Há uma razão pela qual as empresas de cartão de crédito estão sempre procurando mais pessoas para usar seus serviços. Os emissores adiantam milhões de dólares em compras feitas por seus clientes e, geralmente, recebem bilhões em troca. O Federal Reserve mostrou que, a partir de 2019, o total da dívida pendente de cartão de crédito nos Estados Unidos havia ultrapassado US $ 1 trilhão. Os cartões de crédito são uma enorme fonte de receita para os emissores. Aqui está uma olhada em como eles ganham dinheiro.
Empresas de cartão de crédito cobram dos comerciantes
As empresas de cartão de crédito cobram das lojas aproximadamente 2% a 3% de cada compra com cartão de crédito. Se, por exemplo, você usar a Visa para pagar US $ 100, 00 por uma sacola de compras, a loja da qual você efetuou a compra receberá US $ 98, 00 da Visa, enquanto os US $ 2 restantes serão destinados ao emissor do cartão de crédito e à Visa. Quando você considera todos os bilhões de transações diárias realizadas coletivamente por pessoas que usam o Visa, as taxas dos comerciantes, também chamadas taxas de intercâmbio, são uma enorme fonte de receita para as empresas de cartão de crédito.
Principais Takeaways
- As empresas de cartões de crédito ganham dinheiro com juros, taxas de comerciante, taxas atrasadas e outros tipos de taxas de cartão de crédito.
Empresas de cartão de crédito cobram taxas atrasadas
Uma quantidade significativa de usuários de cartão não paga suas contas integralmente todos os meses. O saldo do cartão de crédito não pago do cliente começa a incorrer em juros a taxas de até 12% ou mais, que vão para a empresa do cartão de crédito. Um estudo de 2016 do Bureau Nacional de Pesquisa Econômica (NBER) publicado por Hong Ru e Antoinette Schoar sugere que as empresas de cartão de crédito podem deliberadamente atingir pessoas com menos escolaridade e, consequentemente, podem não ter sofisticação financeira e tomar decisões financeiras com defeito. As empresas de cartão de crédito abordam essas pessoas com ofertas que começam com taxas atraentemente baixas, mas aumentam rapidamente com taxas atrasadas e acima do limite. Pessoas mais instruídas tendem a não usar esses tipos de contas.
Da mesma forma, os emissores examinam o pensamento irracional usando programas de recompensa. Pessoas com menor escolaridade tendem a receber cartões de crédito que promovem recompensas mais altas do que aquelas oferecidas a indivíduos com maior escolaridade. Estes vêm acompanhados de taxas excessivamente carregadas. Não é de admirar que um estudo do Demos de 2012 tenha constatado que as famílias em que alguém estava desempregado há pelo menos dois meses nos três anos anteriores a 2012 tinham 14% mais chances de pagar dívidas com cartões do que as famílias em que todos os ocupantes adultos tinham emprego.
O mesmo estudo constatou que famílias com crianças menores de 18 anos tinham 15% mais chances de endividar-se do que famílias sem filhos ou crianças com mais de 18 anos. Finalmente, o estudo constatou que os entrevistados com um diploma universitário tinham 22% menos probabilidade de serem selados com dívida do que aqueles que tinham apenas o ensino médio. As empresas de crédito sabem que obtêm mais da metade de seus lucros com clientes menos instruídos.
Taxas de cartão de crédito
As empresas de cartão de crédito pagam uma variedade de taxas, além das taxas atrasadas. Algumas empresas incluem taxas anuais, que os clientes pagam todos os anos para manter suas contas abertas. Essas taxas anuais dependem da empresa de cartão de crédito, com as empresas mais premium cobrando taxas que podem chegar a centenas de dólares. Outra taxa, chamada custo de transferência de saldo, é cobrada quando os clientes transferem a dívida de um cartão para outro. O cartão que recebe a dívida é cobrado. A maioria das empresas cobra uma taxa de 3% sobre o saldo transferido. Finalmente, mas não de forma conclusiva, as empresas de crédito adicionam uma taxa de adiantamento de 2% a 5% quando os clientes tomam dinheiro emprestado da conta do cartão de crédito.
