O que é a política tradicional de toda a vida?
Uma apólice tradicional de vida inteira é um tipo de contrato de seguro de vida que fornece cobertura de seguro do titular do contrato por toda a sua vida. Ao contrário do seguro de vida, que cobre o titular do contrato até um limite de idade especificado, uma apólice tradicional de vida inteira nunca acaba.
Com a morte inevitável do titular do contrato, o pagamento do seguro é feito aos beneficiários do contrato. Essas políticas também incluem um componente de investimento, que acumula um valor em dinheiro que o tomador do seguro pode retirar ou pedir emprestado quando precisar de fundos.
Entendendo a política tradicional de vida inteira
Uma apólice de seguro de vida inteira tradicional fornece ao segurado uma quantia garantida para repassar aos seus beneficiários, independentemente de quanto tempo ele vive, desde que o contrato seja mantido. A maioria das apólices também oferece uma cláusula de retirada, que permite ao titular do contrato cancelar sua cobertura e receber um valor de resgate em dinheiro.
Principais Takeaways
- As apólices de seguro de vida inteira tradicionais têm um valor em dinheiro, diferentemente das apólices de vida do termo. As apólices de seguro de vida são válidas apenas para um conjunto específico de anos (geralmente 15, 20 ou 30), dependendo da apólice. O seguro de vida integral tradicional é bom para toda a vida do segurado. Há um componente de investimento no seguro de vida de longo prazo, e os segurados podem pedir dinheiro emprestado de suas apólices.
A apólice tradicional de toda a vida oferece aos segurados a capacidade de acumular riqueza, pois os pagamentos regulares de prêmios cobrem os custos de seguro. Esses pagamentos também contribuem para o crescimento do patrimônio em uma conta poupança. Dividendos ou juros podem acumular-se nesta conta, diferidos de impostos. Conforme indicado pelo nome, o seguro de vida inteira protege um indivíduo por toda a sua vida. Este é o tipo mais básico de seguro de vida inteira, também conhecido como seguro de vida direta ou permanente.
O seguro de vida inteira tradicional é geralmente mais caro do que comprar uma apólice de vida do termo.
História das Políticas Tradicionais da Vida Inteira
Durante 30 anos, de 1940 a 1970, o seguro de vida inteira foi predominante. As políticas garantiam renda para as famílias dos segurados em caso de morte prematura e ajudavam a subsidiar o planejamento da aposentadoria.
Em 1982, a Lei de Patrimônio Fiscal e Responsabilidade Fiscal (TEFRA) tornou-se lei e vários bancos e companhias de seguros tornaram-se sensíveis aos interesses. Indivíduos questionaram colocar dinheiro em seguro de vida inteira em vez de investir no mercado, onde as taxas de retorno eram superiores a 10 a 12%. A maioria das pessoas, na época, começou a investir no mercado de ações e no seguro de vida a termo.
Políticas Tradicionais de Vida Inteira vs. Políticas de Prazo
As políticas de toda a vida têm um benefício de vida e um valor em dinheiro que pode ser emprestado ou retirado. No entanto, os saques são tributados à alíquota comum, e os empréstimos, se não pagos no momento da morte, resultarão em menores benefícios por morte para os beneficiários.
A vida do termo é um seguro temporário que fornece seguro para o tomador do seguro e oferece apenas um benefício de morte. Enquanto o seguro de vida inteira oferece cobertura para toda a vida do tomador do seguro, o seguro de vida do termo tem um período fixo em que o prêmio permanece nivelado. Eventualmente, o prêmio aumenta a cada ano a ponto de se tornar impagável, ou a apólice termina.
