Uma parte essencial do planejamento da aposentadoria é responder à pergunta: "Quanto eu preciso me aposentar?" A resposta varia de acordo com o indivíduo e depende muito da sua renda agora e do estilo de vida que você deseja na aposentadoria.
Principais Takeaways
- Uma pesquisa recente descobriu que os americanos acreditam que precisam de US $ 1, 7 milhão para se aposentar, mas a maioria das pessoas não está economizando o suficiente para chegar lá. Os especialistas dizem que você precisará de 80% da sua renda pré-aposentadoria depois de se aposentar. Divida sua renda anual desejada em 4% para descobrir quanto você deve economizar. Saiba quanto você precisa economizar "por idade" para ajudá-lo mantenha-se nos trilhos e alcance seus objetivos de aposentadoria.
Uma pesquisa recente da Schwab Retirement Plan Services ilustra duas coisas. Primeiro, 401 (k) participantes acreditam que precisam de US $ 1, 7 milhão, em média, para se aposentar. E segundo, muitos não estão no caminho certo para chegar lá.
Por que é esse o caso? Pode haver várias causas. Mas não saber quanto economizar, quando economizar e como fazer essas economias crescerem pode ajudar bastante a criar déficits no seu ninho de ovos.
Poupança vs. Investimento
A pesquisa da Schwab mostra que a maioria das pessoas - 64% - se vê como poupadora, não como investidora. Como resultado, 54% dos 401 (k) participantes tendem a colocar fundos de aposentadoria adicionais em uma conta poupança em vez de outra conta de investimento, como IRA, conta de corretagem ou conta de poupança de saúde (HSA).
O problema dessa estratégia é que as contas de poupança geralmente pagam retornos muito mais baixos (ou nada) em comparação com as contas de investimento. Nos anos iniciais e intermediários de sua carreira, você tem tempo para se recuperar de quaisquer perdas. É um bom momento para assumir alguns dos riscos que lhe permitem ganhar mais com seus investimentos.
Gerencie seus investimentos
No que diz respeito às contas 401 (k), muitas pessoas adotam uma abordagem "defina e esqueça" para economizar e investir, de acordo com o estudo da Schwab. Um terço dos participantes do estudo que se inscreveram automaticamente no plano 401 (k) nunca aumentou o nível de contribuição. E 44% nunca fizeram alterações em suas escolhas de investimento.
Você precisa prestar atenção e gerenciar ativamente um 401 (k) para realmente fazê-lo crescer. Isso também se aplica a outras contas de investimento, incluindo IRAs, contas de corretagem e HSAs.
Para fazer isso, você provavelmente se beneficiará da ajuda profissional. De fato, 95% dos participantes da pesquisa da Schwab disseram que ficariam "um pouco" ou "muito" confiantes em tomar decisões de investimento com a ajuda de um profissional, contra 80%, se precisassem fazê-lo por conta própria.
US $ 1, 7 milhão
A quantidade, em média, de participantes de uma pesquisa recente da Schwab disse que precisam se aposentar.
Quanto eu preciso me aposentar?
A maioria dos especialistas afirma que sua renda de aposentadoria deve ser de cerca de 80% do seu salário final de pré-aposentadoria. Isso significa que, se você ganhar US $ 100.000 anualmente na aposentadoria, precisará de pelo menos US $ 80.000 por ano para ter um estilo de vida confortável depois de deixar a força de trabalho.
Esse valor pode ser ajustado para cima ou para baixo, dependendo de outras fontes de renda, como previdência social, pensões e emprego de meio período, além de fatores como sua saúde e seu estilo de vida desejado. Por exemplo, você pode precisar de mais do que isso se planeja viajar bastante durante a aposentadoria.
Poupança na reforma: a regra dos 4%
Existem diferentes maneiras de determinar quanto dinheiro você precisa economizar para obter a renda de aposentadoria desejada. Uma fórmula fácil de usar é dividir a renda anual desejada da aposentadoria em 4%.
Para gerar os US $ 80.000 citados acima, por exemplo, você precisaria de um ninho de ovos na aposentadoria de cerca de US $ 2 milhões (US $ 80.000 ÷ 0, 04). Essa estratégia pressupõe um retorno de 5% dos investimentos (após impostos e inflação), nenhuma renda adicional de aposentadoria (seguridade social) e um estilo de vida semelhante ao que você viveria no momento em que se aposentar.
