Um credor hipotecário é um banco ou empresa financeira que empresta dinheiro aos mutuários para comprar uma casa. Um prestador de serviços de hipoteca cuida do processamento do pagamento e é a empresa que envia os extratos mensais ao mutuário. Um credor ou banco hipotecário pode ser o fornecedor do empréstimo e o prestador de serviços da hipoteca. Tanto o credor quanto o prestador de empréstimos têm políticas e procedimentos específicos que devem seguir, e ambos são regulados pelo governo federal.
Credor hipotecário
O credor hipotecário é o banco ou cooperativa de crédito com quem a maioria das pessoas interage ao solicitar uma hipoteca. O representante da hipoteca no banco local instruirá o mutuário sobre os vários tipos de hipotecas, as taxas de juros de cada produto e quanto gastará com o pagamento inicial.
O mutuário terá que apresentar comprovante de renda, como recibos de pagamento e outras informações financeiras ao solicitar o empréstimo. O credor também realizará uma verificação de crédito, que é uma revisão do histórico de crédito do mutuário, número de contas abertas, montante da dívida e histórico de pagamentos. Qualquer informação negativa no relatório de crédito, como pagamentos em atraso, afetará as chances de aprovação e a taxa de juros cobrada pelo credor. Uma vez aprovado, o banco ou credor local sediará o fechamento, que é quando a papelada é assinada e a hipoteca é legalmente registrada.
Durante a vida do empréstimo hipotecário, o mutuário deve ao credor o montante emprestado para comprar a casa, acrescido de juros. Cada um dos pagamentos mensais irá para o pagamento da hipoteca, pelo qual uma parte de cada pagamento pagará os juros devidos pelo empréstimo. Outra parte do pagamento será destinada ao pagamento do principal ou do valor original emprestado.
No entanto, há momentos em que o credor contrata outra empresa para lidar com todo o processamento de pagamento após a reserva do empréstimo - essas empresas são empresas de serviços hipotecários.
Serviço de hipoteca
Um prestador de serviços de hipoteca geralmente é uma empresa externa que ajuda no processamento do empréstimo, o que pode incluir garantir que o empréstimo seja concedido ao mutuário e que o mutuário aplique o empréstimo à compra pretendida. O processamento também inclui o rastreamento de pagamentos de empréstimos, o envio de avisos de falta de pagamento, o arquivamento de documentos de encerramento no caso de o empréstimo estar em falta.
O padrão é quando os pagamentos não são pagos por um período de tempo e é improvável que sejam pagos no futuro. Se uma renegociação dos termos do empréstimo não puder ser calculada, o empréstimo à habitação entrará na execução duma hipoteca. A execução duma hipoteca é um processo pelo qual o banco toma posse da casa e revende-a para recuperar quaisquer perdas do empréstimo.
Os credores hipotecários também podem ser o servicer hipotecário. Se o credor estiver configurado para lidar com depósitos, como um banco ou uma empresa de financiamento, a empresa também poderá pagar o empréstimo. Uma empresa de serviços de hipoteca pode entrar em jogo quando um credor não pode realizar depósitos. Cada estado tem suas próprias leis e regulamentos sobre como os empréstimos hipotecários são atendidos e os papéis dos bancos e das empresas de serviços.
Principais Takeaways
- Um credor hipotecário é um banco ou empresa financeira que empresta dinheiro aos mutuários para comprar uma casa. Um prestador de serviços de hipoteca lida com o processamento de pagamentos e é a empresa que envia os extratos mensais ao mutuário. novo provedor de serviços, que deve notificá-lo de seu endereço para enviar pagamentos dentro de 30 dias.
Por que as empresas de serviços de hipoteca existem
Embora alguns bancos mantenham seus empréstimos originados, muitos outros bancos vendem as hipotecas a empresas de serviços. A empresa de serviços assume o processo de empréstimo e lida com todos os pagamentos. A venda de uma hipoteca permite que os bancos iniciem novos empréstimos, uma vez que os bancos têm limitações quanto ao quanto podem emprestar, o que pode se basear em vários fatores, incluindo a quantidade de depósitos que o banco mantém. Além disso, um banco pode obter mais lucro iniciando novas hipotecas do que atendendo as já existentes.
Os empréstimos hipotecários são comprados e vendidos através do mercado secundário de hipotecas - muitos dos quais são vendidos à Fannie Mae ou à Federal National Mortgage Association (FNMA). A Fannie Mae empacota vários empréstimos hipotecários existentes como investimentos, chamados títulos garantidos por hipotecas (MBS). Os indivíduos podem investir em um MBS e obter uma taxa de retorno com base nas taxas de juros hipotecárias do investimento. (Para leitura relacionada, consulte "Como os credores hipotecários verificam e verificam extratos bancários?")
Se sua hipoteca for vendida, você terá um novo provedor de serviços, que o notificará do endereço para enviar pagamentos. De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, o novo credor ou empresa de serviços que comprou sua hipoteca deve " notificá-lo dentro de 30 dias a contar da data efetiva da transferência. O aviso divulgará o nome, endereço e número de telefone do novo proprietário ."
