O que é uma taxa de usura?
O termo taxa de usura refere-se a uma taxa de juros considerada excessiva em comparação com as taxas de juros vigentes no mercado. Eles são frequentemente associados a empréstimos ao consumidor não garantidos, particularmente aqueles relacionados a tomadores de empréstimos subprime.
Principais Takeaways
- As taxas de usura são taxas de juros excessivamente altas. Elas estão associadas a práticas predatórias de empréstimos, que são ilegais em muitos países. Em alguns casos, pode ser difícil discernir a linha entre taxas de usura e taxas de juros apenas altas.
Entendendo as taxas de usura
Historicamente, o termo usura foi usado para descrever todas as formas de empréstimo que envolvem o pagamento de juros pelo mutuário. Nos últimos tempos, no entanto, o termo é geralmente usado para descrever apenas os empréstimos que possuem taxas de juros particularmente altas. Essas altas taxas passaram a ser conhecidas como taxas de usura.
Nos Estados Unidos, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) associa taxas de usura a empréstimos predatórios, que descreve como a prática de "impor condições de empréstimo injustas ou abusivas aos mutuários". Os credores predadores geralmente têm como alvo grupos demográficos com menos acesso ou entendimento de formas de financiamento mais acessíveis.
A linha entre uma taxa de juros usurária e uma taxa de juros meramente alta é objeto de alguma controvérsia. Por exemplo, os credores do dia de pagamento - que concedem empréstimos com juros altos aos tomadores de empréstimos subprime - são frequentemente acusados de serem credores predatórios. Seus defensores, no entanto, argumentarão que suas altas taxas de juros são justificadas pelo fato de que os empréstimos concedidos são de alto risco. Sem permitir altas taxas de juros como compensação por esse risco, aqueles que dependem de empréstimos do dia de pagamento podem se encontrar sem nenhuma opção de financiamento.
Para ajudar os consumidores a decidirem por si próprios se uma taxa de juros específica é razoável, existem várias fontes que publicam as taxas de juros atuais em vários mercados. Por exemplo, organizações como TreasuryDirect e The Wall Street Journal fornecem atualizações em tempo real ou periódicas das taxas de juros em mercados como linhas de crédito pessoais (LOCs), empréstimos para automóveis, empréstimos para estudantes, hipotecas residenciais e muitos outros. Ao revisar essas fontes, os consumidores podem entender melhor se as taxas oferecidas por um credor específico são razoáveis.
Respostas religiosas à usura
A prática de empréstimos por juros existe há milhares de anos. Ao longo dos séculos, o cristianismo, o judaísmo e o islamismo condenaram todos os empréstimos predatórios e buscaram várias estratégias para regular a prática.
Exemplo do mundo real de uma taxa de usura
James é um comprador pela primeira vez que procura financiamento para hipotecas. Embora James atualmente tenha um emprego bem remunerado, ele enfrentou problemas com dívidas pessoais no passado e, como tal, tem uma classificação de crédito muito baixa. Devido ao seu histórico de crédito insuficiente, os principais bancos não estão dispostos a conceder-lhe uma hipoteca. Portanto, James é forçado a procurar meios alternativos de financiar sua compra de casa.
Uma das opções disponíveis para ele é um credor privado chamado Diane, que oferece emprestar a ele 80% do preço de compra da casa durante um período de amortização de 25 anos, com uma taxa de juros de 40% ao ano. Diane argumenta que, embora a taxa de juros de 40% seja consideravelmente mais alta do que a oferecida pelos bancos, isso não é irracional devido ao fato de a pontuação de crédito de James indicar que ele é um tomador de risco.
Depois de fazer mais pesquisas sobre as taxas de juros prevalecentes em vários mercados, James rejeita a proposta de Diane. Ele argumenta que, embora seja considerado um tomador de empréstimos subprime, a taxa de juros de 40% é irracionalmente alta e um exemplo de empréstimo predatório.
