De acordo com o Insurance Information Institute, as companhias de seguros pagam bilhões de dólares em reivindicações aos segurados anualmente. Se você estiver registrando uma reivindicação de seguro, poderá receber diferentes opções de pagamento. O que você deve considerar antes de escolher uma opção de pagamento e quais devem ser suas prioridades quando receber os fundos? Este artigo mostrará os conceitos básicos de como avaliar, escolher, usar e investir seu pagamento de seguro.
Avaliando suas opções de pagamento
Dependendo do tipo de política e da natureza da sua reivindicação, você pode receber as seguintes opções de pagamento:
- Valor fixo : com um pagamento fixo, você recebe todos os fundos aos quais tem direito em um pagamento. Pagamento Antecipado: Você poderá receber um pagamento antecipado em uma reivindicação de seguro se precisar de dinheiro para necessidades imediatas, como moradia, comida e roupas seguras após um desastre natural. Contingente de pagamento parcial em determinadas condições: Sua companhia de seguros pode fornecer apenas um pagamento parcial em sua reivindicação, se determinadas condições forem atendidas, como se um contratado qualificado estiver seguro para realizar os trabalhos de reparo necessários em bens ou ativos segurados.
- Renda vitalícia: essa opção permite que você receba pagamentos mensais fixos e garantidos pelo restante de sua vida. O valor é determinado pela sua idade e sexo, e o pagamento será interrompido quando você morrer (você não pode nomear um beneficiário para continuar recebendo fundos da apólice após a morte). Renda vitalícia em um determinado período: Esta opção de pagamento de seguro de vida permite que você receba uma parte garantida do benefício de morte por toda a vida ou por um determinado período de tempo (10, 20 ou 30 anos), o que for maior. Quanto maior o período selecionado, menor o seu pagamento anual. Renda de vida conjunta e de sobrevivência: Nesta opção, você pode optar por receber uma quantia garantida de renda paga por duas ou mais vidas, a sua e outra beneficiária que você indicar. Os pagamentos dos benefícios por morte seriam garantidos até a morte do último beneficiário. Receita de juros : com essa opção, você pode optar por manter todos ou parte dos benefícios de morte na seguradora para obter juros e depois pagar esses juros mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Você deseja saber se seus fundos estão obtendo uma taxa fixa de receita de juros ou se a taxa de juros é variável; se a taxa de juros for variável, descubra as taxas de juros mínimas e máximas que você pode ganhar com seu investimento. Você poderá retirar até uma certa quantia de principal em determinadas condições. Renda específica: com esta opção, você pode escolher quanto dinheiro deseja receber em que base (ou seja, trimestralmente, anualmente etc.) até que o benefício por morte seja totalmente pago. Você também pode nomear um beneficiário secundário para receber o restante dos pagamentos se morrer antes disso.
Antes de selecionar uma opção de pagamento, verifique se você considerou suas necessidades e metas financeiras respondendo a perguntas como as seguintes:
- Você precisa da quantia total para pagar contas ou assistência relacionada a reivindicações? Existem condições relacionadas à sua reivindicação que você poderá satisfazer dentro do período exigido? Se você não puder acessar a assistência necessária relacionada a reivindicações (por exemplo, contratados para o trabalho de reparo), você poderia adiar a maior parte do pagamento e usar adiantamento nominal apenas para necessidades imediatas? Qual é a sua renda atual e projetada e como esse benefício pode complementá-la para ajudá-lo a alcançar suas metas de longo prazo (por exemplo, aposentadoria, pagamento pela educação universitária de uma criança etc.)?
Depois de receber um cheque
Depois que sua reivindicação for aprovada, você receberá um cheque que pode ser o primeiro de uma série de pagamentos. Quais devem ser suas prioridades para esses fundos?
- Despesas e faturas relacionadas a reclamações : se você já tiver incorrido em despesas relacionadas à sua reivindicação de seguro (por exemplo, contas de reparo de carro para uma reivindicação de seguro de automóvel, trabalho de reparo de danos residenciais na reivindicação de seguro de um proprietário, custos de funeral para uma reivindicação de benefício de seguro de vida, etc.), use os fundos para pagar essas contas primeiro. É em grande parte o objetivo do seguro em primeiro lugar. Dívida relacionada a sinistros : se você colocou despesas relacionadas a sinistros em seu cartão de crédito ou fez um empréstimo para cobrir as despesas enquanto aguardava o pagamento, use os fundos para quitar essa dívida, para não acabar pagando dinheiro adicional em juros altos e taxas. Impostos: embora os pagamentos de seguros normalmente não sejam tributados, verifique as letras miúdas em sua política ou cheque de reivindicação. Se não tiver certeza, fale com um representante da sua companhia de seguros, um consultor financeiro ou um advogado tributário. Assistência relacionada à reclamação : Se você registrou a reclamação por danos à sua casa, carro ou outra propriedade, certifique-se de usar os fundos com a finalidade de fazer esses reparos ou reformas. Pode ser fácil visualizar a verificação de reivindicação de seguro como "dinheiro grátis" e usar os fundos para itens do dia-a-dia ou outras necessidades financeiras, mas você pode achar que não possui os fundos necessários quando a ajuda está disponível.
Opções para fundos restantes de 'estacionamento'
Você não pode gastar todo o pagamento de uma só vez. Se você não puder acessar a assistência necessária e não quiser depositar fundos em uma conta corrente na qual possa se sentir tentado a entrar nela, ou se ainda houver fundos adicionais após o pagamento de contas e despesas relacionadas a sinistros, considere veículos de investimento que possam pague uma pequena quantia de interesse enquanto avalia as opções de investimento a longo prazo. Dependendo de quanto tempo levará até que você precise acessar seus fundos de pagamento, convém estacionar seu dinheiro em:
- um depósito no mercado monetário de acordo com o mercado monetário funda banco de alto rendimento com certificado de depósito de curto prazo, ou CDU.S. Fundos de obrigações a curto prazo
É aconselhável levar algum tempo e obter aconselhamento profissional antes de fazer um investimento financeiro. Antes de optar por investir seu pagamento, verifique se você determinou o seguinte:
- Seu horizonte de tempo: quanto mais cedo você precisar do seu dinheiro, menor será o risco que terá com o dinheiro necessário para investir. Se seus fundos são segurados pela Federal Deposit Insurance Corporation ou FDIC. e se a taxa for fixa ou variável (sujeita a alterações). Quais taxas serão cobradas e se essas taxas serão automaticamente retiradas da sua conta ou se você será cobrado separadamente.Se você puder sacar ou transferir dinheiro da conta de investimento. Quais são as multas que você poderá incorrer se alterar os planos e desejar sacar dinheiro mais cedo do que o planejado originalmente.
A linha inferior
As apólices de seguro são ferramentas financeiras. Considere cuidadosamente sua situação financeira, necessidades e metas atuais antes de decidir sobre uma opção de pagamento. Um profissional de investimentos ou impostos pode ser vital para determinar as melhores opções de pagamentos e opções de investimento de curto prazo para gerenciar seu fluxo de caixa.
