Ajustando suas metas de economia
Quanto você precisa economizar antes de se aposentar? A resposta a essa pergunta costumava ser bem direta. Com US $ 1 milhão em economia, a uma taxa de juros de 5%, você pode ter uma garantia razoável de ter US $ 50.000 em renda anual investindo em títulos de longo prazo e simplesmente vivendo da renda. Com US $ 2 milhões, você poderia esperar obter uma renda anual de seis dígitos sem precisar mergulhar no principal.
Infelizmente, as taxas de juros estão em constante declínio há cerca de três décadas. Em 1980, as taxas nominais das letras do Tesouro eram de aproximadamente 15%, mas hoje em dia um Tesouro de 30 anos rende pouco menos de 3%. Os rendimentos mais baixos dos títulos tornaram a equação de investimento na aposentadoria mais difícil e só foi exacerbada pela crise de crédito, que também serviu para complicar a maneira pela qual os indivíduos economizam para ter o suficiente para viver na aposentadoria.
Principais Takeaways
- Investir um pouco de dinheiro em títulos de longo prazo não é mais o caminho para uma aposentadoria segura, uma vez que foi dado o declínio no rendimento dos títulos e as consequências da crise de crédito de 2007–2008. (k) requer ter uma meta de economia e levar em consideração seu status atual, incluindo idade, economia e idade projetada para a aposentadoria. Use uma calculadora de aposentadoria on-line para ajudá-lo a ver como alterar sua entrada se traduz em um ninho de aposentadoria mais alto ou mais baixo.
Definir uma meta de economia
Atualmente, o principal veículo de poupança para a maioria dos americanos é um plano de aposentadoria 401 (k). Tradicionalmente, os aposentados podem contar com a Previdência Social - e ainda podem -, mas as perspectivas de longo prazo para esse programa de benefícios governamentais são complicadas pela mudança demográfica, e nunca se destinou a fornecer tudo o que alguém precisaria para financiar sua aposentadoria. Tudo isso torna mais importante do que nunca para os trabalhadores economizar o máximo possível para a aposentadoria.
Para decidir quanto economizar primeiro, é necessário ter em mente uma meta de aposentadoria, como um nível geral de economia ou uma meta de renda anual como as mencionadas acima. Dado seu objetivo, você pode tentar fazer engenharia reversa - ou voltar a obter - um nível atual de economia. Você também deve incluir sua idade atual, níveis atuais de economia e idade estimada para aposentadoria em seus cálculos. Outros principais insumos consistem em estimar os níveis de retorno do mercado, como taxas de crescimento de ações, taxas de juros de títulos e taxas de inflação a longo prazo.
Quanto você deve ter no seu 401 (k) para se aposentar?
Considere as regras de ouro
Dadas as muitas variáveis, pode ser útil considerar regras gerais gerais para determinar níveis e porcentagens de economia. Economizar 10% do salário anual antes dos impostos, por exemplo, geralmente é considerado uma porcentagem de poupança adequada. No entanto, como as pessoas vivem mais e não querem ficar sem dinheiro nos anos oitenta ou noventa, uma taxa de poupança de 15% ou mais foi proposta. Uma taxa mais alta também pode beneficiar aqueles que não começaram a economizar na casa dos 20 anos e agora estão tentando recuperar o atraso. Os empregadores geralmente correspondem a pelo menos alguns por cento do que seus funcionários contribuem para um 401 (k), o que pode ajudar a chegar a um percentual anual de dois dígitos.
Em termos de estimativa dos retornos do mercado, os retornos reais das ações americanas foram em média de 7% no século passado. Os níveis reais de retorno de títulos foram muito inferiores a 2%, enquanto os retornos de fundos de curto prazo foram de cerca de 1%. Claramente, qualquer crescimento de ativos terá que depender de ações e de um portfólio diversificado de ativos de risco semelhante, como capital de risco, imóveis ou private equity.
Uma regra comum em relação ao mix de ativos é que o percentual que um indivíduo deve investir em títulos é igual à sua idade atual. Embora isso permita uma progressão gradual da renda de juros na aposentadoria, há pouca necessidade de que um jovem de 20 anos, que tenha muitas décadas para superar a volatilidade do mercado de ações em busca de retornos reais, tenha até 20% investido em investimentos. títulos.
O ciclo de vida da economia
Muitos sites, incluindo o Bankrate e a organização sem fins lucrativos AARP, fornecem calculadoras de aposentadoria para ajudá-lo a inserir e ajustar as principais variáveis para alcançar as metas anuais de economia.
Usando a calculadora de economia 401 (k) do Bankrate e as entradas listadas acima, aqui está um resumo dos níveis de economia em potencial de quando alguém começa a trabalhar e quando chega à aposentadoria.
Os insumos primários incluem um modesto saldo inicial de 401 (k) de US $ 1.000, 22 como a idade em que o funcionário começa a trabalhar, um salário inicial de US $ 40.000 que cresce a 3% ao ano (aproximadamente a taxa de inflação anual projetada), uma contribuição de 10% taxa (ou inicialmente de US $ 4.000), idade de aposentadoria de 67 anos e retorno anual do portfólio de 8% ao ano. Além disso, uma vez que uma correspondência entre empregadores é comum, foi constatada uma projeção de que corresponde a metade dos primeiros 6% em que o empregado contribui.
Quando você usa uma calculadora de aposentadoria on-line, o valor da contribuição correspondente do seu empregador para o seu 401 (k) fica muito claro. Contribua o suficiente para obter a correspondência completa.
Com esses insumos, incluindo uma taxa de contribuição disciplinada e retornos médios constantes do mercado por mais de quatro décadas, esse trabalhador estaria sentado aos 66 anos, com um saldo total da conta de quase US $ 3, 1 milhões. Você pode ver por que uma correspondência entre empregadores é importante, pois sem ela o saldo final seria de US $ 2, 4 milhões mais modestos - embora ainda haja muito para se viver. Com a partida do empregador, o saldo excederia seis dígitos quando o funcionário atingir 32 anos, ultrapassar meio milhão aos 46 anos e ultrapassar um milhão legal aos 53 anos. Aos 61 anos, o saldo excederia US $ 2 milhões.
Você pode mexer com calculadoras on-line como esta para ver como a alteração de suas entradas - idade, salário, taxa de contribuição, taxa de retorno do portfólio e muito mais - alterará a quantia que você pode esperar ao se aposentar. Depois vem a parte difícil de realmente economizar.
1:48Como se aposentar aos 50
A linha inferior
No final do dia, reservar o máximo de dinheiro possível e investi-lo com prudência são duas condições geralmente sob seu controle como um poupador. Obviamente, você também precisa viver dentro do seu alcance e permanecer atualizado nos mercados financeiros ou contratar um consultor de investimentos confiável. Manter-se atento às regras de investimento também é útil, assim como um pouco de sorte - como em períodos de retornos acima da média da bolsa ou taxas de títulos, como os que ocorreram na década de 80 e na maior parte da década de 90, bem como nos mercado altista de ações, iniciado em março de 2009 e que já dura mais de 10 anos.
