Índice
- Como os agentes de empréstimos hipotecários são pagos
- Comparando empréstimos para descobrir custos
- Litch Officer Lances
- Corretor de hipoteca contra oficial de empréstimo bancário
- A linha inferior
É muito bom para os credores estarem oferecendo empréstimos gratuitos. Pelo menos, é o que parece que eles estão fazendo - pelo menos em todos esses anúncios na Internet ou e-mails que garantem empréstimos a taxas super baixas, sem custos diretos.
Você já se perguntou como os credores podem fazer isso? Se eles não estão cobrando, o dinheiro tem que vir de algum lugar. Ajuda a esclarecer as coisas quando você entende como um agente de crédito ganha dinheiro.
principais tópicos
- Os agentes de empréstimo são remunerados "na frente" - por taxas que você paga ao obter o empréstimo - e / ou "no verso", uma comissão da instituição (que você paga indiretamente por meio de uma taxa de juros mais alta). o credor fornece a você a APR do seu empréstimo, o que representa seus custos anuais totais. Cuidado com os agentes de crédito que o levam a hipotecas de taxa ajustável ou a refinanciamento. Usar um corretor pode encontrar melhores condições do que lidar com um agente de crédito individual..
Como os agentes de empréstimos hipotecários são pagos
Os agentes de empréstimo são pagos da maneira que chamam de "na frente" e / ou "nas costas". Se um agente de crédito ganha dinheiro na frente, isso significa que eles estão cobrando por coisas que você pode ver - encargos diversos pelo processamento do seu empréstimo, geralmente classificados como custos de liquidação ou taxas de processamento. Você pode pagar essas taxas diretamente quando assinar os papéis ou incorporá-las ao empréstimo.
Se um agente de empréstimo ganhar dinheiro nas costas, isso significa que o dinheiro está sendo recebido do banco como uma espécie de comissão para a apresentação do empréstimo. Este é o dinheiro que você não vê. Quando os credores afirmam estar concedendo a você um empréstimo "sem pagamento direto" ou "sem taxa", eles ainda estão ganhando dinheiro, mas estão cobrando "nas costas".
Então, isso não é melhor para você? Não necessariamente. Embora o banco esteja pagando uma comissão ao agente de empréstimo agora, o dinheiro está realmente vindo de você, o mutuário - na forma de uma taxa de juros mais alta. Os credores que não estão cobrando taxas na frente podem estar cobrando uma taxa mais alta para compensar as taxas perdidas. De fato, a instituição de empréstimo pode estar ganhando muito mais dinheiro dessa maneira, pois está obtendo uma taxa de juros mais alta por possivelmente 30 anos ou mais.
Comparando empréstimos para descobrir custos
Como você compara os empréstimos para ter certeza de qual negócio é o melhor para você? Você precisa entender algo chamado taxa anual (APR).
Quando você solicita um empréstimo, o responsável pelo empréstimo deve fornecer uma estimativa de boa fé - uma espécie de prévia da sua hipoteca e de seus termos. Essa estimativa inclui a TAEG do seu empréstimo, que demonstra todo o custo do empréstimo anualmente, considerando o custo das taxas e a taxa de juros. Ao comparar as estimativas de boa fé e suas TAEG, você pode ter uma idéia melhor do que os credores planejam cobrar.
Uma comparação geralmente deixa bem claro que, como se costuma dizer, não existe almoço grátis. Você pode não estar pagando dinheiro do próprio bolso agora, mas paga agora ou depois. Muitas vezes, é melhor pagar as taxas agora para obter uma taxa mais baixa, em vez de pagar uma taxa mais alta em 30 anos.
Litch Officer Lances
Lembre-se, apesar do nome de autoridade, os agentes de empréstimos são vendedores; eles são pagos vendendo algo para você - especificamente, um empréstimo. E o empréstimo que melhor os beneficia pode não ser do seu interesse.
Por exemplo, tenha cuidado com o agente de crédito que deseja vender uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) e continue vendendo você após ARM após ARM para a mesma propriedade. Os ARMs são uma boa opção para certas pessoas, especialmente aquelas que sabem que não ficarão em casa por muito tempo ou planejam pagar o empréstimo integralmente dentro de um determinado período. No entanto, se você planeja ficar em sua casa por mais de sete anos, um ARM pode não ser uma escolha muito boa, pois a taxa de juros pode aumentar drasticamente sobre você.
Cabe aos oficiais fazer o maior número possível de empréstimos. Uma maneira de fazer isso é levar as pessoas para os ARMs que talvez precisem ser refinanciados com frequência. Quando eles estão lhe dizendo que é um bom momento para refinanciar - seja um ARM ou uma hipoteca de taxa fixa - você precisa descobrir quanto esse empréstimo vai custar. Para fazer isso, você deve considerar quantas taxas de desembolso você pagará, se a taxa de juros do empréstimo for menor e se você permanecer no empréstimo por tempo suficiente para recuperar essas despesas. Se você está recebendo uma taxa de juros mais baixa e não está pagando nenhuma taxa, pode ser um negócio melhor do que o que você tem agora.
Corretor de hipoteca contra oficial de empréstimo bancário
Às vezes, as pessoas por trás desses anúncios tentadores não são agentes de empréstimos bancários, mas corretores de hipotecas. Os corretores servem como intermediários entre tomadores e credores; eles próprios não atendem empréstimos. Se um empréstimo for aprovado, o corretor hipotecário cobra uma taxa de originação do credor como compensação.
A vantagem de usar um corretor para você, o mutuário, é que os corretores podem comprar nos diferentes bancos as taxas mais baixas, enquanto um agente de crédito pode negociar apenas a taxa oferecida por sua instituição. A vantagem de usar um banco diretamente é que eles não precisam pagar uma taxa ao corretor - cujo custo, você pode apostar, acabará saindo do seu bolso, de uma maneira ou de outra. Se o corretor puder encontrar uma taxa mais baixa, cobrar sua taxa e ainda oferecer o empréstimo mais vantajoso, talvez seja sua melhor escolha.
Você terá que fazer sua lição de casa e comparar estimativas de boa fé para ter certeza. Lembre-se, o agente de empréstimos decide quanto dinheiro eles querem ganhar até certo ponto; eles podem ter alguma sala de negociação. Nem sempre espere que os corretores lhe ofereçam a melhor taxa possível. Eles podem não estar informando a taxa mais baixa que podem oferecer, porque, ao oferecer a taxa que eles citaram originalmente, eles podem estar recebendo mais comissão no back-end.
A linha inferior
Como você pode se proteger melhor? Faça sua pesquisa. Compre ao redor. Não aceite a primeira estimativa de boa fé. Obtenha várias estimativas. Compare a TAEG em cada um. Vá para corretores e banqueiros para ver o que eles oferecem.
Desconfie do agente de crédito que não pergunta quanto tempo você estará morando em sua casa. Se eles não fizerem perguntas, eles não sabem qual empréstimo é o melhor para você. Se você planeja ficar em sua casa apenas por um curto período de tempo - menos de uma década -, você pode considerar um ARM. Se você estiver lá por um longo tempo, considere um empréstimo de 30 anos. Ainda melhor, se o dia chegar e você puder pagar, pague mais a cada mês com seu empréstimo de 30 anos e pague em 15 anos.