Economias de aposentadoria por idade
Saber quanto você deve economizar para se aposentar em cada estágio da sua vida ajuda a responder a essa pergunta importante: “Quanto preciso me aposentar?” Aqui estão duas fórmulas úteis que podem ajudá-lo a definir metas de economia com base na idade. caminho para a aposentadoria.
25/15/50
Para atingir seus objetivos, economize 15% do seu salário, começando aos 25 anos, com 50% investidos em ações.
Múltiplos de seu salário
Para descobrir quanto você deveria ter acumulado em várias etapas da sua vida, pode ser útil pensar em termos de uma porcentagem ou múltiplo de seu salário.
A Fidelity sugere que você deva ter 50% do seu salário anual em economia acumulada aos 30 anos. Isso requer economizar 15% do seu salário bruto a partir dos 25 anos e investir pelo menos 50% em ações.
Curiosamente, metade dos participantes do estudo Schwab disse que contribuíam com 10% ou menos de sua renda para seus 401 (k) s. A menos que alguma combinação de um empregador corresponda, economias adicionais e pagamento da dívida façam a diferença, os entrevistados do estudo podem ter problemas para atingir essa marca de 50% aos 30 anos. Os indicadores de economia adicionais sugeridos pela Fidelity são os seguintes:
- Idade 40 - salário duas vezes anual - Idade 50 - salário quatro vezes anual - Idade 60 - salário seis vezes anual - Idade 67 - salário oito vezes anual -
Em seus 40 anos? Você pode estar fazendo esses erros de dinheiro
Outra fórmula múltipla
Outra fórmula diz que você deve economizar 25% do seu salário bruto a cada ano, a partir dos 20 anos. O valor de 25% de economia pode parecer assustador. Mas lembre-se de que inclui não apenas retenções 401 (k), mas também os outros tipos de economia mencionados acima.
- Idade 35 - duas vezes o salário anualIdade 40 - três vezes o salário anualIdade 45 - quatro vezes o salário anualIdade 50 - cinco vezes o salário anualIdade 55 - seis vezes o salário anualIdade 60 - sete vezes o salário anualIdade 65 - oito vezes o salário anual
Quanto você pode economizar para a aposentadoria?
A porcentagem de renda remanescente (e disponível para poupança) para trabalhadores com idades entre 25 e 74 anos é de 19, 8% em uma base antes dos impostos. Isso se baseia nos números fornecidos pelo Bureau of Labor Statistics (BLS) em sua "Pesquisa de gastos do consumidor" de 2015.
Esse valor está bem acima da fórmula de economia de 15% - e potencialmente dentro do valor de 25%, dependendo de quanto vem de coisas como a correspondência entre empregadores e o pagamento de dívidas. A seguir, é apresentado o percentual médio de receita antes dos impostos que sobraram após as despesas por faixa etária:
- 25 a 34: 19% 35 a 44: 23% 45 a 54: 27% 55 a 64: 22% 65 a 74: 8%
A linha inferior
Dado o potencial de economia de quase 20% da renda bruta e uma taxa real de economia de menos de 5% da renda disponível, a maioria dos americanos provavelmente tem espaço para aumentar suas economias na maioria das etapas de suas vidas.
Se você é como a maioria dos entrevistados da Schwab, seu 401 (k) pode ser um bom lugar para começar. Aumentar sua taxa de poupança pode até reduzir o estresse financeiro, que vem principalmente da preocupação em economizar o suficiente para a aposentadoria, relata Schwab.
Independentemente de você tentar seguir as diretrizes de economia de 15% ou 25%, é provável que sua capacidade real de economizar seja afetada por eventos da vida como os relatados pelos participantes da Schwab. Isso inclui reparos domésticos (37%), dívidas no cartão de crédito (31%) e despesas mensais (30%).
Às vezes, você poderá economizar mais - e às vezes menos. O importante é chegar o mais próximo possível da sua meta de economia e verificar seu progresso em cada ponto de referência para garantir que você esteja no caminho certo.
Como a importância da economia para a aposentadoria é tão grande, fizemos listas de corretores para Roth IRAs e IRAs para que você possa encontrar os melhores locais para criar essas contas de aposentadoria.
