O que é um pagamento de vida conjunta?
O termo pagamento em conjunto é uma estrutura de pagamento para muitas contas de aposentadoria que permitem ao titular nomear um beneficiário adicional que recebe os pagamentos em caso de morte - geralmente um cônjuge. Isso garante que o cônjuge sobrevivo ainda tenha uma forma de renda após a morte do titular da conta. Muitos pagamentos em conjunto são adicionados aos veículos de investimento, como anuidades e apólices de seguro.
Principais Takeaways
- Um pagamento em conjunto é uma estrutura de pagamento que permite ao titular da conta nomear um beneficiário adicional que recebe os pagamentos em caso de morte. Os pagamentos em conjunto garantem que o cônjuge sobrevivo ainda tenha uma forma de renda após a morte do titular da conta. Esses tipos de pagamentos geralmente vêm com taxas mais altas, o que pode reduzir os pagamentos mensais.
Como funcionam os pagamentos de vida conjunta
A escolha de uma opção de pagamento é uma decisão importante que muitos correntistas devem tomar para suas contas de aposentadoria. Quando os pagamentos são calculados pelo provedor, eles se baseiam nas expectativas de vida do aposentado e do sobrevivente. Alguns provedores de planos podem restringir o sobrevivente a ser um parente direto do titular da conta.
Pagamentos de vida conjunta dão segurança financeira a pessoas que dependem do cônjuge ou àquelas que não têm renda após a morte do cônjuge. Isso porque eles são uma fonte garantida de renda. Os benefícios são pagos primeiro ao titular da conta durante o curso de sua vida. Depois que ele ou ela morre, os benefícios são pagos ao cônjuge sobrevivo enquanto permanecer vivo.
Mas há uma ressalva: os pagamentos em conjunto proporcionam taxas mais altas, o que pode reduzir os pagamentos mensais. Os benefícios de sobrevivência também tendem a ser muito mais baixos do que os pagos ao aposentado.
Como os pagamentos em conjunto proporcionam taxas mais altas, eles podem reduzir seus pagamentos mensais.
As apólices de seguro de vida conjunta, por outro lado, geralmente têm um custo baixo. Esse tipo de seguro pode ser uma boa opção de orçamento para um jovem casal que não é totalmente seguro financeiramente. No entanto, se um membro de um casal obtém seguro de vida através do trabalho, pode ser mais econômico e oferecer um pagamento maior para simplesmente comprar uma apólice individual para o outro cônjuge.
Considerações Especiais
Quando você realiza uma anuidade ou outro tipo de produto de investimento que tem a opção de pagamento em conjunto, convém considerar todos os fatores importantes que podem afetar seus pagamentos. Embora possa parecer mais simples ter políticas individuais com um prêmio separado para cada pessoa, de certa forma, isso tende a ser mais complicado.
Pode haver mais cenários "e se" a serem considerados nas apólices de seguro de vida conjunta - especialmente quando você envelhece. E se os dois membros de um casal morrerem ao mesmo tempo? O pagamento será suficiente para a manutenção de crianças ou outros dependentes? O casal poderia obter mais cobertura se cada um tivesse uma apólice de seguro de vida individual? E se um casal se separar? E se o membro sobrevivente de um casal precisar de cobertura de seguro de vida e não puder obtê-lo porque é muito velho?
A melhor coisa a fazer é conversar com seus entes queridos ou com seu consultor financeiro para obter o melhor conselho possível.
Pagamentos de vida conjunta vs. pagamentos de vida única
A maioria dos veículos de conta de aposentadoria adota uma opção de vida útil única - também chamada de pagamentos somente vitalícios - a menos que seja indicado o contrário. Os pagamentos param quando o beneficiário original morre e não continuam sendo pagos ao cônjuge sobrevivente. Como não há previsão de que os pagamentos continuem após a morte do titular da conta, os pagamentos tendem a ser maiores.
Pagamentos de vida única geralmente são uma ótima idéia para pessoas solteiras, pessoas que não têm filhos ou para alguém cujo cônjuge pode não precisar de renda extra. Mas há uma advertência importante para um pagamento de vida única que você não precisa com um pagamento de vida conjunta: se você morrer logo após começar a receber seus pagamentos e ter herdeiros, a empresa poderá não pagar o que resta do balança principal.
Exemplo de Pagamento de Vida Conjunta
Aqui está um exemplo hipotético de um pagamento em conjunto. Digamos que Mark queira complementar sua renda de aposentadoria tirando uma anuidade - um plano de investimento que lhe pagará pagamentos mensais regulares. Quando ele compra o plano, ele garante que ele seja fornecido com a opção de pagamento em conjunto. Se ele alterar seu contrato para incluí-lo, seu cônjuge poderá receber os pagamentos da anuidade depois que ele morrer, mesmo que o investimento esteja em seu nome.
