DEFINIÇÃO de Excesso Agregado de Seguros
Uma apólice de seguro excedente agregada limita o valor que um segurado deve pagar durante um período de tempo específico. Ele foi projetado para proteger os segurados que experimentam um nível incomumente alto de reclamações consideradas inesperadas. O excesso de seguro agregado fornece pagamento pelo total de perdas que ocorrem durante um período de tempo e não se limita a uma base por ocorrência.
Também chamado de seguro contra perda.
DESMONTAGEM Seguros Excedentes Agregados
O limite de excesso de perda, chamado de fundo de perda, definido pela companhia de seguros, pode ser calculado de várias maneiras. Geralmente, esses métodos levam em consideração a quantidade de perdas sofridas pelo tomador do seguro ao longo do tempo, alterações no perfil de risco do segurado, além de ajustes da análise atuarial. O limite pode ser expresso como uma porcentagem do total de perdas esperadas ou como um valor fixo em dólar.
Exemplo de seguro de perda agregada
Por exemplo, um empregador compra uma política de remuneração de trabalhadores com cobertura adicional agregada. O valor máximo pelo qual a empresa é responsável é de US $ 500.000 e qualquer coisa acima desse limite é considerada de responsabilidade da seguradora. A empresa nunca experimentou perdas de US $ 500.000 antes. Várias empresas de funcionários são feridas após um mau funcionamento da máquina, com as reivindicações resultantes no valor de US $ 750.000. A empresa é responsável por reivindicações de até US $ 500.000, mas a diferença restante (US $ 250.000) é o valor pelo qual a seguradora é responsável.
É provável que esse tipo de cobertura de seguro seja comprado por empresas que se autosseguram. A decisão de se autossegurar baseia-se nas perdas estimadas da empresa, devido à sua experiência com perdas, mas se as perdas forem muito maiores do que o esperado, a empresa poderá não ser capaz de cobrir o valor ou não desejar fazer o pagamento do seu capital de giro. Para cobrir-se dessa parcela da perda, a empresa seguradora adquirirá um seguro agregado de perdas excedentes para cobrir a diferença entre a quantidade de perdas que ela é capaz de efetivamente se auto-segurar e a quantidade total de perdas que ela pode sofrer durante uma catástrofe.
A seguradora que redige a apólice agregada de excesso também pode querer transferir alguns dos riscos para o que é conhecido como empresa de resseguros. O contrato indica que a companhia de seguros é responsável por perdas de até US $ 500.000, mas que a companhia de resseguros é responsável por qualquer coisa acima de um limite estabelecido, digamos, US $ 1 milhão ou mais. Se as reivindicações totalizarem US $ 1, 5 milhão neste exemplo, a empresa que adotou a apólice paga os primeiros US $ 500.000, a seguradora agregada paga os próximos US $ 500.000 e a resseguradora paga os US $ 500.000 finais.
