As agências de crédito atuam como intermediárias de informações no histórico de crédito ao consumidor. Eles são normalmente apresentados como agências que vendem seus serviços a bancos, credores hipotecários, empresas de cartão de crédito, varejistas e outras empresas que concedem crédito.
As Agências
Existem três principais agências de crédito nacionais nos Estados Unidos: Equifax, Experian e TransUnion. Embora sejam diferentes e cada um relate de uma maneira diferente, todos os três obtêm e vendem informações de maneira semelhante.
Aparentemente, o acordo financeiro entre credores e agências de crédito não faz muito sentido: os financiadores fornecem informações de crédito ao consumidor gratuitamente, depois pagam para receber as informações de crédito. As agências de crédito são capazes de coletar, agregar, sintetizar e analisar a enorme quantidade de informações enviadas a eles.
Como eles ganham dinheiro
As agências de crédito vendem quatro produtos de dados: serviços de crédito, análise de decisão, marketing e serviços de assistência ao consumidor. O sentimento em torno dessas empresas nem sempre é alto, pois muitos acreditam que os departamentos de relatórios de crédito têm muita influência sobre as decisões de longo prazo na vida do credor. Isso significa que as empresas ganham dinheiro de maneiras que não são tão óbvias.
Serviços de crédito: Os serviços de crédito são o que a maioria das pessoas pensa quando se trata de agências de crédito. A agência de crédito recebe uma solicitação de um credor por um relatório de crédito ao consumidor, que a agência vende ao credor. Outra maneira de ganhar dinheiro com esse método é vendendo relatórios adicionais para consumidores que perdem o relatório ou desejam um segundo por ciclo de 365 dias.
Análise de decisão: As agências de crédito não querem apenas vender um histórico de pagamentos do mutuário. Em vez disso, o pacote das agências detalha o histórico de transações com análises sobre a maneira como um indivíduo interage com determinadas dívidas. Os credores pagam mais por esses relatórios.
Marketing: Embora não seja uma forma tradicional de marketing, os credores que oferecem crédito pré-aprovado estão pagando uma taxa de marketing a uma agência de crédito por uma lista de consumidores que atendem a requisitos pré-determinados. Links para outros produtos on-line ou mesmo receita de publicidade direta podem beneficiar essas agências.
Serviços ao consumidor: As agências de crédito também interagem diretamente com os consumidores, geralmente por meio de monitoramento de crédito, proteção contra roubo de identidade e prevenção de fraudes. Esses serviços se tornaram cada vez mais populares à medida que o risco de roubo de identidade aumentou, o que significa que as empresas podem atribuir várias tarefas por trabalhador.
A linha inferior
Embora muitas pessoas acreditem que as agências de crédito são o inimigo de fato, uma vez que a pontuação de crédito de um indivíduo tem um impacto tão grande em sua vida, as agências de crédito são capazes de ganhar dinheiro por meios como marketing de dados e serviços diretos ao consumidor, como proteção de identidade e monitoramento de crédito.
