Índice
- The Roth IRA
- Contas de gastos flexíveis
- Obrigações Municipais
- Seguro de Vida Permanente
- A linha inferior
A maioria das contas de poupança - e lugares semelhantes para estacionar seu dinheiro, como fundos do mercado monetário - exige que você pague impostos sobre os juros auferidos. Alguns tipos de contas de poupança e outros instrumentos financeiros são exceções a esta regra e podem valer a pena considerar se você estiver procurando maneiras de reduzir sua conta de imposto e aumentar sua poupança. (Para leitura relacionada, consulte "Como uma conta poupança é tributada?")
Principais Takeaways
- Todo mundo parece estar incentivando você a economizar e investir seu dinheiro para ajudá-lo a crescer para o futuro. Mas os juros, dividendos e ganhos de capital recebidos em poupança e investimentos estão sujeitos a tributação. Roth IRA, HSA, títulos municipais e vida permanente as apólices de seguro estão entre as poucas estratégias disponíveis para garantir economia isenta de impostos.
The Roth IRA
Os IRAs da Roth são projetados para funcionar como contas de aposentadoria, não de poupança. Dito isto, os Roth IRAs são uma maneira maravilhosa de obter juros isentos de impostos para o seu futuro. O dinheiro que você investe em um Roth IRA foi tributado antes de você depositá-lo, e os juros não serão tributados quando o dinheiro for retirado para a aposentadoria. Isso pode ser especialmente atraente se você é jovem e tem muitos anos para que esse interesse se agrave antes de se aposentar. Millennials, este é para você.
Embora os IRAs Roth sejam tradicionalmente usados para a aposentadoria, eles são estruturados de uma maneira que os torna atraentes como uma ferramenta de economia de curto prazo também.
- Você pode retirar o dinheiro que colocou no Roth IRA inicialmente (mas não os juros que ganhou) a qualquer momento, sem penalidade. Algumas compras e eventos da vida permitem que você retire ganhos também sem penalidade.
Tudo isso faz de Roth um bom lugar para estacionar o dinheiro que você espera que não precise - sabendo que você pode chegar a ele se precisar. Esteja ciente de que se você precisar sacar ganhos e não se enquadrar nas regras de compras / eventos da vida, será cobrada uma multa de 10% a cada vez que fizer isso até completar 59 anos. Você também precisa ter a conta por cinco anos antes do primeiro saque para evitar um pagamento de imposto, independentemente da idade. Mesmo assim, os ganhos de juros isentos de impostos de um Roth IRA são um incentivo maravilhoso para economizar para o seu futuro.
Contas de gastos flexíveis e contas de economia de saúde
As contas de gastos flexíveis (FSAs) e as contas de economia de saúde (HSAs) são programas que ajudam a fornecer alguns benefícios fiscais, além de ajudar nas despesas com saúde e, no caso dos FSAs, também com despesas com assistência à infância. Embora os nomes pareçam semelhantes, existem algumas diferenças importantes.
FSAs:
- Deve ser patrocinado por um empregador.Deve ser configurado com um valor de depósito que geralmente deve ser declarado no início do ano e não pode ser alterado.Não rolar - se você não usar o dinheiro, você o perderá! despesas de saúde e de assistência à infância. Não exija que você tenha um plano de seguro de saúde com alta dedução.
HSAs:
- Não exija um patrocinador do empregador.Pode ser aberto por qualquer pessoa com um plano de seguro de saúde com alta dedução.Pode ser acumulado ano a ano - você não perde seu dinheiro se não o gasta.Pode ganhar juros.Pode apenas pode ser gasto como uma fonte extra de economia de aposentadoria.
Para 2018, o limite de contribuição da FSA aumentou de US $ 50 a US $ 2.650, enquanto o limite de contribuição da HSA aumentou de US $ 50 a US $ 3.450 para indivíduos e US $ 6.900 para famílias.
O que essas duas contas compartilham é que você contribui com elas antes de pagar o imposto de renda sobre seus ganhos - aumentando assim os dólares que você gasta em saúde. À medida que a HSA passa, você pode até ganhar juros isentos de impostos sobre o seu dinheiro. Se você tiver despesas médicas únicas ou recorrentes ou um procedimento futuro que não seja totalmente coberto pelo seguro, e tiver uma boa estimativa de quais serão as necessidades médicas (e puericultura, para uma FSA) para o próximo ano, é vale a pena considerar um HSA ou FSA.
Obrigações Municipais
Títulos municipais (ou “munis”) são títulos vendidos pelos governos locais para apoiar projetos públicos de melhoria. Eles geralmente têm uma taxa de retorno fixa e um período de tempo definido. Existem títulos de curto prazo, que vencem em um a três anos, e títulos de longo prazo, que não vencem por mais de uma década.
Para incentivar o investimento em projetos do governo local, os juros obtidos em títulos municipais são isentos de impostos (alguns, mas não todos, os títulos municipais estão isentos de impostos federais, estaduais e até locais). Os Munis pagam taxas de juros relativamente baixas, mas a maioria é considerada um investimento de baixo risco. Esses títulos são populares entre as pessoas com altos índices de impostos, porque ajudam a reduzir sua carga tributária enquanto ainda ganham juros e com os idosos porque geralmente são investimentos de baixo risco.
Um bônus adicional: investir em sua própria cidade ou em títulos municipais da cidade permite que você apoie projetos na comunidade em que vive. Você recebe recursos públicos aprimorados enquanto ganha juros isentos de impostos sobre suas economias. (Para saber mais, consulte O que é um título municipal? )
Uma alternativa para investir diretamente em um título municipal é escolher um fundo de título municipal. Se você deseja ser isento do estado (e até de impostos locais), você precisa morar no estado em que o título é emitido. Investidores de alta renda podem querer perguntar a seus consultores financeiros sobre um fundo de investimento municipal.
Seguro de Vida Permanente
Talvez uma maneira menos conhecida de acumular crescimento e renda isentas de impostos seja através do uso de apólices de seguro de vida permanentes que carregam valores em dinheiro, como a vida inteira ou a vida universal. Essas apólices têm um componente de benefício por morte, bem como um componente em dinheiro que pode ser emprestado ou retirado enquanto o segurado estiver vivo. Esse dinheiro cresce a cada ano a uma taxa modesta por meio de dividendos, que podem não estar sujeitos a tributação em muitos casos. Se você retirar dinheiro com o qual contribuiu (a base), não precisará pagar impostos. Como alternativa, você pode emprestar contra o valor em dinheiro da sua apólice isenta de impostos e permitir que os dividendos apaguardem as despesas com juros.
A linha inferior
Quando se trata de economia, cada centavo conta. Se você puder investir em uma conta isenta de impostos, poderá esticar seu dinheiro ainda mais. Embora cada tipo de instrumento isento de impostos tenha suas limitações, elas são todas as ferramentas de economia que podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros.
