Índice
- Pro: Retirar contribuições grátis
- Pro: Exceções às Sanções
- Pro: Fundo de Emergência Roth IRA
- Pro: Você pode evitar tomar um empréstimo
- Con: Maio deve impostos e multas
- Contras: Você não pode pagar o dinheiro
- Contras: perca os ganhos futuros
- A linha inferior
Você pode retirar suas contribuições do seu Roth IRA a qualquer momento e por qualquer motivo, mas isso não significa que é uma boa ideia. Há várias razões pelas quais você pode pensar duas vezes antes de fazer uma retirada antecipada de um Roth IRA.
Principais Takeaways
- Ao contrário de um IRA tradicional ou 401 (k), os poupadores podem retirar contribuições do Roth IRA (mas não ganhos) sem penalidade ou imposto. No lado positivo, esses fundos podem proporcionar economias de emergência e evitar empréstimos. esse dinheiro, assim você estará diminuindo seu ninho de aposentadoria. Além disso, se você acessar ganhos, estará sujeito a possíveis taxas e impostos.
Prós
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Você pode retirar contribuições gratuitamente.
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Há exceções às multas por retirada antecipada.
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Você pode usar o seu Roth IRA como um fundo de emergência.
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Você pode evitar tomar um empréstimo.
Contras
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Você pode dever impostos e multas.
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Você não pode pagar o dinheiro.
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Você perde ganhos futuros.
Pro: você pode retirar contribuições gratuitamente
Um Roth IRA oferece uma ferramenta única para acessar dinheiro em uma pitada. Você pode retirar contribuições em qualquer idade, por qualquer motivo, sem impostos ou multas. O motivo: você fez suas contribuições ao Roth IRA com dinheiro após impostos, portanto já pagou os impostos.
Contribuições são o dinheiro que você depositou na sua conta Roth. Seu saldo total do Roth IRA inclui contribuições e ganhos - os juros e dividendos que suas contribuições acumularam desde que foram investidas.
Embora você possa retirar suas contribuições sem impostos e sem penalidades a qualquer momento, os ganhos funcionam de maneira diferente. Se você retirar ganhos, poderá dever impostos e multas. Depende da sua idade, quanto tempo você mantém a conta e como planeja usar o dinheiro.
Pro: Existem exceções às multas por retirada antecipada
Mas o que acontece se você precisar do dinheiro mais cedo? Você pode se qualificar para uma exceção à penalidade de retirada antecipada. Você pode evitar a penalidade se usar o dinheiro:
- Para uma compra inicial pela primeira vez (sujeita a um limite de US $ 10.000, 00) Para pagar despesas educacionais qualificadasPara despesas médicas não reembolsadas.Como uma série de “pagamentos periódicos substancialmente iguais” Para pagar impostos devido a uma taxa do IRS contra o IRA, porque você tem um contrato permanente DeficiênciaPor que você morre (e seu beneficiário ou patrimônio assume a distribuição)
Pro: Você pode usar o seu Roth IRA como um fundo de emergência
A sabedoria convencional diz que você deve manter um fundo de emergência de três a seis meses de despesas de moradia. Mas isso é uma tarefa difícil para muitas pessoas.
Por esse motivo, mais e mais pessoas acessam suas contas de aposentadoria - Roth IRAs, IRAs tradicionais e planos 401 (k) - quando ocorre uma emergência. Todos esses fundos de aposentadoria podem fornecer um pool de dinheiro para emergências e grandes despesas, como comprar uma casa ou iniciar um negócio.
A vantagem do Roth é que você poderá retirar o dinheiro sem impostos. E se você não tiver emergências, pode deixar em paz para continuar crescendo.
Pro: Você pode evitar tomar um empréstimo
Ainda assim, isso não significa que é gratuito retirar dinheiro da sua conta de aposentadoria. Você pode estar sujeito a impostos e multas que podem acabar custando mais do que um empréstimo. Portanto, certifique-se de executar os números antes de escolher entre um empréstimo e um saque antecipado.
Con: Você pode dever impostos e multas
Você pode ser penalizado com uma multa de retirada antecipada de 10% e imposto de renda se retirar quaisquer ganhos do seu Roth IRA.
Você poderá escapar dos impostos e da penalidade se a conta tiver pelo menos cinco anos e você tiver 59½ ou se você atender a algumas outras especificações. Aqui está um rápido resumo:
Se você cumpriu a regra de 5 anos:
- Abaixo de 59½. Retiradas de ganhos estão sujeitas a impostos e multas. Você poderá evitar os dois se usar o dinheiro para uma primeira compra em casa ou se tiver uma deficiência permanente ou falecer (e seu beneficiário fizer a distribuição). Idade 59 anos e mais. Sem impostos ou multas.
- Abaixo de 59½. Retiradas de ganhos estão sujeitas a impostos e multas. Você poderá evitar a penalidade (mas não os impostos) se usar o dinheiro para uma primeira compra em casa, despesas educacionais qualificadas ou despesas médicas não reembolsadas, ou se você tiver uma incapacidade permanente ou falecer (e seu beneficiário) leva a distribuição). Idade 59 anos e mais. As retiradas de ganhos estão sujeitas a impostos, mas não a multas. Como observado acima, se você pode esperar os 5 anos, evita os dois.
Contras: Você não pode pagar o dinheiro
Em geral, você pode emprestar até US $ 50.000 (ou 50% do seu saldo investido) de um 401 (k) e reembolsá-lo em cinco anos. Embora isso atrapalhe um pouco a sua poupança de aposentadoria, o dinheiro ainda volta para a conta.
IRAs funcionam de maneira diferente. Você não pode emprestar dinheiro a longo prazo de um IRA. Em vez disso, qualquer dinheiro que você retira é uma retirada - não um empréstimo. Você tem 60 dias para reposicionar o dinheiro no mesmo IRA ou em outra conta qualificada. Depois disso, é considerado um levantamento permanente - com consequências tributárias e penais.
Contras: Você perde os ganhos futuros
Como você não pode reembolsar o dinheiro, perderá ganhos futuros. E isso pode levar uma enorme mordida nas suas economias de aposentadoria. Essa é a maior desvantagem de se retirar antecipadamente.
A beleza de um Roth IRA e de outras contas de aposentadoria com vantagem fiscal é o poder da composição de juros. Se você retirar dinheiro do seu Roth IRA cedo, esse dinheiro nunca será acumulado porque não estará lá. Além disso, os juros que você teria ganho se tivesse deixado o dinheiro sozinho também nunca receberão juros.
Aqui está um exemplo rápido. Vamos supor que você investiu US $ 5.000 todos os anos durante 20 anos e obteve uma taxa de retorno média anual de 8%. Após esses 20 anos, sua conta aumentaria para cerca de US $ 247.000. Se você nunca investiu mais um centavo e apenas deixou seu saldo acumular pelos próximos 20 anos, estaria com mais de US $ 1, 15 milhão.
Mas o que aconteceria se você tivesse retirado apenas uma retirada antecipada de US $ 20.000 do seu Roth IRA após os primeiros 20 anos? No final, sua conta só aumentaria para menos de US $ 1, 06 milhão. Embora isso não seja motivo para espirrar, tirar esses US $ 20.000 adiantados custará cerca de US $ 93.000 em ganhos futuros de juros compostos. Ai.
A linha inferior
Quando você está apoiado em um canto e não tem outra opção, pode ser uma sensação de conforto saber que você pode fazer uma retirada antecipada do seu Roth IRA. Mas ainda deve ser visto como último recurso. Analise os números primeiro e fale com um planejador financeiro qualificado ou consultor de investimentos, se você tiver alguma dúvida.
