O que é o acelerador de hipotecas
O acelerador de hipotecas é um tipo de programa de empréstimo hipotecário popular no Reino Unido e na Austrália que se assemelha à combinação de um empréstimo com ações e uma conta corrente. Os contracheques dos mutuários são depositados diretamente na conta da hipoteca e o saldo da hipoteca é reduzido por esse valor. Em seguida, à medida que os cheques são escritos contra a conta durante o mês, o saldo da hipoteca aumenta. Qualquer quantia depositada na conta que não seja sacada através do processo de emissão de cheque é aplicada ao saldo da hipoteca no final do mês como pagamento do principal do empréstimo.
Os empréstimos aceleradores de hipotecas foram comercializados pela primeira vez nos Estados Unidos em meados da década de 2000. Embora sua popularidade tenha aumentado nos EUA, eles são muito mais usados na Austrália, onde aproximadamente uma em cada três hipotecas é um empréstimo acelerador de hipotecas.
BREAKING Mortgage Accelerator
Um empréstimo acelerador de hipotecas é muito diferente de uma hipoteca de taxa fixa tradicional de 30 anos. Em um programa de aceleração de hipotecas, os compradores de casas recebem uma linha de crédito de taxa variável sobre imóveis residenciais (HELOC) em vez de um empréstimo de taxa fixa para sua primeira hipoteca. Muitos credores oferecem o acelerador para novas compras de casas e para refinanciar uma hipoteca existente.
Os programas de empréstimos aceleradores de hipotecas têm vários benefícios em potencial. Uma de suas características mais atraentes é que, quando o cheque de pagamento de um mutuário é depositado na conta, ele reduz o saldo médio mensal principal principal da hipoteca sobre a qual os juros são cobrados, mesmo se esse saldo principal no final do mês for igual ao que foi no começo do mês.
Outra vantagem é que os juros são acumulados diariamente de acordo com o plano. Além disso, o valor do salário que permanece na conta no final do mês pode ser maior do que o que seria pago em relação ao saldo principal da hipoteca sob uma hipoteca de amortização tradicional. Nesse caso, o principal é aposentado antecipadamente, reduzindo o prazo total da hipoteca e resultando em economia de juros.
Potenciais desvantagens dos empréstimos do acelerador de hipotecas
Os empréstimos aceleradores de hipotecas geralmente são mais apropriados para os mutuários que sempre recebem mais dinheiro do que saem. Os mutuários que possuem fluxos de caixa negativos aumentariam continuamente suas dívidas hipotecárias. Uma desvantagem potencial do programa de empréstimos para aceleradores de hipotecas é que ele pode ter uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca tradicional. Isso é especialmente verdade em um ambiente de taxas crescentes, porque esse tipo de empréstimo tem uma taxa variável. Além disso, um detentor de uma hipoteca tradicional pode realizar a mesma aposentadoria antecipada do principal como em um programa acelerador de hipotecas, reduzindo assim a vida da hipoteca e obtendo economia de juros, efetuando pagamentos não programados do principal na hipoteca de amortização tradicional.
