A temporada de férias de verão traz alegria a muitas pessoas, mas, para algumas, a saudade de uma segunda casa durante todo o ano traz um toque de melancolia. Se você é uma daquelas pessoas que gostariam de ter um lugar para escapadelas de fim de semana e longas férias preguiçosas em todas as estações, a primeira consideração deve ser como pagar por esse luxo.
Nem todas as casas de férias são caras, é claro, mas mesmo com uma segunda casa relativamente acessível, você precisa garantir que seu orçamento possa lidar com os pagamentos mensais extras do principal e dos juros da hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro do imóvel e quaisquer taxas da associação de proprietários. Lembre-se de deixar espaço em seu orçamento para manutenção de rotina, contas de serviços públicos e a possibilidade de um grande reparo.
Como pagar uma segunda casa
Opções de financiamento para uma casa de férias
Para muitos compradores de imóveis, um empréstimo com seguro da FHA é a melhor opção, porque esses empréstimos exigem um adiantamento de apenas 3, 5% e os credores oferecem os empréstimos mesmo para mutuários com pontuação de crédito mais baixa, até 620 ou até mais baixo em alguns casos. No entanto, os compradores de segunda residência não têm permissão para usar empréstimos da FHA para sua compra; esses empréstimos são limitados apenas a casas que são a residência principal dos mutuários.
Para os proprietários que possuem patrimônio líquido substancial em suas propriedades, um empréstimo de patrimônio residencial pode ser uma opção. No entanto, muitos proprietários perderam patrimônio devido à queda nos valores dos imóveis nos últimos anos, portanto, é raro ter capital suficiente para comprar outra casa. Além disso, os credores estão menos dispostos a aprovar um empréstimo para aquisição de imóveis residenciais que drena muito patrimônio da residência principal, por preocupação de que os valores residenciais continuem a declinar. Os credores assumem que, se os proprietários enfrentarem problemas financeiros, eles serão mais agressivos ao acompanhar os pagamentos na residência principal, e não na casa de férias.
Empréstimos convencionais para casas de veraneio são uma opção, mas esteja preparado para fazer um adiantamento maior, pagar uma taxa de juros mais alta e seguir diretrizes mais rígidas do que as de uma hipoteca em sua residência principal. O pré-pagamento mínimo para uma casa de férias geralmente é de 20% para uma hipoteca garantida pela Fannie Mae ou Freddie Mac, mas muitos credores aumentaram seu requisito mínimo de pré-pagamento para 30% ou até 35% para uma segunda casa.
Para se qualificar para um empréstimo convencional em uma segunda casa, você normalmente precisará atender a padrões mais altos de pontuação de crédito de 725 ou até 750, dependendo do credor. Sua relação dívida / renda mensal precisa ser forte, principalmente se você estiver tentando limitar o pagamento em 20%. Todos os mutuários precisam documentar totalmente suas receitas e ativos para um segundo empréstimo residencial, porque os credores precisam ver reservas significativas de caixa para garantir que você tenha os recursos para lidar com pagamentos em duas casas.
Os empréstimos à habitação para férias costumam ter uma taxa de juros ligeiramente mais alta do que uma casa em uma residência principal. Os credores baseiam os preços no risco e, geralmente, sentem que os mutuários têm mais probabilidade de inadimplência em um empréstimo à habitação do que a hipoteca em sua residência principal. Além disso, muitas casas de férias na praia ou nos resorts de esqui fazem parte de um condomínio. Em muitos casos, os credores exigem que o desenvolvimento de um condomínio seja 70% ocupado pelo proprietário e que não mais que 15% dos proprietários estejam atrasados em suas taxas de associação. Pode ser difícil obter financiamento para uma casa de férias em um condomínio que não atenda a esses requisitos ou, pelo menos, o credor cobrará uma taxa de juros mais alta para mitigar o risco.
Para aqueles que planejam alugar sua casa de férias para obter renda extra, nem todos os credores permitirão que a renda do aluguel seja considerada para a qualificação do empréstimo. Alguns permitirão apenas uma porcentagem dos pagamentos de aluguel como renda e outros exigirão um histórico documentado de que a casa foi consistentemente alugada.
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