Qual é o custo de perda
O custo de perda, também conhecido como prêmio puro ou custo puro, é a quantia que uma seguradora deve pagar para cobrir sinistros, incluindo os custos para administrar e investigar tais sinistros. O custo de perda, juntamente com outros fatores, é usado para calcular os prêmios.
REPARTIDO O Custo da Perda
A elaboração de taxas ou a determinação do valor do prêmio a ser cobrado é uma das tarefas mais críticas que uma seguradora enfrenta. Exige que as seguradoras examinem os custos históricos de liquidação, conhecidos como custo de perda da seguradora. O custo da perda representa pagamentos para cobrir reivindicações feitas nas apólices subscritas. O custo de perda também inclui despesas administrativas associadas à investigação e ajuste de reivindicações. É, portanto, o custo real necessário para cobrir uma reivindicação.
Ao subscrever uma nova apólice, a seguradora concorda em indenizar o segurado por perdas resultantes de um risco específico. Em troca da cobertura, a seguradora recebe um pagamento de prêmio do tomador do seguro. Uma seguradora obtém lucro quando os custos associados ao pagamento e à administração de uma reclamação são menores que o valor total dos prêmios cobrados e o retorno do investimento (ROI).
Embora uma seguradora possa definir a taxa pelo valor máximo pelo qual ela pode ser responsabilizada, mais os custos administrativos, tal estratégia resultaria em prêmios muito altos, sem atrativos para os clientes em potencial. Os reguladores também limitam as taxas que uma seguradora pode cobrar. O segurador utiliza modelos estatísticos para estimar o número de perdas que espera incorrer em reclamações feitas contra suas apólices. Esses modelos levam em consideração a frequência e a gravidade das reivindicações liquidadas no passado. Os modelos também incluem a frequência e a gravidade experimentadas por outras companhias de seguros que cobrem os mesmos tipos de risco. Para uso de subscrição, o Conselho Nacional de Seguros de Compensação (NCCI) e outras organizações de classificação compilam e publicam informações sobre reivindicações.
Apesar da sofisticação desses modelos, os resultados são apenas estimativas. A perda real associada a uma política só pode ser conhecida com total certeza após o término do período da política. Além disso, como o custo de perda inclui apenas reclamações e despesas administrativas relacionadas à investigação e ajuste de reclamações, ele deve ser modificado para levar em consideração os lucros e outras despesas comerciais, como salários e despesas gerais. Esses ajustes específicos da empresa são chamados de multiplicador de custo de perdas (LCM). O custo de perda multiplicado pelo multiplicador de custos de perda é igual à taxa desejável a ser cobrada pela cobertura.
