Os tempos podem ser difíceis. Vamos ser sinceros, todo mundo tem um patch ruim de vez em quando. Pode haver uma emergência, uma despesa inesperada ou até mesmo um lapso de memória - tudo isso pode levar a um pagamento perdido em sua hipoteca. Embora sua pontuação de crédito seja prejudicada, alguns pagamentos perdidos podem não necessariamente prejudicá-lo tanto - desde que você os atualize novamente. Mas se você não cumprir sua obrigação financeira, pode acabar sendo golpeado com uma garantia em sua propriedade. Mas o que exatamente é uma garantia? Este artigo descreve os conceitos básicos de ônus e o que eles significam para os proprietários de casas.
Principais Takeaways
- A garantia é um direito legal ou uma reivindicação contra uma parte da propriedade por um credor, para que eles possam cobrar o que lhes é devido. continua a ignorar, se recusa a pagar ou a liquidar uma obrigação, o detentor do penhor pode apreender e alienar legalmente a propriedade. Embora os ônus fiscais não sejam mais reportáveis, outros penhor involuntários ainda podem afetar sua pontuação de crédito. acordos de pagamento, ou pagando ou liquidando dívidas.
O que é uma garantia?
Uma garantia é um direito legal ou reclamação contra um pedaço de propriedade por um credor. Os ônus são geralmente colocados contra propriedades como casas e carros, para que os credores possam cobrar o que lhes é devido. Liens são removidos, dando um título claro à propriedade para o proprietário real.
Os liens podem ser voluntários e involuntários. Os bancos assumem ônus automaticamente quando um tomador recebe um empréstimo hipotecário, tornando-o uma garantia voluntária. Para ônus involuntários, um credor pode buscar recurso legal se um empréstimo ou outra obrigação financeira não for cumprida, através de canais legais para registrar uma garantia em um órgão municipal ou estadual. Esses ônus podem ser depositados por um contratado, agência governamental ou outro tipo de credor.
A garantia limita o que o proprietário do ativo pode fazer com a propriedade, já que os credores recebem uma participação no ativo para compensar o que lhes é devido. Portanto, se um proprietário tentar vender a casa antes que o penhor seja levantado, ele poderá apresentar algumas complicações - especialmente se o penhor for involuntário.
O ônus concede aos credores certos direitos legais, especialmente quando um devedor não se recusa a cumprir a obrigação financeira. Nesses casos, o credor pode optar por alienar o imóvel vendendo-o.
Tipos de casa Liens
Existem diferentes tipos de penhor baseados no credor ou que tipo de dívida é devida. Por exemplo, um penhor em sua casa pelo Internal Revenue Service (IRS) indica uma dívida de imposto de renda federal. Um condado pode avaliar a garantia da casa se os impostos sobre a propriedade não tiverem sido pagos. Uma garantia de julgamento geral significa que um credor geral recebe uma garantia devido a pagamentos de dívida não preenchidos. Finalmente, a garantia de um mecânico por um contratado significa que o contratante tem direito à propriedade sobre a qual foi trabalhado se nenhum pagamento tiver sido recebido. A garantia de um mecânico protege os contratados de não receberem o pagamento após a conclusão do trabalho.
Os Liens prejudicam os proprietários?
Sim e não. Vamos lidar com o não primeiro. Os ônus colocados nas residências são automáticos e podem não ter nada a ver com o seu histórico de pagamentos. Todo mundo que tem uma hipoteca tem uma garantia como esta em sua casa, portanto isso pode não necessariamente prejudicá-lo - pelo menos se você acompanhar seus pagamentos regulares. Depois de pagar sua casa, a garantia é removida e você fica livre do fardo.
Agora vamos ao sim. Uma garantia de qualquer outro tipo geralmente é ruim para o proprietário. Afinal, quem quer ser forçado a compartilhar a propriedade com alguém a quem você deve dinheiro? Uma garantia indica que as dívidas não foram preenchidas e as questões legais foram levadas em consideração. Embora uma garantia não signifique que a propriedade foi transferida, pode ser um passo nessa direção geral se o credor optar por seguir esse caminho.
