Sua relação dívida / renda é uma medida de finanças pessoais que compara a quantia que você ganha com a quantia que deve aos seus credores. Para a maioria das pessoas, esse número entra em jogo quando eles estão tentando alinhar o financiamento para comprar uma casa, pois é usado para determinar a acessibilidade das hipotecas.
Depois que o financiamento é obtido, poucos proprietários pensam muito mais na relação dívida / renda, mas talvez devessem. Nossa calculadora de hipotecas é uma ferramenta útil para ajudar a estimar pagamentos mensais., mostraremos como essa poderosa taxa é usada.
Cálculo da dívida em receita
Calcular a sua relação dívida / renda não é difícil e não custa um centavo. Existem duas maneiras principais de calcular isso, dependendo das dívidas incluídas no cálculo.
A maneira menos árdua de medir esse índice é comparar todas as dívidas da habitação, que incluem suas despesas com hipotecas, seguro residencial, impostos e quaisquer outras despesas relacionadas à habitação. Depois de calcular a despesa total da habitação, divida-a pelo valor da sua renda mensal bruta. Por exemplo, se você ganha US $ 2.000 por mês e tem uma despesa de hipoteca de US $ 400, impostos de US $ 200 e despesas de seguro de US $ 150, sua relação dívida / renda é de 37, 5%.
A medida mais abrangente é incluir a quantidade total de dinheiro que você gasta todos os meses no serviço da dívida. Isso inclui todas as dívidas recorrentes, como hipotecas, empréstimos para automóveis, pagamentos de pensão alimentícia e pagamentos com cartão de crédito.
Ao calcular essa proporção, não conte despesas mensais como alimentos, entretenimento e serviços públicos.
Lucro bruto versus lucro líquido
Para fins de empréstimo, o cálculo da dívida / receita é sempre baseado na receita bruta. A receita bruta é um cálculo antes dos impostos. Como todos sabemos, somos tributados, portanto não conseguimos manter toda a nossa receita bruta (na maioria dos casos). Como você não pode gastar dinheiro que nunca recebe, o resultado é uma imagem um tanto agressiva de sua capacidade de gastar.
Considere o exemplo de ganhos mensais brutos de US $ 2.000 por mês. Após os impostos com alíquotas que impuseram uma taxa fixa de US $ 802, 50 mais 15% do valor acima de US $ 8.025, esses US $ 2.000 foram reduzidos para cerca de US $ 1.708 ou menos (dependendo das contribuições do plano de aposentadoria e outros fatores).
Apesar do cálculo original da dívida / receita, você não pode pagar suas contas com receita bruta, e a receita líquida (take-home pay) é menor que o número usado no cálculo. São quase US $ 300 que foram usados para ajudar a determinar sua capacidade de gastos, mas que não estarão disponíveis para trabalhar quando chegar a hora de pagar suas contas.
Não esqueça que, se você estiver em uma faixa de renda mais alta, a porcentagem de sua receita líquida perdida com impostos será ainda maior. Independentemente da sua faixa tributária, você certamente será melhor atendido por uma abordagem mais conservadora do cálculo da relação dívida / renda. Para algo que não seja a elegibilidade do empréstimo, considere basear seus cálculos no lucro líquido, e não no lucro bruto. Usar o número líquido fornece uma imagem muito mais realista da sua capacidade de gastar.
Bons e maus números
Sua relação dívida / renda diz muito sobre o estado de sua saúde financeira. Números mais baixos são indicativos de um cenário melhor, porque menos dívida é geralmente vista como uma coisa boa. Afinal, se você não tiver dívidas em serviço, terá mais dinheiro para outras coisas. De férias exóticas a economias para a aposentadoria, a maioria das pessoas pode pensar em um milhão de maneiras de gastar alguns dólares extras. Infelizmente, uma alta relação dívida / renda geralmente significa que não restam muitos dólares extras no final do mês.
Qual é, então, uma boa proporção? Os credores tradicionais geralmente preferem uma relação dívida / renda de 36%, com não mais de 28% dessa dívida dedicada ao serviço da hipoteca de sua casa. Uma relação dívida / renda de 37% a 40% é frequentemente vista como um limite superior, embora alguns credores permitam taxas nessa faixa ou superiores. No entanto, embora os credores possam estar dispostos a conceder o empréstimo, isso não significa que você deve aceitá-lo.
Lembre-se de que um número crescente de pessoas está na faixa de 41% a 49%, uma zona em que problemas financeiros são iminentes. Quase todos os especialistas concordam que uma relação dívida / renda acima de 50% vive perigosamente. Para muitas pessoas, o melhor índice é o mais próximo possível de 0%, um número que representa uma vida livre de dívidas. Embora todo mundo tenha contas a pagar e a maioria de nós tenha pelo menos alguma dívida recorrente, a menos que sua fonte de renda seja ilimitada e garantida, uma relação dívida / renda mais baixa é quase sempre melhor do que uma relação mais alta.
O monitoramento de sua relação dívida / receita é uma ótima maneira de controlar suas despesas e seu poder de compra. Independentemente de você ganhar US $ 25.000 por ano, US $ 100.000 por ano ou US $ 1 milhão por ano, sua relação dívida / renda fornece um instantâneo de seus hábitos de consumo. É possível ter uma pequena renda, ainda que, graças a bons hábitos de consumo, tenha uma baixa relação dívida / renda. Também é possível ter uma alta renda, mas maus hábitos de gastos, resultando em uma alta relação dívida / renda. No final, não é quanto você ganha, mas quanto você gasta que faz toda a diferença.
Conclusão
Lembre-se de que quanto mais você adicionar dívidas, seja por meio de moradia ou por dívidas recorrentes, maior será sua proporção. Quanto maior a sua proporção, maior a probabilidade de você estar em risco financeiro. Para ter certeza de que está no caminho da liberdade financeira, você pode calcular esse índice a cada trimestre para manter suas finanças na direção certa.
Se a sua relação dívida / renda não pintar a imagem da saúde econômica que você prefere, precisará tomar medidas para melhorar a imagem. Para descobrir como avançar na direção certa, sobre como obter suas finanças em ordem e as etapas para a criação de riqueza.
