Índice
- 401 (k) Limites de contribuição
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Maximize seu 401 (k)
- 401 (k) Correspondência do empregador
- Distribuições mínimas necessárias
- 401 (k) Vesting
- 401 (k) Taxas
- 401 (k) Empréstimos
- 401 (k) Problemas
- IRAs tradicionais e Roth
- Outras opções
- A linha inferior
Quando se trata de planos patrocinados por empregadores, como 401 (k) s, é vital para trabalhadores, poupadores e investidores (e você deve se ver como os três) tirar o máximo proveito deles. Embora existam algumas diferenças com outros planos, como 403 (b) s, a maioria desses conselhos se aplica bastante bem aos principais planos dos EUA, sejam 401 (k) s ou contas de aposentadoria individuais (IRAs).
Principais Takeaways
- A economia consistente é a chave para um plano de aposentadoria bem-sucedido. Sempre certifique-se de contribuir o suficiente para obter um 401 (k) para se qualificar para as contribuições correspondentes do seu empregador.
As pessoas estão cada vez mais por conta própria quando se trata de prever sua aposentadoria. As pensões tradicionais são praticamente desconhecidas fora do serviço público ou de indústrias fortemente sindicalizadas. E os empregadores e o governo transferiram cada vez mais responsabilidade (e risco) para trabalhadores individuais.
O plano 401 (k) foi projetado para preencher esse vazio e dar aos trabalhadores nos EUA uma maneira com benefícios fiscais para economizar para sua própria aposentadoria.
401 (k) Limites de contribuição
Para os funcionários que têm ambição e recursos financeiros para aproveitar ao máximo seus 401 (k), uma das melhores maneiras de começar é trabalhando para trás. Pegue sua contribuição anual máxima permitida, divida-a pelo número de períodos de pagamento em um ano e veja onde isso deixa você.
Para 2019, o máximo que você pode contribuir é de US $ 19.000. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar US $ 6.000 em contribuições anuais de recuperação. Para 2020, os limites aumentam para US $ 19.500, com uma contribuição de recuperação de US $ 6.500.
Seu empregador também pode contribuir para o seu 401 (k). Para 2019, há um limite de US $ 56.000 em contribuições combinadas de funcionários e empregadores (US $ 62.000 se elegíveis à contribuição de recuperação). Para 2020, os limites combinados aumentam para US $ 57.000 ou US $ 63.500 com a quantia de recuperação.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Seu empregador pode dar a você a escolha entre um 401 (k) e um Roth 401 (k) regulares. Os limites de contribuição são os mesmos, mas o Roth 401 (k) é financiado com dólares após impostos, como um Roth IRA (veja abaixo).
A opção 401 (k) é uma maneira importante de economizar para a aposentadoria. O Roth 401 (k) fornece contribuintes que ganham muito para contribuir com um Roth IRA para obter benefícios do Roth IRA - distribuições isentas de impostos, sem distribuições mínimas necessárias em sua vida - pois esse dinheiro pode ser transferido posteriormente para um Roth IRA.
Contribuições para Roth 401 (k) se Roth IRAs são feitas com dólares após impostos, enquanto contribuições para 401 (k) se IRAs tradicionais são feitas com dólares antes dos impostos.
Maximize seu 401 (k)
Você pode economizar o máximo? Nesse caso, não há muito mais que você precise fazer, além de tomar as melhores decisões de investimento possíveis nas opções do plano.
Mesmo se você não puder fazer a contribuição máxima, considere complementá-la com quaisquer bônus ou pagamentos de participação nos lucros que você receber. Muitas empresas permitem que você tenha esses valores depositados diretamente no seu 401 (k). Essa é uma boa idéia sempre que possível - muitas boas intenções deram errado quando uma verificação de bônus está em mãos.
Acima de tudo, tente ser consistente. Defina um valor específico por salário e não o altere, a menos que você realmente precise. Da mesma forma, não tente cronometrar o mercado ou reduzir as contribuições apenas porque as notícias econômicas ou políticas parecem deprimentes por um tempo.
401 (k) Correspondência do empregador
Explorar completamente uma partida do empregador é uma das estratégias mais importantes para tirar o máximo proveito do seu plano 401 (k). Combinar é exatamente o que parece. Sujeito a certas regras e limites, seu empregador contribui com a mesma quantia em dinheiro que você contribui ou uma porcentagem.
