Fico vs. Experian vs. Equifax: uma visão geral
Os credores têm uma grande variedade de dados disponíveis para tomar decisões sobre os mutuários. Três grandes agências de crédito compilam informações sobre os hábitos de empréstimos dos consumidores e as usam para criar relatórios detalhados de crédito, enquanto outra organização, a Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO), ou FICO, desenvolveu um algoritmo proprietário que classifica os mutuários numericamente de 300 a 850 em sua credibilidade. Alguns credores tomam decisões de crédito estritamente com base na pontuação FICO de um mutuário, enquanto outros examinam os dados contidos em um ou mais relatórios do departamento de crédito do mutuário.
Ao procurar um empréstimo, é útil que os mutuários conheçam sua pontuação no FICO, bem como o que está em seus relatórios de agências de crédito, como os da Experian PLC (EXPN.L) e da Equifax Inc. (NYSE: EFX). Um mutuário que parece mais forte sob um modelo específico de pontuação ou relatório deve procurar emprestadores que usem esse modelo.
FICO
Fair, Isaac e Company (nome alterado para Fair Isaac Corporation em 2003) desenvolveram a pontuação do FICO em 1989, criando uma fórmula matemática bem guardada que considera uma variedade de informações contidas nos relatórios da agência de crédito dos consumidores. A empresa não revela o modelo exato de pontuação que usa, mas seu site indica como as pontuações são ponderadas.
O histórico de pagamentos ou a frequência com que o mutuário paga pontualmente ou em atraso é o fator mais importante, compreendendo 35% da pontuação do mutuário. Os valores devidos, ou seja, a proporção entre a dívida pendente de um mutuário e seus limites de crédito, perfazem outros 30%. A duração do histórico de crédito é de 15% da pontuação de um mutuário; contas experientes aumentam a pontuação do FICO. O mix de crédito representa 10%, com o FICO recompensando os mutuários que demonstram que podem gerenciar vários tipos de dívida, como hipotecas, empréstimos para automóveis e dívidas rotativas. Novo crédito também representa 10%; A FICO despreza os mutuários que recentemente abriram várias contas de crédito.
Para atingir uma pontuação alta no FICO, é necessário ter uma mistura de contas de crédito e manter um excelente histórico de pagamentos. Os mutuários também devem mostrar contenção, mantendo os saldos dos cartões de crédito bem abaixo dos limites. Maximizar cartões de crédito, pagar atrasado e solicitar um novo crédito aleatoriamente são fatores que diminuem a pontuação do FICO.
Talvez o maior benefício do FICO em relação a outros modelos de relatórios de crédito, como Experian e Equifax, seja que o FICO represente o padrão ouro na comunidade de empréstimos.
Mais bancos e credores usam o FICO para tomar decisões de crédito do que qualquer outro modelo de pontuação ou relatório. Embora os mutuários possam explicar itens negativos em seu relatório de crédito, permanece o fato de que ter uma baixa pontuação no FICO é um rompimento de acordos com vários credores. Muitos credores, particularmente no setor de hipotecas, mantêm os mínimos rígidos e rápidos da FICO para aprovação. Um ponto abaixo desse limite resulta em negação. Portanto, existe um forte argumento de que os mutuários devem priorizar o FICO acima de todos os departamentos ao tentar criar ou melhorar o crédito.
A maior desvantagem da FICO é que ela não deixa margem para discrição. Se os mutuários solicitarem um empréstimo que exija um mínimo de 660 FICO para aprovação e sua pontuação exceder os 659, será negado o empréstimo, independentemente do motivo da sua pontuação. Pode ser algo que de forma alguma implique falta de credibilidade para o empréstimo em questão, mas infelizmente o modelo de pontuação da FICO não se presta à subjetividade. Os mutuários com baixa pontuação no FICO que possuem informações de qualidade em seus relatórios de crédito devem buscar os credores que adotam uma abordagem mais holística para tomar decisões de crédito.
Experian
A Experian é uma das três principais agências de crédito que produzem relatórios detalhando os hábitos de empréstimos dos consumidores. Credores, como empresas de hipotecas, empresas de financiamento de automóveis e empresas de cartão de crédito, reportam o histórico de dívidas e pagamentos pendentes dos mutuários à Experian, bem como a seus pares Equifax e TransUnion (NYSE: TRU). Os departamentos organizam essas informações em relatórios que detalham quais contas estão em boas condições, quais estão em situação incorreta e contas que estão em coleções e registros públicos, como falências e penhoras.
Além disso, o Experian possui seu próprio modelo de pontuação numérica, conhecido como Experian PLUS, que oferece uma pontuação de 330 a 830. As pontuações do Experian PLUS se correlacionam fortemente com as pontuações do FICO, embora não sejam a mesma coisa, e os algoritmos usados para calculá-las diferem.
A vantagem da Experian sobre o FICO é que as informações fornecidas são mais completas que um número simples. Um par de mutuários poderia ter 700 pontuações no FICO, mas históricos de crédito muito diferentes. Ao revisar os relatórios de crédito da Experian, os credores podem analisar o histórico de crédito real de cada mutuário - todas as dívidas que uma pessoa deve por uma década ou mais - e analisar como essa pessoa administrou essa dívida. É possível que o algoritmo do FICO possa dar a um mutuário ideal a mesma pontuação do FICO que alguém com alto risco de crédito.
A principal desvantagem do Experian é que, diferentemente do FICO, raramente é usado como uma ferramenta autônoma para tomar decisões de crédito. Mesmo os credores que revisam os relatórios de crédito em detalhes, em vez de diminuir a pontuação numérica de um mutuário, geralmente olham para as três agências, não apenas para a Experian. Consequentemente, os mutuários devem revisar periodicamente todos os três relatórios de crédito para ficar de olho em informações errôneas ou depreciativas.
Equifax
Como a Experian, a Equifax é uma grande agência de relatórios de crédito. Produz relatórios de crédito semelhantes aos da Experian e que seguem um formato semelhante. Os relatórios Equifax são detalhados e fáceis de ler. Se um devedor que, há cinco anos, pagou a fatura do cartão de crédito com atraso, solicitar um empréstimo, um credor que revise seu relatório Equifax poderá identificar o mês exato do atraso no pagamento. O relatório também indica dívidas pertencentes a agências de cobrança e gravames contra os ativos do mutuário.
A Equifax oferece pontuações numéricas de crédito que variam de 280 a 850. A agência usa critérios semelhantes ao FICO para calcular essas pontuações, mas, como no Experian, a fórmula exata não é a mesma. No entanto, uma alta pontuação de crédito Equifax normalmente indica uma alta pontuação no FICO.
As vantagens do Equifax são semelhantes às do Experian. Os relatórios da agência são detalhados e fornecem aos credores informações mais profundas sobre os hábitos de empréstimos de um consumidor do que apenas um número. Suas desvantagens também são as mesmas. Os mutuários não podem avaliar com segurança suas chances de aprovação de empréstimos, analisando apenas o relatório Equifax. No entanto, se o relatório do Equifax for muito mais forte do que o relatório do Experian ou a pontuação do FICO, eles poderão procurar emprestadores que priorizem o Equifax.
Principais Takeaways
- O FICO, Experian e Equifax fornecem serviços de pontuação de crédito semelhantes. O FICO é o mais amplamente utilizado.
