O que é uma hipoteca em duas etapas
Uma hipoteca em duas etapas oferece uma taxa de juros inicial por um período introdutório acordado. O período geralmente dura de cinco a sete anos. Muitas vezes, um empréstimo em duas etapas ajuda um mutuário durante a construção de uma propriedade. Após a conclusão da estrutura e quando o período inicial termina, a taxa de juros é ajustada para refletir as taxas de juros vigentes.
DIMINUINDO A Hipoteca em Duas Etapas
Uma hipoteca em duas etapas é uma opção atraente para os mutuários em determinadas situações. Os mutuários que desejam usufruir de uma taxa de juros menor que o mercado e menor pagamento mensal nos primeiros anos do empréstimo são os consumidores clássicos de um empréstimo em duas etapas. Outros tomadores familiares em duas etapas são proprietários que esperam vender a casa antes que o período inicial expire. Além disso, os compradores que acreditam que as taxas de juros cairão durante o período de taxa inicial do empréstimo seriam candidatos prováveis a um empréstimo em duas etapas.
Os credores são atraídos por hipotecas em duas etapas, porque trazem devedores que, de outra forma, não poderiam se qualificar para um empréstimo tradicional. Esses tomadores absorvem o risco de mercado representado pelo aumento das taxas de juros. Normalmente, a taxa de juros no final do período inicial será maior que a taxa inicial. Quando as taxas de juros são mais altas no final do período inicial, torna o empréstimo um negócio mais lucrativo para o credor. Além disso, quando o mutuário opta por não refinanciar ao longo do empréstimo e a taxa é redefinida para juros mais altos, o credor receberá pagamentos mais altos do empréstimo. Não refinanciar é raro, pois é muito provável que o mutuário em duas etapas refinancie ou venda a propriedade para evitar o aumento da taxa de juros.
Empréstimo em duas etapas versus hipotecas de taxa ajustável
Hipotecas em duas etapas são freqüentemente denominadas frequentemente confundidas como hipotecas de taxa ajustável (ARMs) em duas etapas e os ARMs não têm termos intercambiáveis. Os empréstimos em duas etapas apresentam um reajuste da taxa de juros de um empréstimo no final do período da taxa inicial. Nesse ponto, a taxa de juros fica bloqueada durante a vigência do empréstimo, geralmente 25 anos. Os ARMs, no entanto, são de muitas variedades e, muitas vezes, reajustam a taxa de juros do mutuário muitas vezes durante o restante do empréstimo.
Os ARMs são geralmente referidos por um par de números que descrevem seus termos, como um 5/5 ARM. Nesse caso, o primeiro reajuste tarifário é de cinco anos e depois a cada cinco anos. Outros exemplos incluem um ARM de 7/1 que se ajusta na marca de 7 anos, depois a cada ano seguinte e um ARM de 2/28 que se ajusta após dois anos, e permanece nessa mesma taxa pelo restante do empréstimo de 30 anos. Esses ARMs são hipotecas em duas etapas, mas existem muitos outros acordos de ajuste de taxa.
Empréstimo para construção em duas etapas
Outro tipo de empréstimo em duas etapas é projetado para ajudar os compradores a financiar um estágio inicial da construção, seguido por um empréstimo mais tradicional. Uma fase de construção separada é necessária porque as garantias usadas para um empréstimo tradicional, a própria casa, ainda não existem.
Esse empréstimo geralmente é apenas de juros para o período inicial, com uma taxa de juros mais alta, mas uma vida muito mais curta do que um empréstimo padrão. O credor normalmente aprova o comprador e o contratante e libera os pagamentos ao contratado conforme a necessidade. Após a conclusão da construção, o empréstimo pode ser convertido em uma hipoteca típica ou quitado antes da criação de uma hipoteca para o projeto concluído.
