Às vezes, os indivíduos que acumularam dívidas excessivas ponderam se faz sentido pedir a falência. Há várias razões pelas quais pode fazer sentido tomar a decisão de falir no Capítulo 7 ou no Capítulo 13, mas tomar essa decisão não tem consequências.
Você está pensando em assinar suas dívidas para sempre? Leia para aprender sobre as implicações negativas de dar esse passo.
Quando o arquivo faz sentido
Existem algumas circunstâncias em que a declaração de falência pode ser benéfica:
- Você já tentou negociar: suponha que você tentou negociar um plano de pagamento com um ou mais credores, mas eles não se moveram. Eles querem o pagamento integral e não desejam ser pagos com o tempo - e você não tem meios para fazer esse pagamento. Isso pode deixar o devedor com poucas opções além de declarar falência. Seus passivos excedem seus ativos: Outra razão importante pela qual algumas pessoas arquivam é que elas simplesmente não podem pagar suas dívidas e apenas o serviço da dívida excede a renda mensal que geram. Por exemplo, considere um indivíduo que deve US $ 500.000 a um banco e cujo serviço de dívida mensal é de US $ 4.000. Se essa pessoa tiver apenas US $ 100.000 em ativos e renda de US $ 2.000 por mês, pode haver poucas outras opções além de pedir a falência. Você deseja manter seu IRA: Algumas pessoas estão preocupadas com o fato de que o dinheiro que acumularam em seus IRAs possa ser liquidado se pedirem falência. No entanto, em 2005, o Supremo Tribunal declarou que a lei federal de falências protege as contas de aposentadoria individuais dos credores, o que deve permitir que você se apegue ao IRA, apesar de pedir a falência.
Os negativos para o depósito
Às vezes, pedir a falência é a escolha certa (ou única), mas há consequências. Esses incluem:
- Pode haver um impacto pessoal ou mental: às vezes, as pessoas que pedem falência desenvolvem a sensação de que, de alguma forma, perderam, falharam ou que não têm esperança de mudar suas finanças. Em suma, os indivíduos devem considerar antecipadamente seus sentimentos sobre a apresentação, pois isso pode ter um impacto em suas vidas pessoais e relacionamentos importantes. Você não poderá pedir emprestado: Outra grande razão pela qual algumas pessoas podem não querer pedir a falência é porque isso pode dificultar a obtenção de linhas de crédito, se não impossível. Dada a extensão em que muitas pessoas confiam no "plástico" (cartões de crédito) para fazer compras hoje em dia, não é difícil imaginar o quanto isso poderia impactar seus padrões de gastos e capacidade de viver a vida à qual você se acostumou. Seu crédito será gravado: os candidatos a falência também precisam ter em mente que seus relatórios de crédito podem ser afetados por um depósito. De fato, de acordo com o Fair Credit Reporting Act, as agências de crédito podem declarar falência por até 10 anos. Isso pode afetar sua capacidade de obter um empréstimo e pode até afetar sua carreira, pois os empregadores podem realizar uma verificação de antecedentes durante o processo de contratação.
O que esperar durante e depois
As falências também são uma questão de registro público. Qualquer pessoa pode solicitar uma cópia do arquivo. Isso também deve ser considerado, principalmente pelos interessados em manter suas finanças e assuntos pessoais privados e fora do domínio público.
Outra questão é que os bancos podem estar mais relutantes em fazer empréstimos não garantidos para itens como um carro, uma casa ou outros ativos significativos, como investimentos ou negócios. Para compensar as instituições de crédito pelo que consideram um risco aumentado, elas podem aumentar a taxa de juros do empréstimo, solicitar um adiantamento maior ou ambos. Durante o prazo do empréstimo, esses custos extras podem realmente aumentar.
Sem almoços grátis
Finalmente, há um custo para a declaração de falência. Normalmente, o registro custa algumas centenas de dólares, mas contratar um advogado para representá-lo e proteger seus direitos pode custar muito mais do que isso. Embora os indivíduos possam agir em seu próprio nome e um advogado possa não ser necessário, ao agir sozinho, você corre o risco de perder certos direitos ou propriedades. De um modo geral, um advogado, devido ao seu conhecimento da lei e da experiência, vale bem o dinheiro.
A linha inferior
Antes de tomar qualquer decisão sobre falência, os devedores podem querer consultar um consultor de crédito ou tentar negociar com os credores para ver se eles podem elaborar um plano de pagamento. Conversar com um advogado também pode fazer sentido. Afinal, a situação de cada indivíduo é única e o que pode ser certo para uma pessoa pode não ser certo para outra. O ponto principal é o seguinte: a decisão de pedir falência não é fácil, portanto pesa os prós e os contras cuidadosamente antes de assinar na linha pontilhada.
