A despesa total da habitação é a soma do principal da hipoteca do proprietário e dos pagamentos de juros, além de outras despesas mensais associadas à sua casa. A despesa total da habitação é um componente essencial no cálculo da taxa de despesa da habitação do mutuário, que é usada no processo de subscrição para um empréstimo hipotecário.
Repartição da despesa total de habitação
As despesas totais com moradia podem abranger uma ampla gama de custos. As despesas totais de moradia de um mutuário geralmente são necessárias em um pedido de crédito para um empréstimo hipotecário. Essas despesas são medidas pelo índice total de despesas com moradia do mutuário. Os subscritores de empréstimos hipotecários também exigirão que um devedor forneça detalhes sobre sua dívida total, que é medida pela relação dívida / renda do devedor.
Índices de Qualificação para Empréstimos Hipotecários
O índice total de despesas com imóveis é um dos dois índices de qualificação comumente analisados por um subscritor no processo de aprovação de um empréstimo hipotecário. Alguns credores se concentrarão apenas no principal da hipoteca e nos pagamentos de juros, enquanto outros podem exigir uma ampla análise dos custos da habitação. Para um mutuário, os custos de moradia incluirão o principal e os juros de uma hipoteca. Também pode incluir uma variedade de outros itens, como prêmios de seguro, impostos sobre a propriedade e taxas de associação do proprietário.
A taxa de despesas de habitação divide as despesas totais de habitação de um mutuário pela sua renda mensal. Essa proporção geralmente deve ser de aproximadamente 28% ou menos para aprovação. Também é conhecido como proporção de front-end.
Dívida / receita é uma segunda taxa de qualificação que também é considerada em conjunto com uma taxa de despesa de habitação ao determinar a aprovação para um empréstimo hipotecário. Essa taxa é conhecida como taxa de back-end. Os rácios da dívida em relação à renda dividem o serviço total da dívida de um mutuário, incluindo a dívida imobiliária e todas as outras dívidas pela renda mensal do mutuário. Essa proporção geralmente deve ser de aproximadamente 36% ou menos para aprovação. Em alguns casos, níveis mais altos de dívida / renda podem ser permitidos para empréstimos hipotecários patrocinados por agências governamentais. As agências podem permitir índices de dívida / renda em empréstimos hipotecários de aproximadamente 55% ou menos.
Os subscritores de empréstimos hipotecários usam índices qualificados para aprovações e também para determinar os valores do principal. Se aprovado para um empréstimo hipotecário, o credor considerará a taxa de despesa de moradia do mutuário e a capacidade de relação dívida / renda na determinação do valor máximo que está disposto a emprestar.
Os credores hipotecários também costumam levar em consideração uma relação empréstimo / valor com base nos riscos determinados na análise de subscrição de crédito e aprovação de propriedade. A relação empréstimo / valor também influenciará o principal máximo oferecido e o adiantamento exigido pelo mutuário.
