Índice
- 1. Comece cedo
- 2. Proteja suas apostas
- 3. Conheça seus limites
- 4. Financie também um Roth IRA
- 5. Planejar saques - ou não
- 6. Não se esqueça disso
Hoje, mais e mais empresas estão oferecendo uma opção Roth 401 (k) como parte de seus planos de aposentadoria. Se seu empregador estiver entre eles e você tiver decidido seguir a rota de Roth, aqui estão seis maneiras de maximizar seus retornos.
Principais Takeaways
- Quanto mais cedo em sua carreira você começar a contribuir para um Roth 401 (k), melhor. Você pode financiar um Roth 401 (k) e um Roth IRA, que têm suas próprias vantagens. O Roth 401 (k) s está sujeito a distribuições mínimas exigidas aos 72 anos, mas você pode evitar isso movendo seu dinheiro Roth 401 (k) para um Roth IRA, permitindo que ele continue a crescer.
1. Comece cedo
Como em muitos investimentos, quanto mais cedo você começar, melhores serão os seus retornos eventuais. Uma vantagem adicional de abrir um Roth 401 (k) o mais cedo possível em sua carreira é que, diferentemente de um 401 (k) tradicional ou do IRA tradicional, você o financia com renda após impostos e paga impostos sobre esse dinheiro hoje, em vez de mais tarde na vida, quando você estiver em uma faixa de imposto marginal mais alta. Sua taxa de imposto geralmente é mais baixa quando você é jovem e no início de sua carreira. Depois de receber mais promoções e aumentos, sua taxa de imposto provavelmente será mais alta.
2. Proteja suas apostas
Ninguém sabe o que acontecerá na economia quando sua data de aposentadoria chegar. Embora possa não ser algo em que você queira pensar, um evento adverso, como uma perda de emprego, pode colocá-lo em uma faixa tributária mais baixa do que a que você está agora. Por esses motivos, alguns consultores financeiros sugerem que os clientes protejam suas apostas, contribuindo tanto com o Roth 401 (k) quanto com o tradicional 401 (k).
No mundo dos investimentos, um hedge é como uma apólice de seguro. Remove uma certa quantidade de risco. Nesse caso, se você dividir seus fundos de aposentadoria entre um 401 (k) tradicional e um Roth 401 (k), pagaria metade dos impostos agora, qual deve ser a menor taxa de imposto e metade quando se aposentar, quando as taxas pode ser maior ou menor.
Se o seu empregador corresponder a uma ou todas as suas contribuições ao Roth 401 (k), ele precisará fazer isso em uma conta separada antes dos impostos, para que haja uma boa chance de você acabar com o Roth e com o tradicional 401 (k) s.
3. Conheça seus limites
Se você tiver menos de 50 anos, a partir de 2019, poderá contribuir com um máximo anual de US $ 19.000 para suas contas 401 (k). Esse valor aumenta para US $ 19.500 em 2020. Se você tem 50 anos ou mais, é permitida uma contribuição adicional para 401 (k) s de US $ 6.000 em 2019, por um máximo de US $ 25.000. Em 2020, o nível de contribuição de recuperação aumenta para US $ 6.500, para uma contribuição máxima de US $ 26.000. Você pode dividir suas contribuições entre um Roth e o tradicional 401 (k), mas suas contribuições totais não podem exceder o valor máximo.
Lembre-se de que 401 (k) s também têm um limite máximo de contribuição total ao considerar também as contribuições de seu empregador. Em 2020, as contribuições totais de você e seu empregador para o 401 (k) não podem exceder o mínimo de 100% de seu salário (sujeito a um máximo de US $ 285.000) ou US $ 57.000.
4. Financie também um Roth IRA
Você pode contribuir com um Roth 401 (k) e um Roth IRA separado, desde que não exceda os limites de renda deste último.
Para 2020, a elegibilidade de renda do IRS e as faixas de eliminação gradual do IRS são as seguintes:
- `` O objetivo do projeto é facilitar a vida de todos os cidadãos, pois, além de contribuir para o bem-estar da população, é fundamental que o cidadão tenha acesso a informações e informações relevantes sobre o estado de saúde de cada um deles. US $ 0 a US $ 10.000
Os assalariados abaixo do limite mínimo podem contribuir com 100% do limite de contribuição do IRA. Os assalariados acima do limite não são elegíveis para contribuir. A renda dentro do intervalo de eliminação gradual está sujeita a uma restrição de contribuição percentual.
