O que é transferência de risco?
Uma transferência de risco, considerada o princípio subjacente das transações de seguro, é uma técnica de gerenciamento de risco em que o risco muda de uma parte para outra. Os riscos podem ser transferidos entre indivíduos, de indivíduos para companhias de seguros ou de seguradoras para resseguradoras. Por exemplo, quando uma pessoa compra um seguro residencial, está pagando uma companhia de seguros para assumir os riscos associados à propriedade da casa.
REPARTIÇÃO Transferência de Risco
Ao adquirir o seguro, a seguradora concorda em indenizar um segurado até um determinado valor por uma perda especificada em troca de pagamento. Em geral, a maioria das companhias de seguros cobra milhões de dólares em prêmios anualmente. Os prêmios compensam o provedor de seguros pelas despesas administrativas e operacionais, morte ou outros benefícios que eles devem pagar e lucros para a empresa.
Como os pagamentos de sinistros podem ser substanciais, as seguradoras contam com estatísticas atuariais e outras informações ao projetar o número de mortes por ano. Como esse número é relativamente pequeno, a empresa antecipa o total de prêmios recebidos para exceder os benefícios de morte pagos. Além disso, a probabilidade de uma seguradora sustentar uma perda financeira após a morte do segurado é mínima em comparação com a probabilidade de uma família sofrer uma perda financeira quando um membro que gera renda morre.
Transferência de risco para empresas de resseguros
Quando as seguradoras assumem riscos demais, geralmente transferem parte desse risco para as empresas de resseguros. Por exemplo, uma companhia de seguros sem resseguro pode escrever US $ 10 milhões em limites em uma apólice. Com o resseguro, a companhia de seguros pode subscrever apólices por valores mais altos, pois cede parte do limite superior a US $ 10 milhões ao ressegurador. Se a companhia de seguros pagar uma reclamação que exceda US $ 10 milhões, o ressegurador pagará à seguradora parte do excesso, conforme declarado no contrato.
Transferência de Risco de Seguro de Propriedade
A compra de uma casa é provavelmente a compra mais significativa que um indivíduo fará. Para proteger seu investimento, a maioria dos proprietários comprará seguro de proprietário. Com o seguro de proprietário, os riscos associados são transferidos do proprietário para a seguradora.
As companhias de seguros avaliam riscos para determinar segurabilidade e prêmios. Por exemplo, o seguro de subscrição para um cliente com um perfil de crédito comprometido e vários cães é mais arriscado do que garantir alguém com um perfil de crédito perfeito e sem animais de estimação. A apólice para o primeiro solicitante exigirá um prêmio mais alto porque a transferência de risco do solicitante para a seguradora é maior.
