Pense em um portfólio de investimentos como uma cesta que contém todos os investimentos que você possui em suas várias contas de aposentadoria e não aposentadoria (tributáveis). Idealmente, seu portfólio cresce com você e fornece a renda que você precisa para viver seus anos pós-trabalho com conforto. Se você está economizando para a aposentadoria - e investindo para a aposentadoria - verifique se o seu portfólio tem essas características principais.
Principais Takeaways
- Um portfólio ideal deve conter um componente de crescimento, principalmente nos anos mais jovens. Mais tarde na vida, o foco muda de crescimento para renda. Independentemente da sua idade, é essencial diversificar e reequilibrar seu portfólio conforme suas metas, tolerância a riscos e horizonte temporal. mudança.
O que é um portfólio de investimentos?
Um portfólio de investimentos abrange todos os investimentos que você possui em várias contas, incluindo:
- Os planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) sIRAs (tradicional, Roth, SEP, SIMPLE), são corretores tributáveis; contas de consultor-robô; dinheiro em contas de poupança e do mercado monetário ou certificados de depósito (CD);
Essas contas podem conter diferentes tipos de ativos, incluindo (mas não se limitando a) ações, títulos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos mútuos, commodities, futuros, opções e até imóveis. Juntos, esses ativos formam seu portfólio de investimentos.
Se você está investindo para a aposentadoria, um portfólio ideal seria aquele que atenda às suas necessidades financeiras até você passar. As seguintes características ajudam a fazer isso acontecer.
Ações de crescimento
Os planos de aposentadoria são projetados para crescer por longos períodos de tempo. Instrumentos de crescimento, como ações e imóveis, normalmente formam o núcleo das carteiras de aposentadoria mais bem-sucedidas - pelo menos quando estão na fase de crescimento.
É de vital importância que pelo menos uma parte de sua poupança de aposentadoria cresça mais rápido do que a taxa de inflação. Isso permite aumentar seu poder de compra ao longo do tempo.
Dados do Kiplinger.com mostram que as ações registraram de longe os melhores retornos de qualquer classe de ativos ao longo do tempo. De 1926 a 2018, as ações tiveram uma média de crescimento de 10, 1% ao ano. Os títulos tiveram média de apenas metade dessa taxa e o caixa registrou um crescimento de cerca de 3, 3%.
Por esse motivo, mesmo as carteiras de aposentadoria voltadas principalmente para preservação de capital e geração de renda geralmente mantêm uma pequena porcentagem de participações societárias, a fim de proteger a inflação.
10, 1%
A quantidade de crescimento anual que as ações têm em média entre 1926 e 2018.
Diversificação de Portfólio
A diversificação assumirá uma forma diferente ao longo do tempo à medida que você se aproxima da idade da aposentadoria. Quando você está na casa dos 20 anos, talvez seja necessário diversificar seu portfólio entre diferentes tipos de ações, como ações e fundos de grande, médio e pequeno porte, e talvez imóveis.
Quando você atingir os 40 e 50 anos, no entanto, provavelmente precisará começar a mover algumas de suas participações para setores mais conservadores. Isso inclui títulos corporativos, ofertas preferenciais de ações e outros instrumentos moderados que ainda podem gerar retornos competitivos - mas com menos risco do que ações puras.
Investimentos alternativos, como metais preciosos, derivativos, arrendamentos de petróleo e gás e outros ativos não correlativos, também podem reduzir a volatilidade geral do seu portfólio. Eles também podem ajudar a gerar melhores retornos durante os períodos em que as classes de ativos tradicionais estão ociosas.
Um portfólio de aposentadoria ideal também não dependerá muito das ações da empresa mantidas dentro ou fora do seu plano 401 (k) ou outro plano de compra de ações. Uma grande queda no valor pode alterar drasticamente seus planos de aposentadoria, se constituir uma grande porcentagem de suas economias de aposentadoria.
Investir após a idade de ouro
Tolerância de risco
Quando você atinge a idade de aposentadoria ou quase a mesma, sua tolerância a riscos muda e você precisa se concentrar menos no crescimento e mais na preservação e renda do capital. Instrumentos como certificados de depósito (CD), títulos do tesouro e anuidades fixas e indexadas podem ser apropriados se você precisar de uma garantia de principal ou de renda.
Geralmente, no entanto, seu portfólio não deve ser investido exclusivamente em instrumentos garantidos até você atingir os 80 ou 90 anos. Um portfólio de aposentadoria ideal levará em consideração seu risco de saque, que mede quanto tempo levará para você se recuperar de uma grande perda em seu portfólio.
Gerenciamento ativo x passivo
Hoje, os investidores têm mais opções do que nunca quando se trata de quem pode gerenciar seu dinheiro. Uma dessas opções é o gerenciamento de portfólio ativo versus passivo. Muitos planejadores recomendam exclusivamente portfólios de fundos de índice gerenciados passivamente. Outros oferecem carteiras gerenciadas ativamente que podem apresentar retornos superiores aos dos mercados mais amplos - e com menos volatilidade. Observe que os fundos gerenciados ativamente geralmente cobram taxas mais altas, algo para pesar quando você pensa em onde colocar seu dinheiro.
Outra opção é um consultor robo. Essas plataformas digitais alocam e gerenciam portfólios de acordo com algoritmos predefinidos acionados pela atividade de mercado. Os consultores de robôs geralmente custam muito menos do que os gerentes humanos. Ainda assim, sua incapacidade de se desviar de seus programas pode ser desvantajosa em alguns casos. E os padrões de negociação que eles usam são geralmente menos sofisticados do que os empregados por seus colegas humanos.
Os consultores robóticos podem não ser a melhor opção se você precisar de serviços avançados, como planejamento imobiliário, gerenciamento tributário complicado, administração de fundos fiduciários ou planejamento de aposentadoria.
A linha inferior
Conceitualmente falando, a maioria das pessoas definiria um portfólio de investimentos em aposentadoria “ideal” como aquele que lhes permita viver em relativo conforto depois de deixar o mundo do trabalho.
Seu portfólio sempre deve conter o equilíbrio apropriado de crescimento, renda e preservação de capital. No entanto, a importância de cada uma dessas características sempre se baseia em sua tolerância a riscos, objetivos de investimento e horizonte de tempo.
Em geral, você deve focar seu portfólio principalmente ou completamente no crescimento até atingir a meia-idade, momento em que seus objetivos podem começar a mudar em direção à renda e a um risco menor.
Ainda assim, diferentes investidores têm diferentes tolerâncias a riscos e, se você pretende trabalhar até uma idade posterior, poderá correr riscos maiores com seu dinheiro. O portfólio ideal é, portanto, sempre em última análise, dependente de você - e do que você está disposto a fazer para alcançar seus objetivos.