Isso efetivamente dobra suas economias de aposentadoria sem diminuir seu salário ou aumentar sua carga tributária. Muitas partidas de empregadores são iniciadas quando você contribui com 3% do seu salário (ou mais) - por isso, tente o máximo possível para que isso aconteça.
Deseja outro motivo para maximizar sua correspondência com o empregador? Em muitos casos, os empregadores calculam seus custos e baseiam os salários de seus funcionários com base na correspondência completa. Se você não tirar proveito disso, estará basicamente devolvendo dinheiro grátis.
Alguns empregadores optam por igualar suas contribuições no estoque da empresa. Embora isso nem sempre seja tão desejável quanto dinheiro, isso não deve dissuadi-lo de maximizar sua partida. Muitas vezes, essas ações podem ser vendidas e convertidas em dinheiro dentro de um período bastante curto e a um custo razoável.
Distribuições mínimas necessárias
Como outros planos de economia de aposentadoria, 401 (k) s exigiram distribuições mínimas (RMDs). Aos 70 anos e meio, os proprietários de 401 (k) devem começar a tomar RMDs, precisando ou não do dinheiro. O IRS é sério sobre isso: há uma multa de 50% por não retirar o valor correto.
No entanto, os RMDs não se aplicam se um empregador ainda estiver trabalhando para o mesmo empregador que patrocina o plano. Lembre-se de que os fundos em um Roth a 401 (k) podem ser transferidos para um Roth IRA - que não exige distribuições mínimas necessárias durante a vida do proprietário.
401 (k) Vesting
Um empregador pode exigir um certo número de anos de serviço antes que suas contribuições correspondentes pertençam ao empregado. Isso é chamado de horário de aquisição. Em geral, existem dois tipos de planos de aquisição de direitos 401 (k):
- A aquisição de penhascos ocorre quando o funcionário passa de possuir 0% das contribuições correspondentes a 100% após um certo período de tempo. A aquisição gradual é onde o funcionário possui uma porção crescente das contribuições correspondentes até que, eventualmente, possua todas elas.
O Departamento do Trabalho dos EUA exige aquisição completa após seis anos de serviço. Ainda assim, para tirar o máximo proveito de um 401 (k) - e da correspondência do empregador - é essencial entender o cronograma de aquisição de um plano. Caso contrário, a empresa poderá recuperar parte ou todas as suas contribuições correspondentes se um funcionário for embora antes de ser totalmente investido.
401 (k) Taxas
Como parte de alguns planos de aposentadoria, os trabalhadores podem recorrer a conselhos de investimento de profissionais independentes. Infelizmente, esse conselho raramente é gratuito e você pode pagar de 1% a 2% de seus fundos para obter essa ajuda.
É compreensível que muitos trabalhadores se sintam sobrecarregados quando se trata de calcular suas contribuições e depois investir esse dinheiro. Ainda assim, pagar por consultoria de investimento é uma proposta arriscada, principalmente quando envolve um plano 401 (k), para o qual os investidores recebem um menu relativamente fixo de opções de investimento.
Os poupadores também precisam prestar muita atenção aos custos dos investimentos que mantêm em seus 401 (k). Em geral, as despesas com fundos mútuos diminuíram ao longo dos anos, e muitas famílias de fundos oferecem fundos sem carga para planos 401 (k), bem como fundos de índice de baixo custo. Obviamente, é importante comparar e contrastar os números, porque as taxas ainda variam bastante.
Na mesma linha, os investidores precisam ter cuidado com anuidades e fundos na data-alvo. Indiscutivelmente, as anuidades não têm muito espaço nas contas protegidas por impostos (um tópico para outro dia). Além disso, seus altos índices de despesa podem diminuir seu valor ao longo do tempo.
Da mesma forma, embora os fundos na data-alvo sejam opções populares em muitos planos, eles frequentemente (mas nem sempre) cobram taxas mais altas do que os fundos normais - sem resultados correspondentes melhores.
401 (k) Empréstimos
Para os trabalhadores que economizam algum dinheiro no 401 (k), mas acham que não podem contribuir mais porque têm dívidas caras, pode haver uma opção contra-intuitiva.
