Poupar para a aposentadoria envolve mais do que apenas colocar dinheiro em uma conta 401 (k) e esperar o melhor. Estratégias que maximizam a economia, minimizam impostos e ajudam a alcançar o estilo de vida da aposentadoria que você deseja e merece são essenciais. Durante 13 semanas, a partir de hoje, cobriremos tudo o que você precisa saber para aproveitar ao máximo suas contas de poupança de aposentadoria.
Seu ninho de ovos
Seu ninho de ovos consiste no dinheiro que você reservou para a aposentadoria, juntamente com os ganhos de investimento gerados por esse dinheiro. Seu objetivo principal deve ser proteger o seu ninho de ovos, gerenciando os riscos de investimento e utilizando estratégias de investimento apropriadas ao longo de seus anos de economia e aposentadoria.
Estabelecendo objetivos
Definir metas de investimento adequadas à idade e ao risco ajudará a garantir que você não se encontre tentando recuperar o atraso mais tarde na vida. Você deve, por exemplo, economizar antecipadamente na casa dos 20 anos para aproveitar o poder dos juros compostos e do empregador que correspondem aos planos de aposentadoria 401 (k), mesmo que isso signifique não pagar antecipadamente seus empréstimos para estudantes. A idade em que você deseja se aposentar também deve ser um fator para determinar suas metas de economia.
Economia baseada no empregador
Planos de economia de aposentadoria baseados em empregadores, como 401 (k), 403 (b) e outros, muitas vezes serão suas principais ferramentas de economia. Os fundos correspondentes do empregador - tente encontrar empregos que os ofereçam - multiplique suas economias sem nenhum custo para você. Os planos baseados no empregador normalmente também fornecem retenção automática de economias antes dos impostos, juntamente com educação sobre investimentos e outras ferramentas.
Contas de Aposentadoria Individuais (IRAs)
Os IRAs tradicionais e Roth são úteis, mesmo se você também tiver um plano baseado no empregador. Os IRAs podem fornecer acesso a uma variedade maior de investimentos e a capacidade de economizar ainda mais para a aposentadoria. Muitos consultores financeiros aconselham seus clientes a ter ambos os tipos de IRA devido ao status tributário exclusivo de cada um.
Acompanhamento das regras de retirada
A idade mágica para retirar fundos de IRAs ou emprestar do seu 401 (k) sem penalidade é de 59½. Você ainda deve imposto de renda, a menos que esteja se retirando de um Roth IRA ou 401 (k). Existem exceções, mas, a menos que você se qualifique, é melhor evitar a retirada antecipada e a multa de imposto adicional de 10% que vem com ela. Além disso, você perde esse valioso interesse composto de quaisquer fundos que retirar cedo.
Evitando impostos desnecessários
Você não paga impostos sobre ganhos de capital sobre a receita de contas de aposentadoria com vantagem fiscal, mas paga regularmente impostos de renda na aposentadoria. Jon Heischman, da Heischman Financial Services, recomenda uma estratégia que inclua a colocação de ações com baixo (ou nenhum) pagamento de dividendos em uma conta tributável e ações com altos dividendos e títulos tributáveis em uma conta com imposto diferido. Heischman sugere colocar fundos mútuos que pagam dividendos e ganhos de capital em uma conta tributável junto com títulos municipais, que não são tributados no nível federal (e às vezes até estadual).
Um buffer de renda de aposentadoria
Ao se aproximar da aposentadoria, considere complementar sua renda para proteger as flutuações do mercado e as despesas inesperadas. Isso pode incluir imóveis na forma de propriedades de renda, contas de investimento adicionais, iniciar um pequeno negócio ou conseguir um emprego de meio período. Se alguma dessas opções lhe interessar, é melhor fazer sua pesquisa e começar a fazer planos antes de se aposentar.
Tempo de aposentadoria com seu cônjuge
As regras para benefícios de cônjuge para o Seguro Social são complicadas. Conheça as vantagens e desvantagens para proteger suas economias e evitar o pagamento de impostos de renda desnecessários devido ao mau momento na hora de se inscrever nos benefícios. Você e seu cônjuge precisam ter certeza de que estão na mesma página quando cada um de vocês se aproxima da aposentadoria.
Estratégias de carreira tardia
Aos 50 anos, você pode começar a fazer contribuições de recuperação para suas contas de aposentadoria. Você não terá a vantagem de capitalizar, mas provavelmente poderá aumentar a economia da aposentadoria sem prejudicar seu estilo de vida. Este também é um momento apropriado para revisar seu mix de investimentos para garantir que sua tolerância a riscos corresponda ao fato de você estar próximo da aposentadoria.
Despesas principais
Planeje despesas importantes, como reparos domésticos ou procedimentos médicos caros, antes de se aposentar. Se você precisa de um novo teto ou um novo quadril, faça-o enquanto ainda recebe um salário e está coberto pelo seguro de saúde fornecido pelo empregador. Faça contribuições de caridade quando sua renda for alta, não depois de se aposentar e ter menos necessidade da dedução.
Navegando na aposentadoria
Continue monitorando sua situação financeira, mesmo na aposentadoria. Faça movimentos financeiramente inteligentes antes que as distribuições mínimas necessárias (RMDs) entrem em ação e verifique se o plano de gastos para o seu 401 (k) ou IRA está alinhado com seus sonhos e metas de aposentadoria.
A linha inferior
Aposentadoria é um tempo para relaxar após uma vida inteira de trabalho, não um tempo para estresse e incerteza. Empregar as estratégias sobre as quais você lerá nesta série ajudará a proteger o seu ninho de ovos, mantendo-se no caminho certo. Sua recompensa será um próximo capítulo seguro, feliz e próspero em sua vida. E uma chance de começar a trabalhar na sua lista de baldes.
