Você achou que, quando parasse de alugar e começasse a possuir sua casa, finalmente acabaria com os depósitos? Pense de novo. Quando você compra uma residência com um adiantamento de menos de 20%, seu credor pode exigir que você faça um depósito no seguro de seu imóvel, seguro de hipoteca privada, qualquer seguro adicional necessário (como seguro contra inundações) e impostos sobre a propriedade.
Como funciona
Uma conta de depósito (também chamada de conta de garantia, dependendo de onde você mora) é simplesmente uma conta mantida pela empresa de hipoteca para cobrar pagamentos de seguros e impostos necessários para você manter sua casa, mas não fazem parte tecnicamente da hipoteca. O credor divide o custo anual de cada tipo de seguro em um valor mensal e o adiciona ao pagamento da hipoteca.
Reembolsos hipotecários necessários
Como os tomadores de empréstimos que efetuam pagamentos baixos são considerados de maior risco (pagamentos menores equivalem a uma participação menor na propriedade; além disso, eles também costumam ter menos renda), os credores desejam algum nível de garantia de que o Estado não excluirá devido ao não pagamento de impostos sobre a propriedade, e que os mutuários não ficarão sem seguro de proprietário no caso de a propriedade ser danificada. Uma conta confiscada garante que a única pessoa que se tornará o proprietário da casa em caso de inadimplência será o credor.
Reembolsos hipotecários opcionais
Mesmo que uma conta de depósito não seja necessária, uma pode ser eleita na assinatura do empréstimo. Mas isso é uma boa ideia?
Por outro lado, está bloqueando dinheiro que pode ser melhor usado em outros lugares. Nem todos os estados exigem que os credores paguem juros sobre os fundos mantidos em contas de depósito, e aqueles que pagam podem não pagar tanto quanto os indivíduos poderiam ganhar investindo o dinheiro por conta própria. Não é de surpreender que alguns consumidores prefiram reservar dinheiro em uma conta poupança com juros altos ou em algum outro investimento.
Além disso, se a empresa de hipoteca não pagar as contas - como impostos sobre a propriedade e seguro dos proprietários - quando vencidos, o proprietário ainda estará no gancho. Portanto, os proprietários devem estar cientes das datas de vencimento desses pagamentos e monitorar cuidadosamente suas contas de depósito.
Por outro lado: embora a conta de depósito seja projetada para proteger o credor, ela também pode ser benéfica para o mutuário. Ao pagar as despesas com grandes moradias gradualmente ao longo do ano, os mutuários evitam o choque de pagar contas grandes uma ou duas vezes por ano e têm a garantia de que o dinheiro para pagar essas contas estará disponível quando necessário.
Monitorando sua conta de cobrança
Seu extrato mensal da hipoteca provavelmente mostrará o saldo da sua conta de depósito, facilitando o monitoramento. As regulamentações federais também ajudam os mutuários nessa área, exigindo que os credores revisem as contas de apreensão anualmente para garantir que a quantia correta esteja sendo coletada. Se muito pouco estiver sendo coletado, o credor começará a pedir mais; se estiver acumulando muito dinheiro na conta, é legalmente exigido que os fundos excedentes sejam reembolsados ao mutuário.
Considerações adicionais
O valor em dinheiro que os mutuários de taxa fixa consideram seu pagamento mensal ainda está sujeito a alterações - esse é um dos maiores problemas das contas de depósito. Como o seguro do proprietário e os impostos sobre a propriedade podem variar, os valores dos pagamentos mensais podem variar, afetando o fluxo de caixa mensal com pouco aviso.
As contas de depósito necessárias também diminuem a quantia que os mutuários podem colocar em um fundo de emergência. O credor mantém um pouco mais em sua conta de depósito, a fim de garantir a proteção extra necessária para continuar pagando seguro e impostos, se você parar de efetuar seus pagamentos mensais. Essa almofada é coletada quando você adquire o empréstimo. Assim, os custos de inicialização associados às contas de depósito podem aumentar a quantia que os compradores em dinheiro precisam para comprar uma residência em primeiro lugar.
Porém, os compradores não precisam manter contas para sempre. Uma vez alcançada a equidade suficiente (geralmente 20%) na residência, os credores podem frequentemente ser convencidos a abandonar a conta de apreensão.
A linha inferior
Para muitos proprietários de imóveis, as apreensões de hipotecas são um mal necessário. Sem eles, os credores podem não estar dispostos a dar hipotecas aos mutuários que podem pagar apenas pagamentos baixos. A melhor maneira de lidar com contas confiscadas é entender como elas funcionam, monitorá-las cuidadosamente - e se livrar delas quando puder.
