O que é uma hipoteca reversa de finalidade única
Uma hipoteca reversa de finalidade única é um contrato através do qual os credores fazem pagamentos aos mutuários em troca de uma parte do patrimônio líquido do mutuário. Os mutuários devem usar esses pagamentos para uma finalidade específica aprovada pelo credor.
Hipoteca reversa
DIMINUINDO A Hipoteca Reversa de Uso Único
Uma hipoteca reversa de uso único permite que o proprietário tenha a chance de transformar o patrimônio residencial existente em um fluxo de renda estável. Como em qualquer hipoteca reversa, os credores efetuam pagamentos aos mutuários como adiantamento sobre seu patrimônio líquido. Na maioria dos casos, os credores esperam o reembolso quando o mutuário sair da casa ou falecer, quando a venda da casa cobriria teoricamente o pagamento do empréstimo, uma vez que o credor baseia os pagamentos do empréstimo no patrimônio existente do mutuário.
As hipotecas reversas geralmente fazem mais sentido para os mutuários idosos que pagaram suas casas e precisam de um fluxo de renda consistente. Os proprietários retêm o título de sua casa quando fazem uma hipoteca reversa. Como os pagamentos representam um adiantamento sobre o patrimônio, as agências governamentais não as consideram renda, o que significa que elas não aumentam a carga tributária do mutuário nem afetam a elegibilidade para o recebimento de fundos do Seguro Social ou do Medicare.
As hipotecas reversas de uso único limitam os usos aos quais os mutuários podem efetuar os pagamentos que recebem. Por exemplo, os credores podem insistir em que os fundos sejam usados para manutenção e manutenção da casa ou para cobrir pagamentos comuns que se enquadram nos interesses do credor, como impostos sobre a propriedade ou seguro do proprietário. Por esse motivo, os mutuários geralmente os acham mais fáceis de obter e com taxas de juros mais baixas do que outros tipos de hipotecas reversas. Por outro lado, os mutuários podem achar difícil localizar credores que ofereçam esses tipos de empréstimos. A maioria das hipotecas reversas de uso único é emitida por agências governamentais e organizações sem fins lucrativos.
Outros tipos de hipotecas reversas
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA assegura a forma mais comum de hipoteca reversa, hipotecas de conversão de ações. Os mutuários podem usar pagamentos dessas hipotecas reversas para qualquer finalidade que desejarem. No entanto, o HUD mantém restrições quanto ao valor que os mutuários podem receber por meio de uma hipoteca de conversão do valor da casa. Para aqueles com casas mais caras que procuram se qualificar para pagamentos mais altos, algumas empresas financeiras oferecem empréstimos com garantia privada, conhecidos como hipotecas reversas proprietárias.
O HUD exige que os mutuários se encontrem com um conselheiro contratado por uma agência independente de aconselhamento habitacional antes de solicitar uma hipoteca de conversão de ações. Os mutuários que procuram outros tipos de hipotecas podem evitar a taxa envolvida em encontrar um conselheiro indo diretamente aos credores, mas a Federal Trade Commission (FTC) adverte os consumidores que fazem isso para fazer compras com cuidado, comparar conselhos diferentes de diferentes credores e desconfiar da alta arremessos de vendas sob pressão ou taxas ocultas.