Ambos os Roth IRAs e Roth 401 (k) s recebem contribuições após impostos. Além disso, os dois veículos são vistos de maneira diferente como um IRA vs. 401 (k). Os IRAs de Roth estão sujeitos ao limite de contribuição do IRA, enquanto o Roth 401 (k) s está sujeito ao limite de contribuição de 401 (k). O limite de contribuição do IRA é muito menor que o limite de 401 (k). Em 2019 e 2020, o limite de contribuição para qualquer tipo de IRA é de US $ 6.000 se você tiver menos de 50 anos. Indivíduos com mais de 50 anos podem contribuir com US $ 1.000 em contribuições de recuperação. Lembre-se de que o limite de US $ 6.000 do IRA e os limites de contribuição de recuperação de US $ 1.000 se aplicam de forma abrangente a todos os tipos de IRAs nos quais você contribui.
Você pode contribuir para um Roth IRA até o prazo final de abril. Por exemplo, você pode fazer uma contribuição para o seu IRA 2020 até 15 de abril de 2021. No entanto, sua contribuição para o Roth 401 (k) de 2019 deve ser feita até 31 de dezembro de 2019.
O Roth IRA tem alguns outros benefícios que vale a pena considerar. Você pode ter mais opções de investimento do que o empregador pode oferecer, dependendo do fornecedor, e as regras para a retirada de fundos são mais relaxadas. Geralmente, você pode retirar suas contribuições (mas não os ganhos delas) a qualquer momento e pagar zero impostos ou multas. Esse não é o objetivo de uma conta de aposentadoria, mas saber que você pode receber algum dinheiro em caso de emergência pode ser tranquilizador.
5. Planejar saques - ou não
Depois de completar 72 anos, você deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs), tanto do tradicional quanto do Roth 401 (k) s. (Caso contrário, há uma penalidade de 50% do valor do RMD.) No entanto, você pode evitar esse problema movendo seus fundos do Roth 401 (k) para um Roth IRA. Os IRAs de Roth não exigem RMDs durante a vida do titular da conta. Se você não precisa do dinheiro para cobrir seus custos de vida, pode permitir que esse dinheiro continue crescendo até os anos da aposentadoria e até passe, intocado, para seus herdeiros. O RMD costumava ser exigido no ano em que você completa 70 anos, mas após a aprovação da Lei de instalação de todas as comunidades para o aumento da aposentadoria (SECURE), em dezembro de 2019, foi aumentada para 72.
Observe que, se você ainda está empregado aos 72 anos, não precisa fazer RMDs de um Roth ou de um 401 (k) tradicional na empresa em que trabalha. Uma diferença se você acabar fazendo RMDs: as distribuições de um 401 (k) tradicional são tributáveis à sua taxa de imposto de renda atual, mas o dinheiro do Roth 401 (k) não é (porque você contribuiu com fundos após impostos).
Revise sua conta periodicamente para verificar o desempenho de seus investimentos e se a alocação de ativos ainda está no caminho certo.
6. Não se esqueça disso
Os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são fáceis de negligenciar. Muitas pessoas simplesmente deixam seus extratos de conta fechados. Com o passar dos anos, eles podem ter pouco conhecimento dos saldos das contas ou do desempenho de seus vários investimentos. Eles podem nem se lembrar exatamente no que investiram.
Uma conta de aposentadoria não se destina a mudanças constantes, é claro. No entanto, é aconselhável avaliar os investimentos que você escolheu pelo menos uma vez por ano. Se eles estão constantemente com baixo desempenho, pode ser hora de mudar ou sua alocação de ativos pode ter saído do normal, com muito dinheiro em uma categoria (como ações) e muito pouco em outra (como títulos). Se você não é bem versado no mundo dos investimentos, provavelmente é melhor obter o aconselhamento de um profissional financeiro imparcial, como um planejador financeiro apenas com taxas.
