Enquanto um empréstimo hipotecário residencial é o tipo mais comum de financiamento usado para comprar uma casa, o financiamento do proprietário é uma alternativa que apresenta vantagens e desvantagens para compradores e vendedores.
Financiamento do Proprietário: Uma Visão Geral
Uma casa é normalmente o maior investimento individual que uma pessoa já faz. Devido ao alto custo, geralmente envolve algum tipo de financiamento. O financiamento do proprietário ocorre quando um comprador financia a compra diretamente através do vendedor - em vez de através de um banco ou credor hipotecário convencional.
Com o financiamento do proprietário (também chamado de financiamento do vendedor), o vendedor não entrega dinheiro ao comprador, como faria um credor hipotecário. Em vez disso, o vendedor concede crédito suficiente ao comprador para cobrir o preço de compra da casa, menos qualquer entrada e, em seguida, o comprador faz pagamentos regulares até que o valor seja pago integralmente. O comprador assina uma nota promissória ao vendedor, que especifica os termos do empréstimo, incluindo a taxa de juros, o cronograma de pagamento e as consequências da inadimplência. Às vezes, o proprietário mantém o título na casa até o comprador pagar o empréstimo.
A maioria das transações de financiamento de proprietários é de curto prazo e um acordo típico pode envolver a amortização do empréstimo em 30 anos, mas com um pagamento final devido após cinco. A teoria é que, após cinco anos, o comprador deve ter patrimônio suficiente em casa e / ou ter tido tempo suficiente para melhorar sua situação financeira para se qualificar para um empréstimo hipotecário convencional.
O financiamento do proprietário pode ser uma boa opção para compradores e vendedores, mas há riscos. Veja a seguir os prós e os contras do financiamento do proprietário, seja você um comprador ou um vendedor.
Vantagens do financiamento pelo proprietário
O financiamento do proprietário pode ser uma boa opção para ambas as partes em uma transação imobiliária:
Prós para compradores
- O fechamento mais rápido - não é necessário aguardar o oficial de empréstimo bancário, o subscritor e o departamento jurídico para processar e aprovar o aplicativo. - Fechamento mais barato - sem taxas bancárias ou custos de avaliação. não são capazes de garantir uma hipoteca.
Profissionais para vendedores
- Pode vender "no estado em que se encontra" - potencial para vender sem fazer reparos dispendiosos que os credores tradicionais possam exigir. opção de soma - a nota promissória pode ser vendida para um investidor, fornecendo-lhe um pagamento imediato imediatamente.Retenção de título - se o comprador deixar o padrão, você manterá o adiantamento, qualquer dinheiro pago, além da casa. - potencial de venda e fechamento mais rápido, pois os compradores evitam o processo de hipoteca.
Um advogado imobiliário qualificado deve ser consultado para responder a quaisquer perguntas, bem como escrever o contrato de venda e a nota promissória.
Desvantagens do financiamento do proprietário
Embora o financiamento do proprietário possa ser benéfico para compradores e vendedores, ele também apresenta algumas desvantagens legais, financeiras e logísticas:
Contras para compradores
- Juros mais altos - os juros que você paga provavelmente serão mais altos do que o que pagaria a um banco. Ainda precisará da aprovação do vendedor - mesmo que um vendedor esteja interessado em financiar o proprietário, ele pode não querer se tornar seu credor. - se o vendedor tiver uma hipoteca sobre a propriedade, seu banco ou credor poderá exigir o pagamento imediato da dívida na totalidade, se a casa for vendida (para você). Isso ocorre porque a maioria das hipotecas possui cláusulas de “vencimento à venda” e, se o credor não for pago, o banco poderá encerrar. Para evitar esse risco, certifique-se de que o vendedor seja o dono da casa de forma clara e clara ou que o credor do vendedor concorde com o financiamento do proprietário. Se você não conseguir garantir o financiamento até então, poderá perder todo o dinheiro que pagou até agora, além da casa.
Contras para os vendedores
- Lei de Reforma e Defesa do Consumidor de Dodd-Frank Wall Street - Sob esta lei, novas regras foram aplicadas ao financiamento do proprietário. Os pagamentos com balão podem não ser uma opção e você pode ter que envolver um originador de empréstimo hipotecário, dependendo do número de propriedades que o proprietário financia a cada ano. Padrão - o comprador pode parar de fazer pagamentos a qualquer momento. Se isso acontecer e ele não se afastar, você pode acabar passando pelo processo de encerramento. Custo de reparação - se você retomar a propriedade por qualquer motivo, pode acabar tendo que pagar por reparos e manutenção, dependendo da quão bem o comprador cuidou da propriedade.
Principais Takeaways
- O financiamento do proprietário pode ajudar os vendedores a vender mais rapidamente e ajudar os compradores a entrar em casas, mesmo que não consigam garantir uma hipoteca tradicional. Existem vantagens e desvantagens que compradores e vendedores devem estar cientes ao considerar ou participar de um acordo de financiamento do proprietário. Compradores e vendedores precisam consultar um advogado imobiliário qualificado para responder a perguntas e facilitar a venda / compra corretamente.
