O que é uma taxa de juros fixa?
Uma taxa de juros fixa é uma taxa imutável cobrada em um passivo, como um empréstimo ou hipoteca. Pode ser aplicado durante todo o prazo do empréstimo ou apenas em parte do prazo, mas permanece o mesmo durante um período definido. As hipotecas podem ter várias opções de taxa de juros, incluindo uma que combina uma taxa fixa para uma parte do prazo e uma taxa ajustável para o saldo. Estes são referidos como "híbridos".
Principais Takeaways
- A taxa de juros fixa evita o risco de que o pagamento de uma hipoteca ou empréstimo possa aumentar significativamente ao longo do tempo. As taxas de juros fixas podem ser mais altas que as taxas variáveis.
Noções básicas sobre taxas de juros fixas
Uma taxa de juros fixa é atraente para os mutuários que não desejam que suas taxas de juros flutuem durante o prazo de seus empréstimos, aumentando potencialmente suas despesas com juros e, por extensão, seus pagamentos de hipotecas. Esse tipo de taxa evita o risco de uma taxa de juros variável ou flutuante, na qual a taxa a pagar em uma obrigação de dívida pode variar dependendo de uma taxa ou índice de juros de referência, às vezes inesperadamente.
A taxa de juros de um empréstimo de taxa fixa permanece a mesma durante a vida do empréstimo. Como os pagamentos dos mutuários permanecem os mesmos, é mais fácil fazer um orçamento para o futuro.
Taxas de juros fixas x variáveis
As taxas de juros variáveis das hipotecas de taxa ajustável (ARMs) mudam periodicamente. Um mutuário normalmente recebe uma taxa introdutória por um período definido - geralmente por um, três ou cinco anos. A taxa é ajustada periodicamente após esse ponto. Tais ajustes não ocorrem com um empréstimo de taxa fixa que não é designado como híbrido.
Em nosso exemplo, um banco concede ao mutuário uma taxa introdutória de 3, 5% em uma hipoteca de US $ 300.000 por 30 anos com um braço híbrido 5/1. Seus pagamentos mensais são de US $ 1.347 durante os primeiros cinco anos do empréstimo, mas esses pagamentos aumentarão ou diminuirão quando a taxa for ajustada, com base na taxa de juros definida pelo Federal Reserve ou outro índice de referência.
Se a taxa se ajustar a 6%, o pagamento mensal do mutuário aumentará de US $ 452 para US $ 1.799, o que pode ser difícil de gerenciar. Mas os pagamentos mensais cairiam para US $ 1.265 se a taxa caísse para 3%.
Se, por outro lado, a taxa de 3, 5% fosse fixa, o mutuário enfrentaria o mesmo pagamento de US $ 1.347 todos os meses, durante 30 anos. As faturas mensais podem variar conforme os impostos sobre a propriedade mudam ou os prêmios de seguro do proprietário se ajustam, mas o pagamento da hipoteca permanece o mesmo.
Pode-se contar com empréstimos de taxa fixa, enquanto sempre há um pouco de incerteza associada a taxas de juros variáveis. A grande maioria dos consumidores opta por empréstimos de taxa fixa.
Vantagens e desvantagens das taxas de juros fixas
As taxas fixas são geralmente mais altas que as taxas ajustáveis. Empréstimos com taxas ajustáveis ou variáveis geralmente oferecem taxas introdutórias mais baixas do que empréstimos a taxa fixa, tornando esses empréstimos mais atraentes do que empréstimos a taxa fixa quando as taxas de juros são altas.
É mais provável que os mutuários optem por taxas de juros fixas durante períodos de baixas taxas de juros, quando o bloqueio da taxa é particularmente benéfico. O custo de oportunidade ainda é muito menor do que durante períodos de altas taxas de juros, se as taxas de juros forem mais baixas.
Considerações Especiais
O Bureau de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) fornece uma gama de taxas de juros que você pode esperar a qualquer momento, dependendo da sua localização. As taxas são atualizadas quinzenalmente, e você pode inserir informações como sua pontuação de crédito, adiantamento e tipo de empréstimo para ter uma idéia mais próxima de qual taxa de juros fixa você pode pagar a qualquer momento e ponderar isso em relação a um ARM.
