O QUE É Seguro de Depósito Baseado em Risco
O seguro de depósito baseado em risco é um seguro com prêmios que refletem a prudência com que os bancos agem ao investir os depósitos de seus clientes. A idéia é que o seguro de depósito de taxa fixa proteja os bancos de seu verdadeiro nível de risco e incentive a tomada de decisões precária e o risco moral. Embora nem todas as falências bancárias sejam o resultado de risco moral, acredita-se que o seguro de depósito baseado em risco evite falhas bancárias. Os bancos com maior exposição ao risco pagam prêmios de seguro mais altos.
REPARTIDO SEGURO DE DEPÓSITO COM RISCOS
O seguro de depósito baseado em risco tornou-se padrão após a Lei de Melhoria da Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) de 1991, aprovada na sequência da Crise de Poupança e Empréstimo. Exigiu que o FDIC mudasse de um programa de seguro de depósito de taxa fixa até 1994.
O FDIC, cujo principal objetivo é evitar cenários bancários que devastaram muitos bancos durante a Grande Depressão, usa os prêmios de seguro de depósito que recebe dos bancos para financiar o programa Federal Deposit Insurance. Este programa protege os consumidores, assegurando depósitos de até US $ 250.000 nos bancos membros em caso de falência bancária.
Contas correntes, poupança, certificados de depósito (CD) e contas do mercado monetário são geralmente 100% cobertas pelo FDIC. A cobertura se estende às contas confiáveis e às contas de aposentadoria individuais (IRAs), mas apenas às partes que se encaixam no tipo de contas listadas anteriormente. O seguro FDIC não cobre produtos como fundos mútuos, anuidades, apólices de seguro de vida, ações ou títulos. O conteúdo dos cofres também não está incluído na cobertura do FDIC. Os cheques e ordens de pagamento emitidos pelo banco falido são cobertos.
Exemplos de risco moral
Risco moral é uma situação em que uma parte de um acordo se envolve em comportamento de risco ou falha em agir de boa fé, porque sabe que a outra parte tem quaisquer conseqüências desse comportamento. O risco moral é geralmente aplicado ao setor de seguros. As companhias de seguros temem que, oferecendo pagamentos para proteger-se contra perdas de acidentes, possam realmente incentivar a assunção de riscos, o que resulta em que pagam mais em sinistros.
Nos negócios, exemplos comuns de risco moral incluem resgates do governo. No final dos anos 2000, durante a crise financeira global, anos de investimentos arriscados deixaram muitas grandes empresas americanas em perigo. Por fim, o governo dos EUA considerou algumas dessas empresas grandes demais para falir e as resgatou. O raciocínio era que permitir que empresas tão importantes para a economia fracassassem poderia levar os EUA a uma depressão.
A Lei Dodd-Frank de 2010 tentou mitigar parte do risco moral das empresas grandes demais para falir, exigindo que elas elaborassem planos de como proceder se tivessem problemas financeiros.
