A crise das hipotecas pode não dar mais as notícias noturnas, mas isso não significa que acabou completamente. Ainda existem muitos proprietários de imóveis que têm problemas para acompanhar seus pagamentos de hipoteca. De fato, 3, 5 milhões de proprietários de imóveis em todo o país estavam seriamente submersos no terceiro trimestre de 2019. Isso representa 6, 5% do número total de residências nos EUA com hipotecas. Estar submerso significa que o detentor da hipoteca deve mais de 25% do valor de mercado da casa. Esses proprietários não podem vender suas casas porque o preço que provavelmente receberiam não satisfaria o valor do empréstimo. Mas houve uma pausa para as pessoas que podem se encontrar nessa situação.
Como a crise das hipotecas não é mais o assunto principal, os proprietários subaquáticos puderam solicitar assistência por meio do Programa de Refinanciamento de Imóveis Acessíveis - mais conhecido como HARP. Mas o que foi? Continue lendo para descobrir mais sobre o programa.
Principais Takeaways
- O HARP foi um programa do governo projetado para ajudar os proprietários de imóveis subaquáticos - com casas que valem menos do que o saldo pendente das hipotecas - a refinanciar seus empréstimos. O programa expirou em 31 de dezembro de 2018. Empréstimos mais rapidamente, diminuindo suas taxas de juros e permitindo que eles construíssem mais patrimônio. Depois que expiraram, Fannie Mae e Freddie Mac lançaram programas de LTV altos para proprietários em dificuldades.
O que era HARP?
O HARP foi um programa do governo desenvolvido para ajudar os proprietários subaquáticos - especificamente aqueles cujas casas valem menos do que o saldo pendente das hipotecas - a refinanciar seus empréstimos. Foi criado pela Agência Federal de Financiamento da Habitação (FHFA) em março de 2009 em resposta à crise financeira. Devido aos efeitos da quebra do mercado imobiliário, milhões de proprietários ficaram presos embaixo d'água em seus empréstimos hipotecários.
O programa prometeu economizar em média US $ 179 por mês pagando menos ao longo da vida do empréstimo. Permitia que os financiadores hipotecários reduzissem seus pagamentos mensais ou pagassem o empréstimo mais rapidamente, reduzindo suas taxas de juros. Isso gerou mais patrimônio em um período mais curto de tempo.
Os critérios de qualificação também foram reduzidos no âmbito do programa. A maioria dos proprietários não precisava de uma avaliação ou subscrição cara. Outro benefício: muito menos papelada para verificação de renda.
O programa foi originalmente expirado em dezembro de 2016, mas foi prorrogado. Ele finalmente expirou em 31 de dezembro de 2018. Ajudou mais de 3, 4 milhões de pessoas a refinanciar a obter taxas mais baixas em suas hipotecas desde o início do programa, tornando seus empréstimos à habitação mais acessíveis.
O HARP expirou em 31 de dezembro de 2018.
Qualificação
Mais de 3, 2 milhões de proprietários aproveitaram os benefícios do HARP. Mas havia um conjunto de critérios que os proprietários devem ter cumprido antes de serem aprovados para o programa.
- O empréstimo deve ser de propriedade ou garantido por Freddie Mac ou Fannie Mae. Embora Fannie e Freddie não originem empréstimos, eles garantem. Qualquer pessoa cujos empréstimos não tenham passado por nenhuma dessas empresas ainda pode se qualificar verificando se seus programas de fiador estavam envolvidos com seu empréstimo. Outra consideração para a qualificação foi a atual taxa de empréstimo / valor do proprietário (LTV). Quando o programa começou, os proprietários não foram capazes de refinanciar se seus LTVs estivessem acima de 125%. Isso mudou no final de 2009, eliminando o limite do LTV. No entanto, o LTV de um proprietário deve ser superior a 80%. Na maioria dos casos, ter uma alta taxa de empréstimo / valor não é uma coisa boa, mas quando se trata de HARP, quanto maior, melhor. Os empréstimos devem ter sido atuais. Um proprietário não pode ter pagamentos em atraso de 30 dias ou mais. Havia também um limite - apenas um pagamento atrasado nos 12 meses anteriores.
O programa não emprestou dinheiro. Em vez disso, trabalhou com os credores para oferecer empréstimos HARP. Os proprietários puderam verificar com o credor atual se eles ofereciam empréstimos HARP. Outra opção que eles tinham era ir ao site do HARP e ver se o credor participou do programa.
Vida Após HARP
Quando o HARP começou a desacelerar, tanto a Fannie Mae quanto a Freddie Mac lançaram programas altos de LTV para proprietários em dificuldades.
Opção de refinanciamento de alto LTV da Fannie Mae
Proprietários de imóveis com hipotecas Fannie Mae existentes podem se qualificar para a opção de refinanciamento de alto LTV. Não existe LTV máximo para qualquer pessoa com uma hipoteca de taxa fixa, enquanto as hipotecas de taxa ajustável se qualificam para um máximo de 105% do LTV. A opção de refinanciamento deve resultar em um ou mais dos seguintes itens:
- O valor do frete não está incluso no valor do produto anunciado, ou seja, o prazo de entrega é de responsabilidade dos Correios.
Os pagamentos de hipoteca devem estar atualizados sem atrasos de pagamento nos últimos seis meses. O programa permite apenas um pagamento em atraso nos últimos 12 meses.
Refinanciamento aprimorado do Freddie Mac
Este programa, oferecido por Freddie Mac, é semelhante ao oferecido por Fannie Mae. A taxa de LTV para a nova hipoteca deve ser maior que o limite máximo de LTV para uma hipoteca de refinanciamento padrão sem saque da Freddie Mac.
A linha inferior
Antes de expirar, o HARP ajudou milhões de proprietários em dificuldades que estavam subaquáticos a refinanciar suas hipotecas. Embora não diminuísse a quantia devida, ajudou os proprietários a reduzir a taxa de juros e a diminuir os pagamentos. Embora o programa não exista mais, os proprietários ainda podem tirar proveito de outros programas, como as opções de alto LTV oferecidas pela Fannie Mae e Freddie Mac.
