A falta de disponibilidade para a aposentadoria entre os trabalhadores americanos recebe muita atenção da imprensa e com razão. Dependendo do estudo que você ler, este é um problema de gravidade variável. Acumular um ninho de aposentadoria é difícil no mundo de hoje, onde os planos de contribuição definida são o principal veículo de economia de aposentadoria para muitos de nós.
Depois de chegar à aposentadoria e mesmo que você tenha economizado o suficiente, ainda não é fácil. Por mais importante que seja economizar o suficiente para a aposentadoria, é igualmente importante gerenciar o processo de redução da poupança da aposentadoria. Para muitos, eles podem se aposentar quase enquanto houver carreiras. Como você faz seu dinheiro durar 30 anos ou mais? Esta é uma área em que um consultor financeiro com conhecimento nessa área pode realmente agregar valor aos seus clientes.
Fontes de Renda de Aposentadoria
Uma parte importante do processo é examinar todos os vários recursos que o cliente dispõe para financiar suas despesas de aposentadoria. Isso pode incluir muitos dos seguintes itens:
- Uma conta de poupança de saúde (HSA)
Certamente poderia haver outros recursos, mas estes estão entre os mais comuns por aí. Um consultor financeiro deve poder obter fontes desta lista juntamente com outras informações e determinar que tipo de renda e fluxo de caixa o cliente provavelmente poderá gerar durante a aposentadoria. Certamente, eles precisarão fazer algumas suposições em conjunto com o cliente sobre como o dinheiro será investido durante a aposentadoria.
Necessidades de Renda de Aposentadoria
Esperamos que o cliente tenha feito algum tipo de orçamento para a aposentadoria e tenha uma idéia de quais serão suas necessidades de renda durante a aposentadoria. Coisas como despesas de moradia, viagens, despesas médicas e afins devem ser incluídas. O mesmo deve mudar o estilo de vida, como realocar e / ou reduzir o tamanho de sua residência.
Previdência Social e Pensões
A Previdência Social e, possivelmente, as decisões de pensão devem ser tomadas ou pelo menos as implicações de se fazer uma escolha ou outra devem ser consideradas aqui. No caso da Previdência Social, quando o cliente tirará seu benefício? Eles podem esperar até a idade de aposentadoria completa ou até os 70 anos? Se eles são casados, uma das estratégias disponíveis para casais se encaixa em sua situação?
Quanto a uma pensão, se o cliente tiver uma, opções como receber um montante fixo versus um fluxo de pagamentos vitalício precisam ser analisadas se as duas opções estiverem disponíveis.
Quanto retirar?
Depois que o cliente e o consultor financeiro seguirem as etapas descritas acima, é hora de começar a planejar uma estratégia de retirada. Isso pressupõe que os vários recursos financeiros do cliente são suficientes para sustentar seu estilo de vida ou, se não, que foram feitos ajustes nos gastos planejados.
Muitos programas de planejamento de aposentadoria e calculadoras on-line consideram as retiradas um tanto fixas em termos nominais ou ajustados pela inflação. Na realidade, isso pode não ser o caso e os saques podem variar.
Como exemplo, no início da aposentadoria, o cliente pode estar trabalhando e pagando um salário, mesmo que seja apenas meio período. Isso reduziria o valor necessário de suas contas de aposentadoria e permitiria que eles atrasassem a apresentação do Seguro Social. Quando atingissem os 70 anos e meio de idade, o governo ditaria, pelo menos em parte, uma estratégia de retirada, ou seja, suas distribuições mínimas necessárias (RMDs) para contas IRA e 401 (k) e outros planos de aposentadoria semelhantes.
Quais contas e em que ordem?
Dependendo da situação do cliente, eles podem ter várias contas de aposentadoria para sacar fundos. Alguns podem ser diferidos por impostos, como uma conta tradicional IRA ou uma conta 401 (k), e os saques são tributados à mais alta taxa de imposto marginal do cliente. Uma conta Roth, assumindo que as regras sejam seguidas, fornece saques sem impostos, assim como uma conta HSA quando usada para cobrir despesas médicas qualificadas.
Os investimentos tributáveis apreciados são tributados a taxas preferenciais de ganho de capital desde que sejam mantidas por pelo menos um ano e um dia. A sabedoria convencional pode dizer que adiar o pagamento de impostos o máximo possível e também sempre tirar fundos da fonte com o menor impacto tributário. Ambos fazem sentido até certo ponto, certamente o valor no tempo do principal em dinheiro diz que atrasar os impostos no futuro é uma boa idéia.
No entanto, talvez faça sentido pagar alguns impostos adicionais agora para reduzir impostos no futuro e se aposentar. Por exemplo, se o cliente estiver em uma faixa de imposto relativamente baixa na aposentadoria, mas antes dos 70 anos e meio, pode fazer sentido converter parte de seu dinheiro tradicional do IRA em um Roth IRA. Isso causará uma obrigação tributária imediata adicional nesses anos, mas poderá servir para reduzir o valor dos RMDs dessa conta posteriormente. Se o cliente não precisar do dinheiro da RMD para sustentar seu estilo de vida, isso permitirá que mais dinheiro permaneça investido e as distribuições resultantes mais baixas resultarão em uma redução de impostos a cada ano.
Uma abordagem de balde
Uma abordagem de balde para a aposentadoria envolve a configuração de três baldes ou partes do seu ninho de ovos de aposentadoria. O número um conteria dinheiro suficiente ou investimentos de renda fixa de curto prazo e de risco muito baixo para financiar vários anos de suas necessidades previstas na aposentadoria. Isso permite tranquilidade e elimina a necessidade de o cliente mergulhar em investimentos em ações para financiar sua aposentadoria durante um mercado em declínio.
O próximo bloco conteria investimentos moderadamente arriscados que ofereceriam um pouco mais de crescimento ou alguma renda. Isso pode incluir investimentos de renda fixa de alta qualidade, ações que pagam dividendos ou fundos mútuos com risco moderado, por exemplo.
O último balde conteria veículos de crescimento, como fundos mútuos de ações e fundos negociados em bolsa (ETFs), e essa parte da carteira seria projetada para o crescimento que a maioria dos aposentados precisará conseguir fazer com que seu dinheiro dure durante seus anos de aposentadoria.
Será necessária uma estratégia para reabastecer o primeiro bucket e variará de cliente para cliente. Fatores como contas tributáveis e diferidas também precisam ser levados em consideração.
A linha inferior
Reduzir suas economias de aposentadoria não é tarefa fácil. Pode haver vantagens fiscais significativas para retirar saques de uma conta em detrimento de outra. A ordem de retirada também pode variar com base nas circunstâncias do cliente em vários estágios da aposentadoria. Um consultor financeiro com conhecimento nessa área pode ser um grande trunfo para seus clientes.
