Segundo o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB), o número de mutuários com 60 anos ou mais aumentou pelo menos 20% entre 2012 e 2017. Além disso, mais de 75% dos estados tiveram um aumento de pelo menos 50% nos empréstimos estudantis pendentes dívida. Tomados em conjunto, esses dois números sugerem uma tendência perturbadora que pode significar dificuldades econômicas para milhões de americanos mais velhos nos próximos anos.
Principais Takeaways
- A maioria dos idosos com dívidas estudantis contraiu ou co-assinou empréstimos para pessoas que não sejam eles mesmos, geralmente um filho ou neto. ciente de que eles terão que fazer os pagamentos se o outro mutuário não o fizer.
Por que isso acontece
A grande maioria dos idosos com dívidas de empréstimos para estudantes não concedeu empréstimos para o próprio ensino superior. O relatório do CFPB constatou que 73% obtiveram ou co-assinaram empréstimos em nome de um filho ou neto, enquanto apenas 27% disseram ter tomado empréstimos para si ou para seus cônjuges.
Os co-signatários de empréstimos podem encontrar-se em uma situação difícil se os beneficiários do empréstimo não cumprirem as programações de pagamento acordadas. Com a assinatura conjunta, eles se comprometeram com os pagamentos, como se o empréstimo fosse apenas deles.
Cuidado com o mutuário
Como a maioria das dívidas de empréstimos para estudantes não pode ser erradicada mediante pedido de proteção contra falência (é possível em alguns casos raros), os pré-aposentados que devem saldos geralmente enfrentam algumas ou todas as seguintes ramificações:
- Eles são forçados a trabalhar além da idade tradicional de aposentadoria. Seus benefícios da Previdência Social e outras receitas de aposentadoria podem não ser adequados para cobrir as despesas de moradia mais os pagamentos do empréstimo. Eles sacrificam economias de aposentadoria. De acordo com um estudo da Associação de Jovens Americanos (AYA) e da AARP, 31% dos baby boomers afirmam que as dívidas de empréstimos impediram seus esforços para economizar na aposentadoria ou fizeram com que mergulhassem prematuramente em seus ovos de ninho. Eles atrasam seus cuidados de saúde. Ainda de acordo com o estudo da AYA / AARP, a dívida de empréstimos para estudantes faz com que aproximadamente 9% dos idosos adiem a procura de tratamento médico. Eles enfrentam problemas de crédito. De acordo com o Credit Sesame, os idosos com pelo menos US $ 40.000 em dívidas estudantis podem ter dificuldades para obter novos empréstimos necessários para financiar reparos domésticos, comprar carros ou cobrir outras grandes despesas. O estudo da AYA / AARP também constatou que as dívidas remanescentes com empréstimos para estudantes fizeram com que 32% adiassem a compra de casas. Eles são incapazes de ajudar suas famílias. Mais de 25% dos boomers afirmam que a dívida com empréstimos para estudantes os impediu de estender as mãos de ajuda financeira aos entes necessitados. Seus benefícios da Previdência Social são enfeitados. A American Seniors Association relata que os aposentados que lutam para pagar seus empréstimos federais para estudantes em tempo hábil podem descobrir que os credores obtiveram uma parte de seus benefícios do Seguro Social ou parte de seus reembolsos de impostos.
Ter dívidas excessivas com empréstimos para estudantes pode dificultar a obtenção de empréstimos para outros fins, como a compra de um carro.
Como minimizar as dificuldades dos empréstimos para estudantes
Felizmente, existem algumas etapas construtivas que você pode executar antes e depois de assinar ou assinar um empréstimo de estudante.
Mantenha discussões honestas antes de emprestar
Antes de assinar um empréstimo, converse com seu co-mutuário para determinar quanto você precisará emprestar e chegue a um cronograma realista para efetuar os pagamentos. Discuta como bolsas de estudo, faculdades menos caras ou outras opções podem aliviar o peso da dívida.
Preparar um plano de contingência
Além disso, antes de se comprometer, verifique se você pode se dar ao luxo de cobrir os pagamentos do empréstimo, se o seu co-devedor não puder. Se outros membros da família oferecerem uma rede de segurança, verifique se eles cumprem essa promessa por escrito, caso eles se esqueçam.
Monitorar o empréstimo
Após o empréstimo, verifique se o prestador de empréstimos fornece declarações regulares que mostram o saldo devedor, os pagamentos efetuados, a taxa de juros e a data do pagamento. Apresente uma reclamação ao CFPB se você não receber essas informações em tempo hábil ou se for bombardeado indevidamente com chamadas ou cartas de assédio.
Conheça suas opções de pagamento
Os programas de adiamento e tolerância podem permitir que você pare temporariamente de efetuar pagamentos se tiver dificuldades, como dificuldade em alimentar sua família ou pagar outras contas domésticas. A consolidação de vários empréstimos estudantis pode resultar em pagamentos menores.
Também existem outras opções de pagamento que podem ajudar, incluindo o pagamento baseado em renda (IBR), o pagamento contingente de renda (ICR), o pagamento à medida que você ganha (PAYE) e o pagamento revisado à medida que você ganha (REPAYE). Alguns programas perdoam um saldo existente após 20 anos ou se você falecer.
Compreender as regras de segurança social
Embora até 15% de seus pagamentos do Seguro Social possam ser acumulados para pagar uma dívida de empréstimo de estudante, seu benefício mensal não pode cair abaixo de US $ 750. Além disso, a penhora não pode ocorrer até dois anos após a inadimplência de um empréstimo, dando-lhe tempo suficiente para entrar em contato com o agente de crédito para modificar o plano de pagamento.