Isso leva ao pior cenário. Nesse caso, o resultado mais provável é que a propriedade possa ser apreendida e vendida - especialmente quando se trata de impostos sobre a propriedade não pagos. Isso não é tão comum quanto você imagina. Mas a maioria dos detentores de penhor é mais provável que se abstenha de encerrar em favor da espera até que a dívida seja liquidada ou o proprietário venda a propriedade.
Os detentores de penhor têm o direito legal de apreender e vender a propriedade em questão se um devedor não cumprir sua obrigação legal.
Por outro lado, uma garantia é benéfica para credores ou trabalhadores industriais, como contratados. Isso ocorre porque é um método de proteger os direitos desses indivíduos, garantindo que eles recebam compensação pelo trabalho que realizaram para o proprietário.
Uma palavra sobre pontuação de crédito
Muitas vezes há alguma confusão sobre quais efeitos os penhoras têm na sua pontuação de crédito. Alguns ônus podem aparecer no seu relatório de crédito, enquanto outros não. A partir de 2017, as três principais agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - pararam de informar gravames fiscais em arquivos de crédito ao consumidor. De fato, eles removeram todos os ônus fiscais de seus relatórios de crédito a partir de abril de 2018. As agências decidiram parar de denunciá-los devido ao grande volume de erros, inconsistências e disputas que receberam.
Outros ônus, por outro lado, ainda podem afetar sua classificação. Os credores de ônus reportáveis devem ter uma quantidade mínima de informações de identificação de um devedor, incluindo uma data de nascimento ou Número de Segurança Social (SSN). Uma garantia penetra no seu histórico de pagamentos, o que representa mais de um terço da sua pontuação de crédito. Uma garantia ainda pode aparecer no seu relatório de crédito, mesmo que valha a pena - geralmente até sete anos.
Para penhorar ou não penhorar
Uma garantia destina-se a proteger um credor e garantir que o devedor cumpra suas obrigações financeiras. Se forem tomadas medidas razoáveis para cumprir a obrigação ou um plano de pagamento alternativo for estabelecido e cumprido, o devedor não deve ser restringido por uma garantia sobre a propriedade.
Mas as coisas mudam na situação oposta. Um credor pode optar por colocar uma garantia sobre a propriedade somente depois que todas as tentativas de liquidar uma dívida estiverem esgotadas. Isso significa que o credor tenta entrar em contato com o devedor para cobrar a dívida e não faz nenhum progresso para liquidar o que é devido. Um devedor que não acompanhar as dívidas no vencimento deve ter uma garantia de alguns de seus ativos.
Remoção de um penhor
Existem várias maneiras de remover uma garantia de uma casa. A primeira maneira é se estabelecer com o titular da garantia. O processo de liquidação depende do tipo de garantia, quem é o detentor da garantia e o valor da garantia. Em alguns casos, o detentor de uma garantia pode concordar em removê-la se ambas as partes puderem propor um plano de pagamento adequado.
Lembre-se: uma garantia está ligada a um pedaço de propriedade, não ao detentor da propriedade. Por esse motivo, o detentor de uma propriedade pode estar livre de uma garantia de propriedade vendendo o ativo ao qual a garantia está vinculada. No entanto, existem algumas desvantagens nessa opção. Primeiro, o detentor de penhor espera receber compensação após a venda da propriedade. Embora o vendedor ou proprietário receba recursos da venda, espera-se que ele pague a dívida do detentor da garantia. No entanto, há uma ressalva: o proprietário da casa pode achar difícil vender imóveis com garantia. Não é provável que os possíveis compradores de imóveis comprem a propriedade, sabendo que outra pessoa tem uma reivindicação do ativo.
