O índice de despesas com a habitação é um índice que compara as despesas com a receita antes dos impostos. Os credores costumam usá-lo na qualificação de mutuários para empréstimos.
Classificação da despesa da habitação
O índice de despesas com a habitação é uma métrica usada na avaliação do perfil de crédito de um mutuário para um empréstimo. Geralmente, é considerado em um empréstimo hipotecário ao analisar a capacidade de um potencial tomador de pagamento de pagar sua dívida. É normalmente usado em conjunto com a dívida / renda ao determinar o nível máximo de crédito a ser concedido a um mutuário. Os índices de renda são um componente importante do processo de subscrição e podem impedir que um mutuário receba aprovação de crédito, mesmo com uma boa pontuação de crédito.
Rácios de Habitação e Dívida
O índice de despesas com a habitação também é referido como índice de front-end, pois é um componente parcial do total da dívida / receita de um tomador e pode ser considerado primeiro no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O índice de despesas com a habitação exige a divulgação da receita antes de impostos de um mutuário, que é um fator importante para o índice de despesas da habitação e o índice da dívida / receita.
Ao calcular a taxa de despesa de moradia, o subscritor somará todas as obrigações de despesa de moradia de um mutuário, que podem incluir o principal potencial de hipoteca e pagamentos de juros, impostos sobre a propriedade, seguro contra riscos, seguro contra hipotecas e taxas de associação. A soma das despesas de moradia é dividida pela receita antes de impostos do mutuário para chegar à razão de despesas de moradia. A taxa de despesas da habitação pode ser calculada usando pagamentos mensais ou pagamentos anuais. O limite da taxa de despesas de habitação para aprovações de empréstimos hipotecários é tipicamente 28%.
Dívida sobre receita também é outro componente importante da aprovação de um empréstimo. Ao ser considerado para um empréstimo hipotecário, um emissor de crédito pode obter a quantia média em dinheiro que um mutuário paga mensalmente aos credores. Esse total é dividido pela renda mensal de um mutuário para identificar sua relação dívida / renda. Os mutuários geralmente devem ter uma relação dívida / renda de 36% ou menos para aprovação do empréstimo.
Os subscritores de hipotecas considerarão o estresse potencial que um pagamento de hipoteca adicionará ao perfil de crédito de um mutuário. Portanto, a análise de subscrição inclui cenários hipotéticos de pagamentos mensais de hipotecas e seus efeitos no índice de despesas com a habitação e no nível da relação dívida / renda ao determinar um montante máximo de crédito hipotecário disponível para um tomador.
Exceções e outras considerações sobre empréstimos hipotecários
Um índice de despesas com imóveis maior que o padrão de 28% pode ser aceitável para os credores com base em fatores compensadores, como um baixo índice de empréstimos / valor e / ou um excelente histórico de crédito. Além disso, a aplicação em conjunto com um co-mutuário pode reduzir o índice de despesas com a habitação, assim como a escolha de certos produtos hipotecários com pagamentos iniciais baixos.
Os mutuários que pensam em uma possível compra de empréstimo à habitação podem querer usar os níveis de 28% e 36% ao planejar seus orçamentos mensais. Manter as despesas mensais com moradia em 28% da renda de um mutuário pode ajudar a criar uma estimativa de quanto um mutuário pode pagar mensalmente em uma hipoteca. Geralmente, manter o total da dívida em relação à renda muito abaixo de 36% também pode facilitar para um mutuário obter todos os tipos de crédito e especificamente crédito hipotecário ao solicitar um empréstimo hipotecário.