A maioria dos planos possui disposições que permitem que os funcionários emprestem fundos de suas próprias contas. Esse dinheiro é relativamente livre de strings (na medida em que os fundos podem ser usados). E é possível usá-lo para pagar empréstimos com juros altos ou saldos de cartão de crédito. Esse dinheiro não é gratuito, mas a boa notícia é que os juros cobrados estão basicamente sendo pagos a você.
Um empréstimo 401 (k) não é uma manobra livre de risco. Esse dinheiro deve ser reembolsado a tempo, ou o mutuário sofrerá multas. Além disso, alguns trabalhadores descobrirão que pedir emprestado suas economias de aposentadoria é um pouco conveniente demais, o que abre uma caixa de problemas futuros de Pandora.
No entanto, essa pode ser uma maneira eficaz de liberar mais dinheiro para economizar. Não é para todos, mas emprestar dinheiro de baixo custo de um 401 (k) para pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo e, finalmente, investir ainda mais no 401 (k) pode ser uma escolha prudente.
401 (k) Problemas
Se você não gosta de como um plano é organizado ou das opções de investimento oferecidas, diga-o. Reclamar sobre um plano deficiente pode ser um meio eficaz de melhorar suas opções (e as de seus colegas de trabalho).
Lembre-se de que muitos empregadores escolhem os planos 401 (k) com base no que é mais barato e mais conveniente para oferecer, e eles podem nem estar cientes de suas deficiências.
Embora seja verdade que muitos trabalhadores não gostam de ser estridentes, e algumas empresas certamente são mais receptivas que outras, não fazer nada é uma maneira muito boa de garantir que o plano não seja melhorado.
IRAs tradicionais e Roth
O que você faz se tiver atingido seu limite máximo de 401 (k) ou deseja economizar ainda mais usando um veículo de investimento conhecido? Felizmente, existem muitas opções disponíveis para você, incluindo IRAs tradicionais e IRAs de Roth.
Para 2019, você pode contribuir com até US $ 6.000 para qualquer tipo de IRA. Se você tem 50 anos ou mais, pode adicionar uma contribuição de recuperação de US $ 1.000. Os limites são os mesmos em 2020.
IRAs tradicionais e 401 (k) s são financiados com contribuições antes dos impostos. Você obtém uma redução de imposto inicial e paga impostos sobre saques na aposentadoria. O Roth IRA e o Roth 401 (k) são financiados com dólares após impostos. Isso significa que você não obtém uma redução de impostos inicial - mas as distribuições qualificadas na aposentadoria são isentas de impostos.
Outras opções: Anuidades e contas de poupança em saúde
Depois de ter contribuído o máximo possível para um 401 (k) e um IRA, ainda existem outras maneiras de economizar para a aposentadoria. Uma opção é considerar comprar e investir em anuidades.
Existem muitas vantagens e desvantagens com as anuidades - elas podem transportar altas cargas de vendas, normalmente possuem altas despesas e os patrocinadores transferem continuamente mais riscos para o investidor. Tudo isso dito, o dinheiro em uma anuidade pode acumular-se sem tributação ano a ano, e é uma opção interessante se proteger ainda mais economias de aposentadoria do contribuinte.
Outra opção, se você tiver um plano de saúde altamente dedutível (HDHP), é economizar em uma conta poupança de saúde (HSA), um veículo com benefícios fiscais que você pode usar se tiver esse tipo de seguro de saúde. Muitos investidores, particularmente as famílias de renda mais alta que podem pagar as franquias e os funcionários jovens com boa saúde, consideram essas contas úteis para economizar fundos adicionais para a aposentadoria.
A linha inferior
Os planos de poupança com aposentadoria com vantagens fiscais são uma das relativamente poucas quebras que o governo dá aos trabalhadores comuns. Uma economia cuidadosa pode não ser uma porta de entrada para se tornar rico independentemente. Mas pode, pelo menos, percorrer um longo caminho para garantir uma aposentadoria mais confortável e agradável.
Quaisquer que sejam as especificidades oferecidas a você, seja 401 (k), 403 (b) ou IRA, certifique-se de contribuir o máximo que puder e aproveite ao máximo sua oportunidade de economizar dinheiro para o futuro.
