Um empréstimo de título de carro é um empréstimo de curto prazo para o qual o veículo do mutuário é usado como garantia. O prazo típico de pagamento é de 30 dias e, a menos que seja restrito, a taxa de juros típica é de 250% a 400%. Credores on-line têm cotado taxas tão altas quanto 651% para empréstimos de título de carro.
O valor do empréstimo é geralmente de algumas centenas de dólares, mas pode ser de alguns milhares (o valor externo que você pode obter geralmente é limitado a cerca da metade do valor do veículo). Se o empréstimo não for reembolsado, o credor tem o direito de tomar posse e propriedade do veículo do mutuário.
Muitos estados não permitem empréstimos com título de carro porque são considerados um tipo de empréstimo predatório - ou seja, um produto de empréstimo abusivo porque explora os tomadores de empréstimos que podem pagar menos pelas taxas e taxas muito altas. De fato, empréstimos para títulos de carros são proibidos em mais de 20 estados, de acordo com o Center for Responsible Lending. Outros estados impõem um limite de abril para quanto os devedores podem ser cobrados por esse tipo de empréstimo. Os defensores defendem os empréstimos à titularidade como um produto financeiro que atende a uma necessidade de consumidores que talvez não tenham outro lugar para buscar um alívio rápido em dinheiro.
Estados que permitem empréstimos
Os empréstimos para títulos de carros são legais nos seguintes estados, com várias limitações. Os limites de taxa e taxa de juros são mencionados aqui, mas alguns estados também impõem limites ao valor em dólar do empréstimo, à duração do período de reembolso e à forma como o refinanciamento ou "renovação" do empréstimo é tratado. Essas leis mudam periodicamente: Se o seu estado não estiver nessa lista, verifique on-line para ver se empréstimos para títulos são permitidos.
- Alabama (300% APR) Arizona (204% APR nos primeiros US $ 500; 180% nos próximos US $ 2.000; 156% nos próximos US $ 2.500; 120% no saldo restante) DelawareFlorida (30% APR) Geórgia (300% APR no primeiro três meses; 150% depois; taxa de garantia) IdahoIllinoisKentuckyMississippi (300% APR) MissouriMinnesotaMontanaNevadaNew Hampshire (300% APR; taxa de garantia) Novo MéxicoOregonRhode IslandSouth DakotaTennessee (o custo é limitado a 1/5 do valor do empréstimo mais 24% APR) Texas (120% APR) UtahVirginia (264% APR nos primeiros $ 700; 216% nos próximos $ 700; 180% no saldo restante; taxa de garantia) Wisconsin
Estados que permitem empréstimos por brechas
Em alguns estados, o empréstimo de títulos de carros é praticado por brechas legais que permitem variantes desses empréstimos. Esses estados incluem:
- Califórnia (empréstimos acima de US $ 2.500 não estão sujeitos a limites para pequenos empréstimos) Kansas (empréstimos com título de carro são vendidos como linhas de crédito abertas) Louisiana (empréstimos acima de US $ 350 e por mais de dois meses não estão sujeitos a restrições) Carolina do Sul (empréstimos acima US $ 600 não estão sujeitos a limites de pequenos empréstimos)
Alguns estados impuseram restrições tão rígidas aos empréstimos para títulos de automóveis que poucos credores operam lá. Por exemplo, na Flórida, a TAEG está limitada a 30%.
Limitações de Empréstimos
Muitos estados possuem leis que limitam o valor do empréstimo e outros termos. Por exemplo, em Illinois, o limite de empréstimo é de US $ 4.000 e os pagamentos não podem exceder 50% da renda bruta do mutuário. Além disso, o empréstimo deve ser reembolsado em parcelas iguais; os credores podem não exigir um pagamento de balão. Além disso, o empréstimo não pode ser refinanciado, a menos que pelo menos 20% do saldo do principal tenha sido quitado e o limite de refinanciamento seja o saldo devedor (sem saque). Finalmente, os credores são obrigados a informar os mutuários de seus direitos e responsabilidades e de suas outras opções para o gerenciamento da dívida.
Os regulamentos variam amplamente de estado para estado e podem ter sido alterados. Os possíveis tomadores de empréstimos devem verificar com o escritório do procurador-geral de seu estado as regras e restrições mais atuais sobre empréstimos para títulos de veículos. Para obter mais informações, consulte Como obter um empréstimo para título de carro e empréstimos para título de carro: boa opção para dinheiro rápido?
