Definição de pontos de originação

O que são pontos de origem?

A originação é um processo passo a passo que todo mutuário deve concluir para obter uma hipoteca ou empréstimo à habitação. Enquanto isso, os pontos de origem representam as taxas que os mutuários pagam aos credores ou agentes de crédito para compensar a avaliação, o processamento e a aprovação de empréstimos hipotecários. Eles representam uma maneira de pagar os custos de fechamento e essas taxas são negociáveis ​​entre os credores.

Ao contrário de outros tipos de pontos (por exemplo, pontos de desconto), os pontos de origem não são dedutíveis de impostos.

Principais Takeaways

• Existem dois tipos de pontos em uma hipoteca: desconto e origem.Os pontos de origem são taxas pagas pela avaliação, processamento e aprovação de empréstimos hipotecários. Quanto mais pontos de desconto pagos, menor a taxa de juros da hipoteca. Ao contrário de outras taxas de hipoteca, os pontos de origem não são tributáveis.Pode pagar para pesquisar e fazer perguntas porque o número de pontos de origem pode variar entre diferentes credores.

Pontos de desconto vs. originação

Existem dois tipos de pontos: pontos de desconto e pontos de origem. Os pontos de desconto representam juros pré-pagos sobre o empréstimo e são dedutíveis de impostos. A taxa de juros será menor dependendo do número de pontos que um mutuário paga, pois quanto mais pontos forem pagos, menor será a taxa de juros. Dependendo de quanto um mutuário deseja reduzir sua taxa de juros, ele pode pagar de zero a quatro pontos.

Embora os pontos de desconto representem juros pré-pagos, os pontos de origem são os custos que o mutuário deve pagar ao credor pela extensão do empréstimo. O custo dos pontos é dedutível nos impostos se for usado para a hipoteca e não para os custos de fechamento. De acordo com o IRS, se a taxa for para itens que aparecem em uma declaração de liquidação, como taxas de inspeção ou notário, o custo não é dedutível nos impostos.

Os pontos de origem variam de credor para credor, e um único ponto de origem representa 1% do empréstimo hipotecário. Por exemplo, se um indivíduo estiver emprestando US $ 150.000 e o banco estiver cobrando 1, 5 pontos de origem, ele pagará US $ 2.250 (ou 1, 5% de US $ 150.000) em pontos de origem. As taxas cobradas pelos bancos para criar o empréstimo são tipicamente 1 ponto de origem, ou 1% do valor emprestado.

Exemplo de pontos para reduzir o pagamento

Se um mutuário deve pagar pontos de desconto depende de fatores como quanto eles devem depositar como depósito no fechamento e quanto tempo o mutuário pretende ficar em casa. Se pontos de desconto são pagos para diminuir a taxa de juros, é uma vantagem se o mutuário planeja ficar na casa por um longo tempo, porque os pagamentos da hipoteca serão mais baixos. No entanto, em muitos casos, é melhor pagar zero pontos e usar o dinheiro em móveis para casa ou outros investimentos.

Vamos considerar um exemplo usando uma hipoteca de taxa fixa (FRM) de 30 anos de um credor hipotético (Credor X). Este exemplo específico é cortesia do site da calculadora de hipotecas dos EUA e mostra um exemplo de como o pagamento de pontos de desconto reduz a taxa de juros. Pressupõe que a taxa para um FRM de 30 anos seja de 4, 125%.

Taxa	Pontos	APR
3, 875%	1.524	4, 075%
4.000%	0, 461	4, 111%
4, 125%	0, 000	4, 197%