O que é uma constante de hipoteca?
Uma constante de hipoteca é a porcentagem de dinheiro pago a cada ano para pagar ou pagar uma dívida, considerando o valor total do empréstimo. A constante da hipoteca ajuda a determinar quanto dinheiro é necessário anualmente para atender um empréstimo hipotecário.
Compreendendo uma constante de hipoteca
Uma constante de hipoteca é a porcentagem de dinheiro pago para pagar a dívida anualmente, dividido pelo valor total do empréstimo. O resultado é expresso em porcentagem, o que significa que fornece a porcentagem do total do empréstimo pago a cada ano.
A constante da hipoteca pode ajudar os mutuários a determinar quanto pagam a cada ano pela hipoteca. O mutuário desejaria uma constante de hipoteca mais baixa, pois isso significaria um menor custo anual de serviço da dívida.
Os investidores imobiliários usam uma constante de hipoteca ao fazer uma hipoteca para comprar uma propriedade. O investidor deve ter certeza de que cobra um aluguel suficiente para cobrir o custo anual do serviço da dívida para o empréstimo hipotecário.
Bancos e credores comerciais usam a constante da hipoteca como um índice de cobertura da dívida, o que significa que eles a usam para determinar se o mutuário tem renda suficiente para cobrir a constante da hipoteca.
Principais Takeaways
- Uma constante de hipoteca é a porcentagem de dinheiro pago anualmente para pagar ou pagar uma dívida, considerando o valor total do empréstimo.A constante de hipoteca ajuda a determinar quanto dinheiro é necessário anualmente para atender um empréstimo hipotecário.A constante de hipoteca é usada pelos credores e investidores imobiliários para determinar se há renda suficiente para cobrir os custos anuais de serviço da dívida para o empréstimo.
Cálculo da constante de hipoteca
Para calcular a constante da hipoteca, totalizamos os pagamentos mensais da hipoteca por um ano e dividimos o resultado pelo valor total do empréstimo.
Por exemplo, uma hipoteca de US $ 300.000 tem um pagamento mensal de US $ 1.432 por mês a uma taxa de juros fixa anual de 4%.
- O custo total do serviço anual da dívida é de US $ 17.184 ou (12 meses * US $ 1.432). A constante da hipoteca é de 5, 7% ou (US $ 17.184 / US $ 300.000). Multiplicamos o resultado de 0, 057 por 100 para mover o decimal e torná-lo uma porcentagem.
A constante da hipoteca também pode ser calculada mensalmente, dividindo o pagamento mensal pelo valor do empréstimo. A constante de hipoteca anualizada pode ser calculada multiplicando a constante mensal por 12.
O cálculo seria $ 1.432 / $ 300.000 = 0, 00477 * 12 meses = 0, 057 (x 100 para mover o decimal) ou 5, 7% ao ano.
A constante de hipoteca se aplica apenas a hipotecas de taxa fixa, uma vez que não há como prever o serviço da dívida vitalícia de um empréstimo de taxa variável - embora uma constante possa ser calculada para quaisquer períodos com uma taxa de juros bloqueada.
Aplicações da Constante Hipotecária
Uma constante de hipoteca é uma ferramenta útil para investidores imobiliários, pois pode mostrar se a propriedade será um investimento lucrativo. A taxa de capitalização é o oposto da constante da hipoteca, na qual a taxa máxima mostra a porcentagem da renda anual com base no valor do empréstimo hipotecário. Se o cap rate for maior que o percentual constante da hipoteca, o fluxo de caixa é positivo, tornando o investimento lucrativo.
Usando o exemplo anterior, digamos que um investidor quis comprar a casa para alugá-la. O lucro líquido mensal recebido do aluguel é provavelmente de US $ 1.600 por mês. O lucro líquido é o aluguel mensal menos as despesas mensais. O valor do empréstimo para a compra do imóvel foi de US $ 300.000 em nosso exemplo anterior.
- O lucro líquido anual é de US $ 19.200 ou US $ 1.600 x 12 meses. O cap rate é calculado considerando-se o lucro líquido anual de US $ 19.200 e dividindo-o pelo valor do empréstimo de US $ 300.000 para chegar a 0, 064 x 100 = 6, 4%. a constante de hipoteca foi de 5, 7% e, como o cap rate é superior à constante, seria um investimento lucrativo.
Em outras palavras, o lucro líquido anual da propriedade é mais que suficiente para cobrir os custos anuais de serviço da dívida ou a constante da hipoteca.
Conforme declarado anteriormente, os bancos ou credores também podem usar a constante da hipoteca para determinar se um mutuário tem a renda anual para cobrir os custos de serviço da dívida do empréstimo. O cálculo seria feito da mesma forma que acima, mas, em vez de usar a renda mensal, o credor substituiria os ganhos mensais do mutuário. O banco precisaria calcular o lucro líquido mensal do mutuário ou o dinheiro restante após o pagamento de despesas e outros pagamentos mensais da dívida. A partir daí, o credor pode calcular o lucro líquido anual e o cap rate para determinar se é suficiente para cobrir a constante da hipoteca.
