O que é dívida com recurso total?
A dívida com recurso total é um tipo de dívida garantida que concede ao credor direitos sobre os ativos - além da garantia garantida especificada no contrato de empréstimo - para cobrir o reembolso total das obrigações de empréstimo do mutuário, se ele não pagar o empréstimo. Em outras palavras, empréstimos com provisões com recursos completos garantem aos credores que serão 100% reembolsados.
Para o credor, a dívida com recurso total é praticamente livre de riscos.
Quando um mutuário entra em um contrato de empréstimo garantido, os termos do contrato podem ser de pleno direito ou não. As provisões de um empréstimo com recurso total conferem ao credor direitos a mais ativos do que apenas as garantias garantidas especificadas no contrato.
Um olhar mais profundo sobre a dívida com recursos completos
A dívida de pleno recurso mitiga qualquer grau de risco para o credor. Um credor pode optar por integrar uma cláusula de recurso total no contrato de empréstimo se acreditar que um ativo garantido provavelmente diminuirá.
Empréstimos com recurso total são comuns em hipotecas
As provisões para empréstimos com recurso total são comuns em contratos de empréstimo que usam imóveis, ou seja, hipotecas, como garantia. Por exemplo, se um mutuário não pagar o seu empréstimo hipotecário, esse credor deseja apreender a propriedade e encerrar. No entanto, se o valor de revenda da propriedade não cobrir todo o valor devido ao credor, então - desde que o contrato de empréstimo tenha uma provisão de recurso total - os direitos de recurso total entrarão em vigor. Portanto, os banqueiros hipotecários geralmente adicionam cláusulas de recurso seus contratos de empréstimo para se protegerem do risco de uma queda no valor da garantia.
Direitos de recurso total protegem o credor
Uma provisão de recursos completos concede ao credor o direito de apreender quaisquer ativos adicionais que o devedor possa possuir e usá-los para recuperar o valor restante devido a ele. Dependendo dos termos do empréstimo com recursos completos, os credores podem obter autoridade para explorar as contas bancárias, as contas de investimento e os salários de um mutuário.
A diferença entre dívida total e não recorrente
O recurso total e a dívida sem recurso estão associados a empréstimos garantidos. A diferença essencial entre um empréstimo com recurso e sem recurso tem a ver com os tipos de ativos que um credor pode reivindicar se um mutuário não pagar o empréstimo.
principais tópicos
- A dívida de recurso total é comum no setor de empréstimos hipotecários.A dívida de recurso total dá ao credor o direito de apreender ativos além da garantia especificada, caso o devedor não cumpra os requisitos do empréstimo.
Dívida sem recurso
Ao contrário da dívida com recursos completos, a dívida sem recurso não concede ao credor direitos sobre ativos adicionais se um mutuário deixar de pagar um empréstimo garantido. Em um empréstimo hipotecário sem recurso, o credor não teria direitos sobre nenhum ativo além da garantia imobiliária. Assim, a dívida não relacionada a recursos apresenta algum risco colateral para o credor, pois existe a chance de o valor colateral cair abaixo do valor de reembolso do mutuário. No entanto, à medida que o empréstimo hipotecário progride, o risco colateral diminui para o credor, porque grandes parcelas do empréstimo serão quitadas.
O fato de o valor da garantia poder diminuir geralmente é uma consideração importante de risco no processo de subscrição. Esse risco é um dos motivos pelos quais os credores normalmente têm um limite de relação entre valor do empréstimo e o valor do principal que eles emitirão para um mutuário garantido. A maioria dos credores geralmente concede um empréstimo para aproximadamente 70% do valor das garantias garantidas de um mutuário.
