Quando se torna necessário obter uma pilha de dinheiro, muitos proprietários consideram o uso da casa a maneira mais fácil e conveniente. Mesmo aqueles que têm outros ativos podem achar essa avenida atraente, pois talvez não desejem vender ativos tributáveis que gerem mais-valias ou pagam multas por retirada nas distribuições antecipadas do IRA ou do plano de aposentadoria. Aqueles que tomam emprestado seu patrimônio líquido têm três opções. O melhor para você dependerá de suas circunstâncias e objetivos.
Empréstimos à habitação secundários: a paisagem
Os empréstimos à habitação secundários são divididos em três categorias:
- Segundas hipotecas - Também conhecido como crédito à habitação, esse tipo de empréstimo à habitação é o mais estruturado e espelha essencialmente uma hipoteca primária. Embora possam vir com taxas de juros variáveis, a taxa de juros geralmente é fixa e geralmente é mais alta do que na primeira hipoteca. Esses empréstimos são amortizados no início e também têm prazo definido, como 15 anos. Cada pagamento recebido é dividido entre juros e principal da mesma maneira que uma hipoteca primária. Eles não podem ser utilizados mais depois de emitidos. Linha de crédito de capital próprio (HELOC) - Esse tipo de empréstimo é o mais flexível dos três, e pode não haver fundos reais emitidos após a aprovação, embora algumas linhas exijam o pagamento de um valor inicial mínimo. Você poderá recorrer a essa linha de crédito quando precisar, da mesma maneira que um cartão de crédito. A maioria das linhas de crédito agora vem com um talão de cheques ou um cartão de débito para facilitar o acesso aos fundos. Os HELOCs também costumam oferecer amortização futura por causa de sua estrutura, e você fará apenas pagamentos sobre o valor que foi realmente sacado. E, diferentemente das outras duas formas de empréstimos secundários, os HELOCs geralmente vêm sem custos de fechamento. Outra opção: um empréstimo no qual você paga apenas os juros sobre o que contratou todos os meses. Isso pode ser perigoso, porque o dinheiro que você sacou será devido no final do prazo. Refinanciamento de saque - Diferentemente das outras duas alternativas, esse método não envolve necessariamente um segundo empréstimo, embora um seja usado em muitos casos para evitar o seguro primário de hipotecas ou fornecer fundos adicionais. Nesse caso, você simplesmente refinancia sua casa por um valor maior e aceita a diferença em dinheiro. Os custos de fechamento para esse tipo de empréstimo podem ser bastante altos em alguns casos.
Principais Takeaways
- Usar sua casa como fonte de recursos pode ser uma escolha inteligente para obter financiamento em algumas situações. Se você lucrar com o patrimônio de uma casa, é importante executar os números e antecipar seu fluxo de caixa futuro antes de assinar na linha pontilhada. Pode ser possível obter uma melhor taxa de juros em um tipo diferente de financiamento, como um empréstimo comercial ou um empréstimo para estudantes; essas podem ser melhores fontes de financiamento.
Todos os três métodos de acesso ao patrimônio doméstico têm várias características em comum. Primeiro e mais importante, os mutuários que não pagam esses empréstimos podem perder suas casas na execução duma hipoteca. Os juros cobrados por cada tipo de empréstimo costumavam ser dedutíveis, mas com o advento da Lei de Cortes de Impostos e Empregos, os critérios são diferentes. Os juros cobrados são dedutíveis apenas se o empréstimo for usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo. Se usado para esses fins, você poderá deduzir juros de até US $ 750.000 em empréstimos (observe que esse limite cobre toda a dívida imobiliária; será menor se você também tiver uma hipoteca).
Quanto dinheiro você pode emprestar do patrimônio de sua casa depende de quanto você tem em sua casa. Equidade é a diferença entre quanto você deve e quanto vale sua casa. Os credores usam esse número para calcular sua taxa de empréstimo / valor, ou LTV, um fator usado para determinar se você se qualifica para um empréstimo. Para obter seu LTV, divida seu saldo atual de empréstimos pelo valor atual avaliado.
Obviamente, o valor real concedido depende da sua pontuação de crédito e da relação dívida / renda (DTI). Uma pontuação de crédito acima de 700 provavelmente o qualificará para um empréstimo. Um pouco menos de 700 pode qualificá-lo, mas com taxas de juros mais altas. O DTI qualificado varia de credor para credor, mas a maioria exige que suas dívidas mensais consumam menos de 50% de sua renda mensal bruta. Os credores somam os pagamentos mensais totais da sua casa, incluindo - além do principal da hipoteca - juros, impostos, seguro do imóvel, taxas da associação de proprietários e qualquer outra dívida pendente que seja uma responsabilidade legal. Em seguida, o total da dívida é dividido pela sua renda mensal bruta - salário-base, comissões e bônus, além de outras fontes de renda, como aluguel e pensão alimentícia - para gerar a taxa de DTI.
É sempre bom conversar com um consultor de crédito qualificado para ajudá-lo a decidir se deve ou não solicitar um empréstimo.
O melhor ajuste
A melhor forma de aproveitar seu patrimônio líquido provavelmente depende mais do que você precisará do dinheiro do que qualquer outra coisa. Obviamente, sua pontuação de crédito e situação financeira também são importantes, mas elas serão um fator, independentemente da opção escolhida. Em geral, cada um desses métodos costuma corresponder às seguintes situações e objetivos.
- Empréstimos para aquisição de imóveis residenciais - Como todo o dinheiro desse tipo de empréstimo é desembolsado desde o início, a maioria dos mutuários que os solicitam geralmente tem uma necessidade imediata de todo o saldo. Esses empréstimos costumam ser usados para pagar despesas educacionais, médicas ou outras despesas fixas ou para financiar a consolidação de uma dívida. De acordo com o Bankrate.com, a taxa de juros dos empréstimos para aquisição de imóveis residenciais é de cerca de 5, 7% em 25 de abril de 2018; Enquanto isso, a TAEG média no cartão de crédito é de 16, 47% no final de março, um recorde. HELOCs - Uma linha de crédito para aquisição de imóveis residenciais é mais apropriada para proprietários que periodicamente precisarão acessar dinheiro em espécie ao longo do tempo, como despesas incorridas continuamente, por exemplo, uma série de melhorias residenciais ou o lançamento de uma pequena empresa. Geralmente, essa é a forma mais barata de empréstimo, pois você paga apenas juros sobre o que realmente empresta e não há custos de fechamento. Certifique-se de que você poderá pagar todo o saldo quando o prazo expirar. Refinanciamento de saque - Geralmente, é uma boa idéia se você acumulou patrimônio líquido substancial em sua residência e precisa de dinheiro agora, mas também se qualifica para obter uma taxa melhor do que em sua primeira hipoteca. Por exemplo, se sua pontuação de crédito agora é muito maior do que quando você comprou sua casa, uma taxa mais baixa pode ajudar a compensar o pagamento mais alto que virá com o novo saldo maior do empréstimo, que inclui o valor da sacada. E se você usar o valor do saque para pagar outras dívidas, como empréstimos para automóveis ou cartões de crédito, seu fluxo de caixa geral ainda poderá melhorar e sua pontuação poderá subir o suficiente novamente para garantir outro refinanciamento no futuro.
A linha inferior
A dívida de capital próprio não é uma boa maneira de financiar despesas recreativas ou faturas mensais rotineiras, mas pode ser um verdadeiro salva-vidas para aqueles que enfrentam desafios financeiros substanciais e inesperados ou que desejam investir no futuro. A chave é garantir que você esteja emprestando com a menor taxa possível e usar os fundos apenas para a finalidade pretendida.
