Os credores hipotecários podem ser pagos de várias maneiras. Quando os compradores de imóveis aprendem a usar esses métodos, podem economizar milhares de dólares em suas hipotecas.
Taxas de Origem
Como os credores usam seus próprios recursos ao estender hipotecas, eles normalmente cobram uma taxa de originação de 0, 5% a 1% do valor do empréstimo, devido aos pagamentos de hipotecas. Essa taxa aumenta a taxa de juros geral paga em uma hipoteca e o custo total da casa.
Por exemplo, um empréstimo de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 6% em 30 anos tem uma taxa de originação de 2%. O comprador paga a taxa de originação de US $ 4.000, juntamente com outras taxas aplicáveis, ao fechar o empréstimo. O pagamento mensal da hipoteca, 6% de US $ 200.000, é de US $ 1.199. No entanto, ao adicionar a taxa de originação de US $ 4.000 e dividir ao longo do empréstimo de 30 anos, os pagamentos aumentam em US $ 11, 11 por mês, para um pagamento mensal total de US $ 1.210. No geral, o proprietário paga uma taxa de juros de 8% em vez da taxa de 6% percebida. A taxa de juros mais alta resulta em mais dinheiro do proprietário indo para a hipoteca e aumentando significativamente o custo total do empréstimo.
Principais Takeaways
- Os credores hipotecários podem ganhar dinheiro de várias maneiras, incluindo taxas de originação, prêmios de spread, pontos de desconto, custos de fechamento, títulos lastreados em hipotecas e serviços de empréstimos. Os spreads de rendimento incluem o spread da taxa que um emprestador paga pelo dinheiro emprestado de bancos maiores e a taxa cobrada pelos mutuários. Taxas de fechamento de empréstimos que os credores podem ganhar dinheiro incluem aplicação, processamento, subscrição, bloqueio de empréstimo e outras taxas títulos permitem aos credores lucrar com pacotes e vendas de empréstimos. Os credores também podem obter dinheiro para pagar os empréstimos que empacotam e vendem via MBS.
Yield Spread Premium
Os credores hipotecários usam fundos de seus depositantes ou tomam empréstimos de bancos maiores a taxas de juros mais baixas para conceder empréstimos. A diferença entre a taxa de juros que o credor cobra dos proprietários pelo alongamento de uma hipoteca e a taxa que o credor paga pela substituição do dinheiro emprestado é o prêmio de spread de rendimento (YSP). Por exemplo, o credor toma empréstimos com juros de 4% e concede uma hipoteca com juros de 6%, ganhando 2% de juros no empréstimo.
Pontos de desconto
Parte do empréstimo, conhecido como ponto de desconto, pode ser devido no fechamento para ajudar a reduzir a taxa de juros da hipoteca. Um ponto de desconto é igual a 1% do valor da hipoteca e pode reduzir o valor do empréstimo de 0, 125% a 0, 25%. Por exemplo, dois pontos em uma hipoteca de US $ 200.000 são 2% do valor do empréstimo, ou US $ 4.000.
O pagamento antecipado de pontos normalmente reduz os pagamentos mensais de empréstimos, o que economiza o dinheiro dos proprietários durante a vida do empréstimo. A extensão em que a taxa de juros é reduzida depende do credor escolhido, do tipo de hipoteca e das condições de mercado. Os compradores de casas devem garantir que os credores expliquem como o pagamento de pontos de desconto afeta a taxa de juros de suas hipotecas.
Custos finais
Além da taxa de originação do empréstimo, uma taxa de inscrição, taxa de processamento, taxa de subscrição, taxa de bloqueio de empréstimo e outras taxas cobradas pelos credores são pagas durante o fechamento. Como esses custos de fechamento podem variar de acordo com o credor, as taxas são explicadas antecipadamente na estimativa de boa fé. Os compradores devem ler atentamente a lista de taxas e conversar com o credor antes de decidir sobre uma hipoteca para determinar se o comprador pode negociar determinadas cobranças ou economizar dinheiro fazendo negócios com outro credor.
Títulos hipotecários
Após o fechamento de diferentes tipos de hipotecas, os credores agrupam empréstimos de níveis variáveis de lucro em títulos lastreados em hipotecas (MBS) e os vendem com lucro. Isso libera dinheiro para os credores estenderem hipotecas adicionais e ganharem mais renda. Fundos de pensão, companhias de seguros e outros investidores institucionais adquirem o MBS para renda de longo prazo.
A venda de títulos lastreados em hipotecas pode liberar capital para fazer empréstimos adicionais.
Manutenção de Empréstimos
Os credores podem continuar a obter receita atendendo aos empréstimos contidos no MBS que vendem. Se os compradores do MBS não puderem processar pagamentos de hipotecas e lidar com tarefas administrativas envolvidas no serviço de empréstimos, os credores podem realizar essas tarefas por uma pequena porcentagem do valor da hipoteca ou por uma taxa predeterminada.
A linha inferior
Como os compradores de imóveis enfrentam despesas substanciais ao garantir uma hipoteca, é importante que eles entendam como os credores são pagos e ganham dinheiro. Quando um comprador de imóveis se instrui sobre o processo, é mais provável que economize milhares de dólares em suas hipotecas e se sinta mais seguro em relação à compra.
