O que é seguro de vida de propriedade de estranhos?
O seguro de vida de propriedade de um estranho (STOLI) é um acordo no qual um investidor detém uma apólice de seguro de vida sem um interesse segurável. Sem um interesse segurável, o investidor normalmente seria proibido de comprar a apólice original.
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Entendendo o Seguro de Vida de Estrangeiro (STOLI)
O seguro de vida de propriedade de um estranho (STOLI), ou seguro de vida de origem estranha, é uma maneira de contornar o requisito de juros seguráveis da compra de um seguro de vida. Para adquirir legalmente o seguro de vida, o comprador deve ter um interesse segurável no segurado. Isso significa que a morte do segurado afetaria negativamente as finanças do proprietário da apólice. Algumas definições de interesse segurável exigem que o comprador e o segurado tenham um relacionamento amoroso, como o que existe entre cônjuges ou pais e filhos.
Principais Takeaways
- As apólices de seguro de vida de propriedade de estranhos são devidas por terceiros, geralmente investidores, sem juros seguráveis. As apólices da SOLI são frequentemente oferecidas em troca de empréstimos que o segurado pode usar durante sua vida útil. quem não tem interesse ou relação segurável com o segurado, uma vantagem na morte do segurado.
Os acordos STOLI são amplamente ilegais e muitos esquemas incluem relatórios financeiros fraudulentos. Por exemplo, um idoso usa números financeiros falsamente exagerados para comprar uma apólice de seguro de vida excessivamente grande. Em troca, um terceiro concorda em financiar os prêmios. Eventualmente, o comprador original confia a política antes de vendê-la ao credor terceirizado por um pagamento em dinheiro. O segurado recebe dinheiro "grátis". O credor terceirizado recebe uma grande apólice de seguro de vida que paga um benefício isento de impostos quando o segurado morre.
Críticas ao seguro de vida de propriedade de estranhos
A falta de interesse segurável torna STOLI altamente antiético. Se o segurado tiver um interesse segurável, é razoável supor que ele espera uma vida longa para o segurado, em vez de uma morte acelerada, apenas para receber o benefício da morte. Sem o interesse segurável, o tomador do seguro tem mais interesse na morte do segurado, um evento que completa o contrato e beneficia o terceiro.
Ter um interesse segurável mantém o seguro de vida de propriedade corporativa (COLI) legal e, para alguns, ético. Enquanto uma apólice da COLI coleta prêmios do empregador \ beneficiário, o valor financeiro do funcionário segurado para a empresa dá ao empregador interesse na saúde e bem-estar continuados do segurado.
Mesmo uma política de propriedade da empresa, amplamente legal e amplamente utilizada, pode dar aos funcionários sentimentos desconfortáveis. HH Holmes, um empresário do século XIX e o primeiro notável assassino em série dos EUA, comprou os seguros de vida de seus funcionários antes de assassiná-los. É por isso que a emissão do seguro de vida está sujeita a vários requisitos, incluindo o consentimento do segurado.
Considerações Especiais
Uma solução comum do requisito de interesse segurável é fabricá-lo, como na situação hipotética acima. Um investidor que procura fazer uma apólice de seguro de vida para um estranho pode fabricar juros seguráveis instantaneamente, concedendo um empréstimo a esse estranho. A morte do estrangeiro deixaria o empréstimo sem pagamento, cumprindo a definição mais esquelética de juros seguráveis.
Apesar de a Receita Federal e os governos estaduais sentirem aversão ao STOLI, bem como à crescente vigilância das seguradoras, a prática persiste.
