O que é um certificado de depósito líquido?
Os certificados de depósito líquidos são um tipo de certificado de depósito (CD) que permite que os investidores façam saques sem incorrer em uma penalidade. Os fundos da conta são acessíveis durante toda a vida útil do produto, onde os CDs mais tradicionais aplicam uma alta taxa de retirada antecipada, reduzindo os juros auferidos até esse momento. Mas os investidores não podem comer e comer o bolo. CD's líquidos geralmente oferecem taxas mais baixas que os CDs tradicionais, o que significa que eles sacrificam o rendimento para obter maior flexibilidade.
Principais Takeaways
- Os certificados líquidos de depósito são um tipo de CD que permite aos investidores fazer saques sem incorrer em uma penalidade. Os CDs líquidos oferecem taxas mais baixas quando comparados aos CDs tradicionais.
Compreendendo um certificado de depósito líquido
Os certificados de depósito líquidos permitem que os detentores façam uma retirada antes da data de vencimento, mas não sem aviso prévio à instituição. Não é tão simples quanto fazer um saque de uma conta corrente.
Alguns bancos ou cooperativas de crédito exigem uma semana de aviso prévio, enquanto outros precisam de até 30 dias. Em muitos casos, há também um período de bloqueio inicial em que os investidores não podem fazer uma retirada na primeira semana do fundo. Isso evita o comportamento do tipo "day trading", geralmente predominante no mercado de ações. Além disso, os CDs líquidos freqüentemente têm limites para a quantidade que pode ser retirada em um determinado momento. Alguns bancos permitem que 100% dos fundos sejam sacados em uma transação, enquanto outros têm requisitos mais rigorosos. Pode ser uma porcentagem mínima do depósito inicial ou simplesmente uma quantia mínima em dólar.
As retiradas sem penalidade comercializadas por certificados de depósito líquidos também podem ser um artifício para atrair investidores. Por exemplo, CDs líquidos geralmente restringem o número de retiradas sem penalidade. Os CDs líquidos também possuem valores mínimos de investimento mais altos que não oferecem os mesmos rendimentos em comparação com outros instrumentos relativamente menos líquidos.
A violação dessas regras pode resultar em multas por retirada comparáveis a um certificado de depósito tradicional. Os investidores interessados em um certificado líquido de depósito devem se lembrar de ler todos os termos e condições do produto, que estabelecem claramente os diferentes requisitos de retirada e tamanho mínimo da conta.
Alternativas ao Certificado de Depósito Líquido
Alguns investidores desfrutam da flexibilidade de um CD líquido. Ele fornece acesso rápido e fácil a fundos com juros em caso de emergência. Dessa forma, você não precisa necessariamente de uma almofada enorme e de dinheiro ocioso em uma conta poupança.
CDs líquidos não são para todos, no entanto. Nesse caso, existem muitas outras soluções que atendem a vários objetivos financeiros. Uma opção é comprar um certificado de depósito tradicional que ofereça melhores retornos, mas menos flexibilidade. Com um fundo de emergência sólido e sem necessidade de acessar dinheiro rápido, os investidores se beneficiarão mais com um CD tradicional. A escada é uma abordagem popular para investir em CDs que prometem renda consistente e intervalos regulares. Outras abordagens incluem contas do mercado monetário que podem pagar até um CD.
Exemplo de certificado de depósito líquido
O Bank ABC oferece certificados de depósito líquidos com taxas de juros que variam de 2% a 5% ao longo de períodos que variam de um ano (para retornos de 2%) a cinco anos (para retornos de 5%). O valor mínimo de investimento nesses certificados difere com base nos valores de investimento.
Por exemplo, certificados de depósito líquidos com taxas de juros de 2% requerem um valor mínimo de investimento de US $ 10.000, enquanto aqueles que oferecem retornos de 5% exigem um valor mínimo de investimento de US $ 25.000. Os saques sem penalidades para CDs que oferecem 2% são restritos a uma vez, enquanto as restrições para aqueles com retornos de 5% são limitadas a três vezes durante todo o período do mandato.
