O que é um refinanciamento de saque?
No mundo imobiliário, o refinanciamento é o processo de substituir uma hipoteca existente por uma nova, que normalmente estende termos mais favoráveis ao mutuário. Com o refinanciamento, o mutuário pode reduzir seus pagamentos mensais, negociar uma taxa de juros mais baixa, renegociar o número de anos - ou prazo - do empréstimo, remover outros mutuários da obrigação de empréstimo ou acessar dinheiro através do patrimônio líquido que possui. acumulado ao longo do tempo.
Um refinanciamento de saque é uma opção de refinanciamento de hipoteca, na qual a nova hipoteca é de um valor maior que o valor do empréstimo existente, a fim de converter o patrimônio líquido em dinheiro.
Principais Takeaways
- Em um refinanciamento de saque, uma nova hipoteca tem mais do que um saldo anterior e a diferença é paga em dinheiro.Você geralmente paga uma taxa de juros mais alta ou mais pontos em uma hipoteca de refinanciamento de saque, em comparação com um refinanciamento a prazo, no qual o valor da hipoteca permanece o mesmo. Dependendo da relação entre o valor do empréstimo e o valor da sua propriedade, o credor definirá o máximo de quanto dinheiro você pode retirar ao refinanciar.
Taxa e prazo versus refinanciamento de saque
O refinanciamento de empréstimo hipotecário mais básico é a taxa e prazo. Com esse tipo, o mutuário está tentando atingir uma taxa de juros mais baixa e / ou ajustar o prazo do empréstimo. Por exemplo, se uma propriedade foi comprada anos atrás, quando as taxas eram mais altas, o mutuário pode achar vantajoso refinanciar para aproveitar as taxas de juros mais baixas que existem agora.
Além disso, as variáveis podem ter mudado na vida de um tomador de empréstimo, para que agora eles possam lidar com uma hipoteca de 15 anos (economizando muito nos pagamentos de juros), mesmo que isso signifique desistir dos pagamentos mensais mais baixos da hipoteca atual de 30 anos.
O refinanciamento de saque tem um objetivo diferente. Ele permite que os mutuários convertam o patrimônio da casa em dinheiro criando uma nova hipoteca por um valor maior do que o que é atualmente devido. O mutuário recebe a diferença entre os dois empréstimos em dinheiro. Isso é possível porque o mutuário só deve à instituição emprestadora o que resta no valor original da hipoteca. O valor do empréstimo adicional da hipoteca refinanciada e sacada é pago ao mutuário em dinheiro no fechamento.
Comparado à taxa e prazo, os empréstimos de saque geralmente vêm com taxas de juros mais altas ou outros custos, como pontos. Os credores estão preocupados com o fato de que os mutuários que já tenham adquirido patrimônio líquido substancial possam ter maior probabilidade de desistir de seu novo empréstimo, embora uma pontuação de crédito alta e uma baixa relação valor / empréstimo (LTV) possam amenizar essas preocupações e ajudar o mutuário a obter um empréstimo. acordo favorável.
Exemplo de refinanciamento de saque
Um proprietário contratou uma hipoteca de US $ 200.000 para comprar um imóvel e, depois de muitos anos, ainda deve US $ 100.000. Isso significa que o proprietário acumulou pelo menos US $ 100.000 em ações (assumindo que o valor da propriedade não caia abaixo de US $ 200.000). Para converter uma parte desse patrimônio em dinheiro, o proprietário pode optar por um refinanciamento de saque.
Se eles quisessem converter US $ 50.000 em seu patrimônio, eles poderiam refinanciar fazendo um novo empréstimo no total de US $ 150.000. A nova hipoteca consistiria no saldo restante de US $ 100.000 do empréstimo original mais os US $ 50.000 desejados que poderiam ser retirados em dinheiro. Em outras palavras, eles podem assumir uma nova hipoteca de US $ 150.000, pagar os US $ 100.000 devidos na primeira hipoteca e ter US $ 50.000 restantes.
A quantidade máxima de dinheiro disponível para um proprietário em um refinanciamento de saque depende da relação empréstimo / valor da propriedade.
Limites para opções de refinanciamento de saque
Ao calcular a taxa atual de empréstimo / valor (LTV) da propriedade, o credor pode estabelecer um valor máximo de empréstimo para um refinanciamento de saque. O credor analisa o valor de mercado atual da propriedade em comparação com o saldo devedor que o mutuário deve ao empréstimo existente.
Se usarmos o exemplo anterior - e assumirmos que o valor atual de mercado da propriedade é de US $ 250.000 - e que o credor estabeleceu um LTV máximo de 80%, o valor máximo de refinanciamento de saque seria de US $ 100.000. O LTV de 80% estabeleceria que o valor máximo do novo empréstimo seria de US $ 200.000 ou US $ 250.000 x 0, 80. Após o pagamento da hipoteca inicial (US $ 100.000), haveria US $ 100.000 em dinheiro disponível para o mutuário.
