DEFINIÇÃO da cláusula horária
Uma cláusula horária, também conhecida como cláusula de horas, é uma provisão em um contrato de resseguro que exige que o horário em que uma perda ocorra seja relatado e, às vezes, restrinja a cobertura a um determinado período de tempo. As cláusulas horárias são mais comumente encontradas nas políticas de propriedade de resseguros de catástrofes.
Cláusula horária BREAKING DOWN
Uma cláusula horária é um dos termos específicos do contrato que os resseguradores usam para limitar a cobertura e reduzir sua exposição a perdas (geralmente não é uma cláusula separada em um contrato de resseguro, mas incluída como parte da definição de Ocorrência). Em um contrato de resseguro, o ressegurador concorda em indenizar a seguradora até um limite de perda em troca de uma parte do prêmio que a seguradora recebe por meio de suas atividades de subscrição. Os resseguradores examinam a frequência e gravidade potenciais de sinistros e a probabilidade de ocorrência de uma perda, e incorporam isso em modelos de preços e riscos. No caso de resseguro de catástrofe, a intermitência e a imprevisibilidade de catástrofes naturais podem dificultar a modelagem e, em resposta a esses resseguradores, geralmente incluem termos que limitam o escopo da cobertura.
Esses termos restringem a definição de que tipos de catástrofes são cobertos, por exemplo, pela definição de catástrofes como aquelas causadas por meios naturais e não provocados pelo homem. Nesse caso, um terremoto que ocorre naturalmente acionará a cobertura, mas um terremoto desencadeado pela perfuração de um poço não. Os termos também podem limitar a área geográfica em que as perdas são cobertas, indicando, por exemplo, que a cobertura do terremoto é aplicável apenas na Califórnia e não em Washington. Eles também podem incluir cláusulas horárias.
Os resseguradores usam cláusulas horárias para reduzir o tempo após uma catástrofe que o dano será coberto. Isso limita a quantidade de tempo que as perdas serão aceitas em relação ao momento em que um evento segurável ocorre. Por exemplo, uma cláusula horária pode indicar que apenas os danos sofridos dentro de quatro horas após um terremoto são cobertos pelo contrato de resseguro. Normalmente, o período é fixado em 72 ou 168 horas (embora períodos mais longos estejam se tornando cada vez mais comuns).
Cláusula horária: restritiva ou expansiva?
Determinar o tempo em que uma perda ocorre em relação a um evento segurável pode ser difícil, especialmente se as perdas forem generalizadas. Embora os resseguradores gostem de limitar sua exposição por meio de cláusulas horárias, as companhias de seguros geralmente veem tais termos como onerosos e procurarão resseguradores que desejam excluir esse tipo de termo de um tratado de resseguro.
Mas uma cláusula horária nem sempre é restritiva. Em alguns casos, pode permitir que um ressegurado agregue várias perdas de modo a se recuperar de seus resseguradores onde isso não fosse possível (devido ao nível excedente específico de um contrato, por exemplo).
