O que é um interesse de segurança?
Juros de segurança é uma reivindicação legal ou penhor sobre garantias que foram dadas em garantia, geralmente para obter um empréstimo. O mutuário fornece ao credor uma garantia sobre certos ativos, o que dá ao credor o direito de recuperar a totalidade ou parte da propriedade, se o mutuário parar de efetuar pagamentos do empréstimo. O credor pode então vender a garantia recuperada para pagar o empréstimo.
Principais Takeaways
- Um interesse em garantia de um empréstimo é uma reivindicação legal de garantia fornecida pelo mutuário que permite ao credor recuperar a garantia e vendê-la se o empréstimo for ruim. O interesse em segurança reduz o risco para um credor, permitindo cobrar juros mais baixos Juros mais baixos significam que o custo de capital do mutuário também será reduzido.
Entendendo um interesse de segurança
A garantia de juros sobre um empréstimo reduz o risco para o credor e, por sua vez, permite que o credor aplique juros mais baixos, reduzindo assim o custo de capital do mutuário. Uma transação na qual um interesse de segurança é concedido é chamada de "transação segura".
A concessão de juros de títulos é a norma para empréstimos como empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e hipotecas, chamados coletivamente de empréstimos garantidos. Os cartões de crédito, no entanto, são classificados como empréstimos não garantidos. A empresa do cartão de crédito não recuperará as roupas, os mantimentos ou as férias que você comprou com o cartão no qual você é o padrão. Empréstimos de assinatura são outro exemplo de empréstimos não garantidos. A principal diferença entre esses dois tipos de empréstimos é a ausência ou presença de garantias.
O Código Comercial Uniforme (UCC) especifica três requisitos para que um interesse em segurança seja legalmente válido, um processo conhecido como "anexo".
- O interesse em garantia recebe um valor. O mutuário possui a garantia. O mutuário assinou um contrato de segurança.
Além disso, a garantia deve ser descrita especificamente no contrato de segurança. Por exemplo, a garantia listada no contrato de empréstimo pode especificar o Honda Accord 2013 do mutuário, e não "todos os veículos do mutuário".
O credor também deve "aperfeiçoar" seu interesse em segurança para garantir que nenhum outro credor tenha direito às mesmas garantias. Um interesse de segurança aperfeiçoado é qualquer interesse seguro em um ativo que não possa ser reivindicado por nenhuma outra parte. O interesse é aperfeiçoado registrando-o junto à autoridade estatutária apropriada, para que seja legalmente aplicável e qualquer reivindicação subsequente sobre esse ativo receba um status júnior. Como uma nota, uma escritura de reconciliação prova que um banco não possui mais juros sobre uma propriedade.
Um interesse de segurança aperfeiçoado é um interesse seguro em um ativo pertencente exclusivamente ao mutuário e deve ser registrado com a autoridade estatutária apropriada.
Exemplos de interesses de segurança
Digamos que Sheila emprestou US $ 20.000 para comprar um carro e parou de fazer pagamentos quando seu saldo do empréstimo era de US $ 10.000 porque ela perdeu o emprego. O credor retoma seu carro e o vende em leilão por US $ 10.000, o que satisfaz o saldo do empréstimo de Sheila. Sheila não tem mais o carro, mas também não deve mais dinheiro ao credor. O credor não tem mais um empréstimo ruim em seus livros.
Outra situação em que um credor pode exigir que o mutuário conceda uma garantia sobre ativos antes de emitir o empréstimo é quando uma empresa deseja emprestar dinheiro para comprar máquinas e equipamentos. A empresa concederia ao banco uma garantia de segurança no maquinário e, se não puder fazer seus pagamentos de empréstimos, o banco retomará o maquinário e o venderá para recuperar o dinheiro emprestado. Se a empresa parasse de pagar seu empréstimo devido à falência, seus credores garantidos teriam precedência sobre seus credores quirografários na reivindicação de seus ativos.
