Em um relacionamento ideal, seu consultor financeiro ficará feliz com o que você está pagando. Mas e se você sentir que está pagando muito? Os consultores financeiros não querem cobrar tanto que afastam os negócios, mas não querem cobrar tão pouco que seus serviços não pareçam valiosos. Veja a seguir o que você deve pagar por consultoria financeira e gerenciamento de investimentos, o que deve receber por esse preço e como pode pagar menos por isso.
Custos esperados
A taxa média pelos serviços de um consultor financeiro profissional é de 1, 02% dos ativos administrados anualmente por uma conta de um milhão de dólares (a taxa média da indústria é de 0, 95% e diminui dependendo do tamanho da sua conta). indivíduos com patrimônio líquido, no entanto, a taxa apropriada pode ser menor. "Uma taxa razoável seria de 1% em US $ 1 milhão, para 0, 50% em US $ 10 milhões e 0, 10% posteriormente", diz Ryan T. O'Donnell, CFP, gerente de patrimônio e sócio fundador do O'Donnell Group em Chico, Califórnia. Em outras palavras, os clientes devem pagar no máximo US $ 50.000 em uma conta de US $ 10 milhões, diz ele.
Os consultores on-line mostraram que uma taxa razoável para gerenciamento de dinheiro é de apenas 0, 25% a 0, 30% dos ativos; portanto, se você não deseja aconselhamento sobre outra coisa, é uma taxa razoável, diz O'Donnell. Um consultor deve ser capaz de explicar como está agregando valor por qualquer valor cobrado acima dessas taxas. O consultor está atuando como seu CFO pessoal, por exemplo, e ajudando no planejamento tributário ou patrimonial? Ele ou ela está avaliando onde você está vulnerável do ponto de vista da proteção de ativos? Ou o consultor está ajudando você a garantir que seus presentes de caridade tenham um impacto maior? Os insumos nesse nível vão além da gestão do dinheiro, para o crescente reino da gestão da riqueza.
"Espere pagar mais por carteiras gerenciadas ativamente", diz David P. Sims, contador público certificado e consultor de investimentos registrado da RidgeHaven Capital LLC, com sede em Virgínia. "Se o consultor de investimentos se esforçar mais para vencer o mercado, os clientes deverão pagar uma taxa mais alta pelos ativos sob gestão".
Só porque você pode pagar mais pelo gerenciamento ativo não significa que você deva, no entanto. De acordo com um estudo da Vanguard, "os gestores de fundos ativos, como grupo, tiveram um desempenho inferior aos seus benchmarks declarados na maioria das categorias e períodos de tempo considerados". Muitos outros estudos recentes têm resultados semelhantes. No entanto, o relatório da Vanguard reconhece que "um gerente ativo muito talentoso, com filosofia, disciplina e processo comprovados, e a custos competitivos, pode oferecer uma oportunidade de desempenho superior". Se você for contratar um consultor financeiro com uma empresa ativa estratégia de gerenciamento, seria prudente escolhê-lo com mais cuidado.
Outras coisas a evitar são "grandes cargas iniciais e outras taxas tolas que geralmente acompanham os produtos vendidos por corretores selecionados", diz Jacob Lumby, instrutor associado graduado em planejamento financeiro pessoal da Texas Tech University. "No mundo atual de investimentos de baixo custo, não há lugar para fundos mútuos carregados ou produtos relacionados. As taxas são um dos principais indicadores de resultados de investimentos. Taxas baixas resultam em mais dinheiro em sua conta de investimento e em um legado maior a ser repassado."
Valor pelo seu dinheiro
Pela taxa tradicional de 1%, os clientes podem esperar serviços de gerenciamento de ativos e um plano financeiro completo que é atualizado pelo menos anualmente, diz Lumby. Algumas empresas fornecem serviços de planejamento tributário sem nenhum custo adicional, mas muitos parceiros com empresas de contabilidade para todos os serviços relacionados a impostos, que custam mais. O mesmo se aplica aos serviços jurídicos, acrescenta ele. "Para clientes de alto patrimônio líquido com necessidades de planejamento avançadas, essas taxas podem valer a pena", diz Lumby. "Eles precisam de planos personalizados de alto contato com muitos profissionais diferentes envolvidos". Clientes com alto patrimônio líquido são muito sofisticados e também muito ocupados, diz O'Donnell. Eles não vão pagar taxas pelo valor que não estão recebendo, mas tranqüilidade e menos estresse podem fazer a taxa de um consultor financeiro valer a pena.
Pague menos pelo aconselhamento financeiro de qualidade
Você provavelmente já ouviu isso antes, mas a melhor maneira de garantir que você esteja recebendo aconselhamento financeiro imparcial e que seja do seu interesse é contratar um consultor com base em honorários, e não em comissão. Os consultores com base em honorários têm um incentivo maior para aumentar os ativos de seus clientes, de acordo com os Sims. "A longo prazo, essa é uma solução ganha-ganha para o cliente e o consultor", diz ele.
"Se um cliente deseja reduzir as taxas para níveis mínimos, alguns consultores gerenciarão portfólios baseados em ETF que rastreiam diferentes setores do mercado", diz Sims. Esse estilo de investimento mais passivo requer menos trabalho do consultor de investimentos.
Como alternativa, se você deseja trabalhar com um consultor profissional, mas não precisa de um serviço altamente personalizado, Lumby sugere consultar o Personal Advisor Services da Vanguard, que permite acesso total a um consultor financeiro credenciado, um plano financeiro exclusivo e gerenciamento contínuo de patrimônio. por uma taxa de 0, 3% dos ativos gerenciados anualmente (com uma conta mínima de 50.000). E se você precisar apenas de gerenciamento de portfólio, não de planejamento ou consultoria financeira, considere serviços de gerenciamento de patrimônio como Betterment, onde a taxa é de apenas 0, 25% - 0, 40% dos ativos.
Outra maneira de pagar menos é negociar a taxa de um consultor financeiro. Esteja preparado para explicar por que você acha que é muito alto e por que faz sentido que o consultor o leve como cliente por menos do que a empresa normalmente cobra. Se você gosta do orientador, mas deseja menos serviços do que eles normalmente fornecem para um cliente, eles podem justificar a cobrança de menos. O mesmo acontece se você estiver trazendo mais recursos do que eles normalmente gerenciam.
Você também pode se arriscar em um consultor mais novo. "Muitas vezes, eles sabem que não podem exigir um dólar alto e estão com fome, precisam do negócio e estão dispostos a trepidar", diz Gary Silverman, CFP, fundador do Personal Money Planning em Wichita Falls, Tex., Onde ele atua como consultor de investimentos e como planejador financeiro. Embora você possa obter o que paga, provavelmente receberá mais atenção, diz Silverman, "e as pessoas novas geralmente sabem que são um pouco ignorantes; portanto, estudam muito antes de fazer uma recomendação". Ele acrescenta: "Só porque alguém faz isso há três anos não significa que eles fazem um trabalho pior do que alguém que faz isso há três décadas".
A linha inferior
Ao procurar um novo consultor financeiro ou decidir permanecer com o atual, lembre-se de que você está procurando o consultor que oferece o melhor valor, o que não será necessariamente aquele que obtiver o menor preço. Pense em quais serviços você realmente precisa e quanto eles valem para você, depois encontre um consultor financeiro que atenda aos seus critérios.
