O crédito ruim pode ter muitas repercussões negativas. Se você costuma pagar suas contas após a data de vencimento, provavelmente as taxas atrasadas não serão seu único problema. Os maus hábitos de empréstimos prejudicam seu crédito, o que torna muito mais difícil obter empréstimos no futuro. Eles também podem dificultar a contratação de um telefone celular ou até conseguir certos empregos. Aqui estão apenas algumas das possíveis consequências.
Principais Takeaways
- O crédito insuficiente pode dificultar a obtenção de empréstimos para automóveis e automóveis e a qualificação para contas de cartão de crédito. Mesmo se você receber um empréstimo, é provável que a taxa de juros seja mais alta. Os consumidores com baixa pontuação de crédito geralmente pagam mais por automóveis, o locatário e o seguro do proprietário. Os empregadores podem executar uma verificação de crédito antes de oferecer um emprego, especialmente se você estiver se candidatando a um cargo de gerência ou que envolve lidar com dinheiro.
Bad crédito significa problemas para conseguir um empréstimo
Provavelmente não é surpresa que, antes de lhe conceder um novo empréstimo, os bancos desejem saber qual a probabilidade de você pagá-los. Uma das principais maneiras de fazer essa avaliação é solicitando sua pontuação de crédito através de provedores como FICO e VantageScore. Esses modelos de pontuação de crédito usam informações em seus relatórios de crédito - de saldos de empréstimos a históricos de pagamentos - para avaliar sua capacidade de crédito.
Uma pontuação baixa pode dificultar o empréstimo, seja uma conta de empréstimo de carro, hipoteca ou cartão de crédito. E se você se qualificar, provavelmente precisará pagar taxas de juros mais altas para compensar seu grande nível de risco padrão. Muitos emissores de cartões de crédito, por exemplo, exigem uma pontuação de crédito entre "boa" e "excelente" - o que significa uma pontuação FICO de pelo menos 670 e um VantageScore de 700 ou superior.
Se você deseja comprar uma casa com um empréstimo convencional, precisará de um FICO de pelo menos 620. Às vezes, os mutuários podem obter uma hipoteca da FHA com pontuações tão baixas quanto 500, embora você pague pelo menos 10% e tenha pagar seguro de hipoteca, o que aumentará seus custos gerais de empréstimo.
670
A pontuação mínima do FICO necessária para obter muitas contas de cartão de crédito.
Menos opções de aluguel
Os compradores de imóveis não são os únicos que precisam se preocupar com um histórico de crédito irregular. Ele pode voltar para assombrá-lo ao tentar alugar também. Assim como nos bancos, os proprietários gostam de avaliar sua capacidade de pagá-los em dia antes de entregar as chaves de uma propriedade. Portanto, eles normalmente obtêm seu relatório de crédito como parte do processo de inscrição.
Se você já fez alguns erros de empréstimos no passado, conseguir um novo lugar pode ser difícil. Existem algumas maneiras de contornar o crédito ruim - você pode obter um fiador ou oferecer-se para pagar um depósito de segurança mais alto, por exemplo - mas é muito mais fácil entrar com uma pontuação respeitável.
Um bom histórico de crédito pode importar tanto para os adultos mais velhos quanto para os mais jovens. O Medicare normalmente não paga por longas estadias em um lar de idosos ou em um centro de vida assistida, portanto esses estabelecimentos dependem de pagamentos privados. Eles costumam executar uma verificação de crédito antes de fazer uma admissão para garantir que um candidato possa pagar a conta.
Você sempre deve saber sua pontuação de crédito antes de tentar emprestar dinheiro.
Custos de seguro mais altos
Aqui está algo que muitos consumidores não antecipam quando pagam uma grande fatura de cartão de crédito ou ficam para trás em suas hipotecas: pagando prêmios de seguro automóvel mais altos. E, no entanto, é exatamente isso que acontece com algumas operadoras de seguros (embora alguns estados proíbam a prática).
Se você está se perguntando por que esse é o caso, é por causa de pesquisas que mostram uma correlação entre baixa pontuação de crédito e a probabilidade de os motoristas registrarem uma reclamação através de sua operadora de seguros de automóveis. Quanto pior o seu crédito, maiores serão as probabilidades de falha em um acidente. Um relatório de 2019 da Zebra, um site de comparação de seguros, descobriu que motoristas com escores baixos pagam mais do que o dobro daqueles com escores excepcionais.
Outros tipos de seguradoras também podem dar uma olhada nos seus relatórios de crédito. Por exemplo, as políticas de alguns inquilinos e proprietários de casas usam um sistema proprietário de pontuação de crédito para determinar suas tarifas. Embora as empresas de seguros de vida normalmente não usem a pontuação de crédito no processo de subscrição, pode ser mais difícil obter uma apólice ou obter as melhores tarifas se você tiver uma falência recente.
Pagando um Depósito por Utilitários
O crédito ruim geralmente é um obstáculo ao tentar configurar uma conta em um utilitário ou empresa de internet. Os clientes com baixa pontuação de crédito podem ter que pagar um depósito antes da inscrição, o que funciona como seguro caso você não pague sua fatura.
Até mesmo estabelecer um serviço com uma operadora de celular pode ficar um pouco mais complicado se você não puder mostrar um bom histórico de empréstimos. Alguns exigem que usuários com baixa pontuação de crédito usem um plano pré-pago ou façam um depósito. Você também pode ter problemas para se qualificar para as melhores ofertas em telefones mais procurados.
Dificuldade em conseguir um emprego
Na próxima vez que você entrevistar um emprego, seu empregador em potencial poderá solicitar não apenas uma lista de referências, mas também permissão para executar uma verificação de crédito. Por quê? Para determinadas funções - incluindo cargos de gerência e empregos que envolvem manipulação de dinheiro - as empresas querem saber que a pessoa que está contratando pode ser confiável ao tomar decisões financeiras.
De acordo com uma pesquisa do CareerBuilder de 2016, 72% dos empregadores disseram que realizam uma verificação de antecedentes a cada nova contratação e, desses, 29% executam o crédito do candidato como parte do processo de avaliação. Deixar sua pontuação de crédito definhar pode não apenas custar-lhe dinheiro na forma de empréstimos caros. Também pode limitar sua capacidade de ganhar dinheiro.
A linha inferior
Um histórico de crédito ruim pode ter consequências mais amplas do que você imagina. Não apenas um relatório de crédito irregular levará a taxas de juros mais altas e menos opções de empréstimo; também pode dificultar a localização de moradias e a aquisição de certos serviços. Em alguns casos, pode contar com você em uma busca de emprego. Se já faz algum tempo desde que você obteve um pico no seu relatório de crédito, talvez seja um bom momento para ver sua posição.
