As divulgações ao consumidor e os relatórios de crédito ao consumidor são regulamentados pela Fair Credit Reporting Act (FCRA) e pelas emendas de transações de crédito justas e precisas feitas à FCRA. Ambos são obtidos em agências de crédito e há muita sobreposição de informações entre os dois documentos. Apesar de suas semelhanças, elas são usadas para diferentes propósitos e também podem ser solicitadas por diferentes partes na determinação da capacidade creditícia de um tomador.
Quando você empresta dinheiro em qualquer quantia significativa (normalmente US $ 100 ou mais), os detalhes do contrato de empréstimo e seu histórico de pagamentos subsequente geralmente são enviados às principais agências de crédito para serem arquivados em seu nome. É assim que seu perfil de crédito é criado, como sua pontuação de crédito é calculada e parte de como os credores avaliam sua credibilidade sempre que você solicita um empréstimo.
De acordo com o Fair Credit Reporting Act de 1970, você tem o direito de saber o que está em seu arquivo, contestar informações incorretas e remover informações desatualizadas após um período de sete a 10 anos, dependendo do tipo de informação.
O que são divulgações ao consumidor?
A versão longa do seu arquivo é referida como divulgação do consumidor e somente você pode solicitar acesso a ele. De acordo com a TransUnion, uma divulgação do consumidor lista todas as consultas em seu arquivo, incluindo consultas promocionais. Você também pode ver todas as informações que foram suprimidas, o que significa que elas não aparecem no seu relatório de crédito padrão porque um de seus credores solicitou que as informações não fossem compartilhadas.
Seus credores atuais não podem solicitar esse arquivo e nenhum credor em potencial pode solicitá-lo ao avaliar um pedido de crédito. Se você receber a divulgação do consumidor e tiver dúvidas ou quiser contestar as informações contidas nela, é necessário que a agência inclua informações de contato para ajudar a facilitar sua resolução de disputas.
O que é um relatório de crédito?
Outra função do FCRA é a proteção da privacidade das informações coletadas em seu arquivo de crédito pessoal. Isso é feito, em parte, limitando o acesso ao seu relatório de crédito a apenas agências que possam demonstrar um objetivo permitido por precisar dele.
Mesmo quando uma entidade pode produzir um objetivo permitido, ela não obtém acesso ao seu arquivo de crédito completo. Em vez disso, ele recebe uma versão modificada pelos negócios, chamada simplesmente de relatório de crédito. É nisso que a maioria das pessoas pensa quando usa o termo "puxar crédito". Esta versão não inclui nenhuma consulta promocional ou de revisão de conta em sua conta, nem informações suprimidas por outros credores.
O termo "relatório de crédito" geralmente pode ser usado de forma intercambiável com vários itens diferentes. Às vezes, refere-se ao seu histórico de pagamento com crédito. Outras vezes, refere-se à divulgação do consumidor. No entanto, existem tipos adicionais de relatórios de consumidores que não são considerados relatórios de crédito, como informações mantidas em descobertos em sua conta corrente.
